Morgais rhagosodedig, hysbysiad foreclosure, a lliniaru colled¶

Mae mynd ar ei hôl hi gyda’ch morgais cartref neu dderbyn Hysbysiad o Ddiffyg (NOD), Llythyr Torri Torri, neu Gŵys Foreclosure swyddogol yn un o’r argyfyngau ariannol mwyaf dirdynnol y gall cartref ei wynebu. Mae llawer o berchnogion tai yn rhewi mewn panig ac yn rhoi'r gorau i agor post gan eu gwasanaethwr morgais oherwydd eu bod yn credu unwaith y bydd banc yn sôn am y gair "foreclosure," mae colli'r tŷ yn anochel oni bai y gallant wifro degau o filoedd o ddoleri ar unwaith mewn taliadau a gollwyd.

Mewn gwirionedd, mae benthycwyr morgeisi a gwasanaethwyr yn cael eu llywodraethu gan statudau gwasanaethu rhag-gau ffederal a chenedlaethol llym (fel Rheoliad RESPA X, 12 CFR 1024.41 yn yr Unol Daleithiau, y Protocol Cyn-Gweithredu ar gyfer Hawliadau Meddiant yn seiliedig ar Ôl-ddyledion Morgeisi yn y Deyrnas Unedig, a rheolau adbrynu statudol taleithiol Canada). O dan gyfraith ffederal, ni all gwasanaethwr morgeisi hyd yn oed ffeilio’r ddogfen foreclosure cyfreithiol gyntaf nes bod eich benthyciad yn fwy na 120 diwrnod calendr tramgwyddus, ac os byddwch yn cyflwyno Cais Lliniaru Colled cyflawn fwy na 37 diwrnod calendr cyn gwerthu foreclosure a drefnwyd, mae’r gwasanaethwr wedi’i wahardd yn gyfreithiol rhag symud am ddyfarniad foreclosure neu gynnal arwerthiant (“dull tracio”) nes ei fod yn gwerthuso’ch hawliau apêl. Mae'r canllaw hwn yn darparu map ffordd cam wrth gam i atal achosion cau tir, cyflwyno Pecyn Lliniaru Colled sy'n atal bwled yn gyfreithiol, gorfodi goddefgarwch morgais neu addasiad benthyciad, amddiffyn yn erbyn clostiroedd barnwrol ac anfarnwrol, ac osgoi sgamiau "achub rhag cau" o weithred-ladrad troseddol.

Gwnewch hyn nawr¶

1. Agorwch bob amlen gan eich gwasanaethwr morgais neu ymddiriedolwr ar unwaith a chofnodwch dri dyddiad tyngedfennol: Ysgrifennwch (1) yr union Dyddiad Troseddu Cyntaf (pan oedd eich rhandaliad misol hynaf heb ei dalu yn ddyledus), (2) Dyddiad Cau Iachâd wedi'i argraffu ar eich Llythyr Torri Torri / Cyflymiad (30 diwrnod fel arfer), a (3) unrhyw Dyddiad Cau ar gyfer Arwerthiant (Dyddiad Cau Ar gyfer Arwerthiant ** Ateb / Cau Arwerthiant ** Ateb / Cau Arwerthiant ** Wedi'i Drefnu** 20 i 30 diwrnod mewn gwladwriaethau cau barnwrol). Mae pob tarian statudol o dan gyfraith ffederal a gwladwriaethol yn dibynnu ar sawl diwrnod calendr sydd ar ôl cyn arwerthiant neu ddiffyg llys.
2. Penderfynwch a yw eich gwladwriaeth neu awdurdodaeth yn defnyddio Rhag-gaead Barnwrol (trwy achos cyfreithiol yn y llys) neu Foreclosure Anfarnwrol (Pŵer Gwerthu trwy ymddiriedolwr): Yn y 22 o daleithiau **Rhagaead Barnwrol ** (fel Efrog Newydd, Florida, Illinois, New Jersey, Ohio, a Pennsylvania), rhaid i'r benthyciwr eich erlyn yn y llys sifil a ** rhaid i chi atal gwŷs i'r llys sifil a ** rhaid i chi atal gwŷs i'r llys sifil cyn y dyddiad cau a ** Atebwch y clerc i'ch atal rhag cael eich anfon i'r llys sifil a ** Atebwch i'ch atal rhag cael eich anfon i'r llys sifil a ** Atebwch i'ch atal rhag cael eich anfon i'r llys sifil) a'ch atal rhag cael eich atal rhag cael eich anfon i'r llys sifil a ** Atebwch i'ch atal rhag cael eich anfon i'r llys sifil a ** Atebwch i'ch atal rhag cael eich anfon i'r llys sifil a ** Atebwch ** gyda'r clerc ffeil i'r llys ateb **" yn y 22 o daleithiau Rhagfynegiad Barnwrol yn yr Unol Daleithiau. dyfarniad rhagosod awtomatig. Yn nodau Pŵer Gwerthu Anfarnwrol (fel California, Texas, Georgia, Washington, Virginia, ac Arizona), mae’r benthyciwr yn defnyddio gweithred ymddiried i drefnu arwerthiant ymddiriedolwyr ar ôl cofnodi Hysbysiad o Ddiffyg a Hysbysiad o Werthu Ymddiriedolwyr heb eich erlyn yn y llys yn gyntaf.
3. Ffoniwch Adran Lliniaru Colled / Cadw Cartref eich gwasanaeth morgais a gofynnwch am "Becyn Cais Lliniaru Colled" (Ffurflen Gymorth Benthyciwr Unffurf): O dan 12 CFR 1024.40, rhaid i'ch gwasanaethwr neilltuo personél Pwynt Cyswllt Sengl (SPOC) pwrpasol i'ch cyfrif cyn bod eich benthyciad yn 45 diwrnod tramgwyddus. Gofynnwch iddynt e-bostio a phostio’r pecyn cais Lliniaru Colled swyddogol a nodi’r union buddsoddwr neu warantwr sy’n cefnogi’ch morgais (Fannie Mae, Freddie Mac, FHA / HUD, VA, USDA, neu ymddiriedolaeth portffolio preifat), wrth i fuddsoddwyr a gefnogir gan y llywodraeth orfodi rhaeadrau addasu symlach penodol.
4. Cysylltwch â Chynghorydd Tai HUD rhad ac am ddim, a ardystiwyd gan y llywodraeth, heddiw: Yn yr Unol Daleithiau, ffoniwch Gwifren Perchenogion Cartref HOPE ar 1-888-995-4673 neu ewch i consumerfinance.gov/find-a-housing-counselor i weithio gyda chynghorydd tai dielw a gymeradwywyd gan HUD am gost sero. Gall cynghorydd HUD ymuno â galwadau tair ffordd gyda'ch gwasanaeth morgais, archwilio'ch mathemateg lliniaru colled, a'ch helpu i wneud cais am grantiau'r wladwriaeth Cronfa Cymorth Perchnogion Cartref (HAF).
5. Cyflwyno “Cais Lliniaru Colled wedi’i Gwblhau’n Wyneb” o leiaf 37 diwrnod calendr cyn unrhyw ddyddiad gwerthu blaen-gau a drefnwyd: O dan y Gwaharddiad Tracio Deuol CFPB ffederal (12 CFR 1024.41(f) a (g)), os bydd eich gwasanaethydd yn derbyn cyflawn cais lliniaru colled (naill ai cwblhau ** cais lliniaru colled (naill ai ** diwrnod cyn y dyddiad calendr, o leiaf 120 diwrnod, neu o leiaf 120 diwrnod cyn y 120 diwrnod cyn y dyddiad calendr, o leiaf 12 diwrnod cyn y 120 diwrnod, neu o leiaf 12 diwrnod cyn y dyddiad calendr 1207 diwrnod cyn y dyddiad cau o leiaf 12 diwrnod cyn y dyddiad cau o leiaf 12 diwrnod cyn y 12fed diwrnod cyn y dyddiad cau o leiaf). gwerthu foreclosure), mae'r gwasanaethwr **wedi'i wahardd yn llym gan gyfraith ffederal ** rhag cychwyn cau, symud am ddyfarniad foreclosure neu orchymyn gwerthu, neu gynnal ocsiwn foreclosure nes bod eich cais wedi'i werthuso'n llawn ac y penderfynir ar unrhyw apêl amserol.
6. Peidiwch byth ag arwyddo Gweithred Ymadael, Gweithred Gwarant, neu gontract “gwerthu-brydles” gydag unrhyw drydydd parti sy’n addo “arbed” eich cartref: Mae sgamwyr achub rhag cau troseddol yn monitro hysbysiadau Hysbysiad Rhagosodiad cyhoeddus a pherchnogion tai sy’n mynd i banig i lofnodi dogfennau sy’n trosglwyddo teitl cyfreithiol y tŷ yn gyfrinachol i’r sgamiwr wrth adael perchennog y tŷ yn atebol ar y morgais. Os daw unrhyw un i'ch eiddo yn ceisio newid clo hunangymorth anghyfreithlon, datgysylltu cyfleustodau, neu fygwth corfforol heb siryf a gwrit meddiant llys wedi'i lofnodi, symudwch i fan diogel a ffoniwch eich rhif argyfwng lleol (911 yn yr Unol Daleithiau a Chanada, 112 ar draws yr Undeb Ewropeaidd, 999 yn y Deyrnas Unedig) neu ymgynghorwch â'n rhifau brys cyfeiriadur.

Siart llif penderfyniadau: atal rhag cau a sicrhau lliniaru colled¶

flowchart TD
    Start["Taliadau Morgais a Fethwyd, Llythyr Torri a Dderbyniwyd, Hysbysiad o Ddiffyg, neu Wŷs Llys"] --> StageCheck{"Ble Mae Eich Benthyciad ar y Llinell Amser Foreclosure?"}
    StageCheck -->|"Dyddiau 1 i 120 Tramgwyddus (Ffenestr Warchodedig Cyn-Gau)"| Pre120["Gwahardd Rhag-gau Ffederal 120-Diwrnod yn Weithredol (12 CFR 1024.41(f)(1))"]
    Pre120 --> ShortOrLong{"A yw Eich Caledi Ariannol Dros Dro (3 i 12 Mis) neu'n Barhaol?"}
    ShortOrLong -->|"Caledi Dros Dro (Colli Swydd, Salwch, Trychineb)"| Forbearance["Cais Cynllun Ymatal Ffurfiol Wedi'i Ddilyn gan Gohiriad Taliad neu Hawliad Rhannol ar Ddiwedd yr Ymataliad"]
    ShortOrLong -->|"Gostyngiad Incwm Parhaol neu Ôl-ddyledion Uchel"| SubmitPackage["Cyflwyno Pecyn Cais Lliniaru Colled Cyflawn i Sbardun Rhewi Olrhain Deuol"]
    StageCheck -->|"Diwrnod Gorffennol 120: Hysbysiad o Ddiffyg neu Wys Rhag-gau Llys a Gyflwynwyd"| ForeclosureType{"Barnwrol (Gwerthiant Llys) neu Anfarnwrol (Gwerthiant Ymddiriedolwyr)?"}
    ForeclosureType -->|"Gwŷs Rhag-gauad Barnwrol"| FileAnswer["Ffeil Ateb Ysgrifenedig y Llys + Cais Gorfodol Cynhadledd Setliad Rhag-gau'r Llys O fewn 20 i 30 Diwrnod"]
    FileAnswer --> SubmitPackage
    ForeclosureType -->|"Hysbysiad Anfarnwrol o Ddiffyg / Gwerthiant Ymddiriedolwyr"| Check37Days{"A oes Mwy na 37 Diwrnod Calendr ar ôl Cyn Dyddiad yr Arwerthiant?"}
    Check37Days -->|"Oes, 38+ Diwrnod Cyn Gwerthu"| SubmitPackage
    SubmitPackage --> Eval["Rhaid i'r Gwasanaethwr Atal Gwerthu (Gwahardd Trac Deuol), Gwerthuso O fewn 30 Diwrnod, a Rhoi Hawl Apêl 14-Diwrnod"]
    Check37Days -->|"Na, Llai Na 37 Diwrnod (Neu Ar Werth Yr Wythnos Hon)"| EmergencyHalt["Atal Gwerthu Argyfwng: Gwella Ôl-ddyledion trwy Adferiad, Ffeilio Cyfreitha TRO ar gyfer Troseddau RESPA, neu Ffeil Arhosiad Methdaliad Awtomatig Pennod 13"]

Cam 1: Gwybod y llinell amser foreclosure ffederal a'r darian "Tracio Deuol".¶

Yn yr Unol Daleithiau, mae'r Biwro Diogelu Ariannol Defnyddwyr (CFPB) yn gorfodi rheolau gwasanaethu morgeisi cenedlaethol o dan y Ddeddf Gweithdrefnau Setliad Eiddo Tiriog (RESPA, Rheoliad X, 12 CFR Rhan 1024). Cyhyd â bod yr eiddo yn brif breswylfa i chi (ac nad yw eich gwasanaethwr yn fenthyciwr bach sy'n gwasanaethu 5,000 neu lai o fenthyciadau), rhaid i'r banc ufuddhau i ddilyniant cronolegol llym cyn y gall gymryd eich cartref:

Llinell amser statudol Rheoliad X RESPA¶

Cam 2: Rhag-gau Barnwrol vs Anfarnwrol (A sut i amddiffyn eich ecwiti)¶

Mae sut mae blaen-gau yn mynd rhagddo, ac a yw barnwr yn adolygu ymddygiad y banc yn awtomatig, yn dibynnu'n llwyr ar a yw eich awdurdodaeth yn defnyddio Morgais (a orfodir trwy'r llysoedd) neu ** Weithred Ymddiriedolaeth ** gyda chymal "Pŵer Gwerthu" (a orfodir y tu allan i'r llys gan ymddiriedolwr).

Cymhariaeth: Rhag-gau Barnwrol vs Anfarnwrol¶

Cam 3: Deall y "Rhaeadr Lliniaru Colled" (Ymddiriedaeth, Gohirio, ac Addasu)¶

Pan fyddwch yn cyflwyno Cais Lliniaru Colled, mae eich gwasanaethwr morgais yn dilyn ** "Rhaeadr Lliniaru Colled" mathemategol llym ** a bennir gan yr asiantaeth neu'r buddsoddwr sy'n berchen ar eich morgais neu'n ei warantu (Fannie Mae, Freddie Mac, FHA / HUD, VA, neu USDA). Edrychwch i weld a yw Fannie Mae neu Freddie Mac yn berchen ar eich benthyciad gan ddefnyddio KnowYourOptions.com/loanlookup neu MyHome.FreddieMac.com.

Y 5 haen o Liniaru Colli Cadw yn y Cartref (Cadw eich tŷ)¶

1. Cynllun Atal Morgeisi Ffurfiol (3 i 12 Mis):
   • Gorau ar gyfer: Sioc ariannol tymor byr, dros dro (colli swydd, anabledd meddygol dros dro, trychineb naturiol, neu absenoldeb teuluol).
   • Sut mae'n gweithio: Yn seibio neu'n lleihau eich taliadau morgais misol am 3 i 6 mis (estynadwy hyd at 12 mis) tra'n rhewi foreclosure.
   • Rheol allweddol ar ddiwedd Ymataliad: Nid oes angen i chi BYTH dalu’r holl daliadau goddefgarwch a fethwyd yn ôl mewn un cyfandaliad ar ddiwedd y cyfnod goddefgarwch ar unrhyw fenthyciad Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA, neu USDA. Gofynnwch am Gohiriad Taliad neu Hais Rhannol FHA bob amser pan fyddwch yn gadael ymataliad.
2. Gohirio Taliad neu "Hawl Rhannol" FHA (Dim newid i'ch taliad misol):
   • Gorau i: Perchnogion tai a ddioddefodd galedi dros dro, sydd wedi adennill eu hincwm arferol, a gallant ailddechrau talu swm eu morgais misol rheolaidd, ond ni allant dalu'r ôl-ddyledion i gyd ar unwaith.
   • Sut mae'n gweithio: O dan Gohirio Taliad Fannie Mae / Freddie Mac neu Hawliad Rhannol Annibynnol FHA, mae'r gwasanaethwr yn symud 100 y cant o'ch ôl-ddyledion sy'n ddyledus yn y gorffennol (hyd at 6 i 12 mis o daliadau a fethwyd, neu hyd at 30 y cant o'r prifswm ar FHA) i mewn i heb fod yn fuddiant sy'n ddyledus, ad-daliad yn unig pan fyddwch chi'n talu balans dyledus, is-gyllid** (0% yn unig) pan fyddwch chi'n talu balans dyledus, ailgyllido yn unig (is-gyllid**) y morgais ar aeddfedrwydd.
3. Cynllun Ad-dalu (3 i 12 mis):
   • Gorau ar gyfer: Benthycwyr incwm uchel a fethodd 1 neu 2 daliad ac sy'n gallu fforddio ychwanegu ffracsiwn o'r ôl-ddyledion ar ben eu taliad misol rheolaidd.
4. Addasiad Benthyciad (Addasiad Fannie/Freddie Flex, Addasiad 40 Mlynedd FHA, neu Addasiad VA):
   • Gorau ar gyfer: Perchnogion tai â gostyngiad parhaol mewn incwm neu ôl-ddyledion dwfn sydd angen taliad misol is (yn aml yn targedu gostyngiad o 20 y cant yn y taliad).
   • Sut mae'n gweithio: Yn cyfalafu ôl-ddyledion i'r balans, yn ymestyn y cyfnod ad-dalu allan i 40 mlynedd (480 mis) (awdurdodedig o dan 24 CFR 203.616 ar gyfer FHA a Fannie/Freddie), ac yn lleihau'r gyfradd llog neu'n gosod y prif oddefgarwch o'r neilltu. Ar ôl i chi gwblhau Cynllun Cyfnod Treialu 3 mis (TPP) ar amser, mae'r addasiad yn dod yn barhaol ac yn diystyru'r caeadu.
5. Cronfa Cymorth Perchentywyr y Wladwriaeth (HAF) neu Grantiau Morgeisi Argyfwng Lleol:
   • Gwiriwch gyda'ch cynghorydd HUD a yw Asiantaeth Cyllid Tai eich gwladwriaeth yn cynnig grantiau gweithredol Cronfa Cymorth Perchnogion Cartref (hyd at 25,000 i 50,000 USD yn aml) i dalu ôl-ddyledion yn uniongyrchol i'ch gwasanaethwr.

Cam 4: Sut i gydosod Pecyn Lliniaru Colled "Wedi'i Gyflawni".¶

Mae dros 60 y cant o wrthodiadau addasu benthyciad yn digwydd oherwydd bod y gwasanaethwr yn nodi'r pecyn ** "Anghyflawn"** dros dudalen cyfriflen banc sydd ar goll neu ffurflen dreth heb ei llofnodi. Defnyddiwch y rhestr wirio hon (argraffu ar safon 21.6 wrth 27.9 centimetr, neu 8.5 wrth 11 modfedd, dalennau wedi'u storio o leiaf 1.5 metr, neu 5 troedfedd, uwchben lefel y llawr):

• Ffurflen Gymorth Benthyciwr Gwisg Gwisg wedi'i chwblhau (Ffurflen 710 neu wasanaethwr cyfatebol): Llenwch bob blwch (ysgrifennwch "0.00" neu "N/A" yn lle gadael bylchau), gwiriwch "Rydw i eisiau: Cadw'r eiddo," a llofnodi a dyddio o fewn 30 diwrnod.
• Ffurflen IRS 4506-C wedi'i llofnodi (Cais IRS am Drawsgript o'r Ffurflen Dreth): Sicrhewch fod Llinell 3 yn cyfateb i'r union gyfeiriad stryd a argraffwyd ar eich Ffurflen 1040 a ffeiliwyd yn fwyaf diweddar.
• Cwblhewch Ffurflenni Treth Ffederal (1 i 2 Flynedd Diwethaf) gyda'r Holl Atodlenni: Cynhwyswch bob tudalen ac atodlen ynghyd â ffurflenni W-2 a 1099.
• 60 Diwrnod o Benion Tâl Yn Olynol Diweddaraf: Rhaid dangos enillion y flwyddyn hyd yma. Rhaid i fenthycwyr hunangyflogedig atodi Datganiad Elw a Cholled (P&L) o'r Flwyddyn Hyd yn Hyn wedi'i lofnodi sy'n cwmpasu o leiaf y chwarter cyflawn diweddaraf.
• 60 Diwrnod (2 Fis Llawn) o Ddatganiadau Banc Cyflawn ar gyfer Pob Cyfrif: Cynhwyswch bob tudalen â rhif unigol (er enghraifft, Tudalen 1 o 6 trwy Tudalen 6 o 6, hyd yn oed os yw Tudalen 6 yn wag), neu bydd meddalwedd prosesydd awtomataidd yn nodi'r pecyn ** "Anghyflawn."**
• Llythyr Caledi Ffocws (1 Dudalen) a Phrawf o Incwm Di-gyflog: Eglurwch ddyddiad ac achos penodol eich caledi ac atodwch lythyrau dyfarnu ar gyfer Nawdd Cymdeithasol, SSDI, anabledd VA, pensiwn neu incwm cymorth.

Cam 5: Opsiynau ymadael gosgeiddig os na allwch fforddio’r tŷ (Arbed eich ecwiti a’ch credyd)¶

Os yw eich incwm wedi gostwng yn barhaol mor isel fel na allwch fforddio hyd yn oed taliad morgais wedi’i addasu, peidiwch byth â cherdded i ffwrdd a gadewch i’r tŷ fynd i arwerthiant foreclosure:

1. Gwerthiant Ecwiti Confensiynol (Os Mae Eich Cartref Yn Werth Mwy Nag Y Mae arnoch chi):
   • Os yw gwerth marchnad eich cartref yn fwy na balans eich morgais ynghyd ag ôl-ddyledion, rhestrwch y tŷ sydd ar werth ar y farchnad agored gyda gwerthwr tai tiriog trwyddedig ar unwaith ac anfonwch y Cytundeb Rhestru wedi'i lofnodi (ac unrhyw Gontract Prynu) at y gwasanaethwr i ofyn am Ohiriad Gwerthu. Mae gwerthu yn talu'r morgais yn llawn, yn atal y cau, ac yn rhoi 100 y cant o'ch arian ecwiti net sy'n weddill yn eich cyfrif banc.
2. ** "Gwerthiant Byr" Cymeradwy (Os Mae arnoch Fwy Na Mae'r Cartref Sy'n Werth)**:
   • Os yw'ch cartref o dan y dŵr, gofynnwch am Arwerthiant Byr cymeradwy, lle mae'r benthyciwr yn derbyn enillion y gwerthiant marchnad fel taliad llawn, yn rhyddhau'r hawlrwym, yn hepgor unrhyw ddyfarniad diffyg yn ysgrifenedig, ac yn aml yn talu 3,000 i 7,500 USD mewn cymorth adleoli.
3. ** Gweithred yn Lle Foreclosure ("Arian am Allweddi")**:
   • Os nad oes hawlrwym iau ar deitl, gallwch drosglwyddo’r weithred yn ôl i’r benthyciwr yn wirfoddol yn gyfnewid am ryddhad cyflawn o atebolrwydd morgais personol a 3,000 i 7,500 USD mewn cronfeydd adleoli.

Cam 6: Offer brys munud olaf pan fo arwerthiant foreclosure lai na 37 diwrnod i ffwrdd¶

Os yw eich cartref wedi'i drefnu ar gyfer arwerthiant o fewn dyddiau a'ch bod wedi methu'r toriad Rheoliad X o 37 diwrnod, defnyddiwch un o'r tri ysgogydd cyfreithiol brys hyn:

1. Ymarfer eich "Hawl i Adfer" Statudol (Hawl i Wella Ôl-ddyledion Cyn Gwerthu):
   • Mae contractau morgais safonol (Paragraff 19) a statudau’r wladwriaeth yn rhoi’r hawl gyfreithiol i chi atal yr arwerthiant drwy dalu’r Swm Adfer (dim ond y taliadau misol sy’n ddyledus yn y gorffennol ynghyd â ffioedd hwyr cronedig a chostau cau caeadu, nid prifswm y morgais cyfan) drwy weiren neu siec ariannwr. Mynnwch Dyfyniad Adfer ysgrifenedig ar unwaith.
2. Ffeilio Cymhwysiad Cyfraith Sifil ar gyfer Gorchymyn Atal Dros Dro (TRO) yn Seiliedig ar Wasanaethu Troseddau:
   • Os bydd y gwasanaethwr yn cymryd rhan mewn **tracio deuol ** anghyfreithlon (yn symud ymlaen tuag at arwerthiant ar ôl i chi gyflwyno pecyn Lliniaru Colled cyflawn fwy na 37 diwrnod cyn y gwerthiant) neu wedi methu ag anfon yr hysbysiadau statudol gofynnol, gall atwrnai amddiffyn rhag cau ffeilio achos cyfreithiol sifil a Chynnig am Gorchymyn Atal Dros Dro (TRO) i ymuno â'r arwerthiant.
3. Ffeilio Deiseb Methdaliad Pennod 13 Cyn yr Arwerthiant Gavel Falls (Yr Arhosiad Awtomatig):
   • O dan 11 U.S.C. 362(a), yr union foment y byddwch yn ffeilio deiseb methdaliad Pennod 13 (neu Bennod 7) gyda chlerc y llys methdaliad ffederal, hyd yn oed 15 munud cyn yr arwerthiant a drefnwyd, daw’r Awtomatig Arosiad Awtomatig ffederal i rym a yn syth yn ei gwneud yn anghyfreithlon i’r benthyciwr neu’r siryf gynnal yr arwerthiant foreclosure (oni bai bod nifer o fisoedd yn cael eu gwahardd o fewn 1.1.1 mis blaenorol yn gyfyngedig. 362©(3)/(4)).
   • O dan 11 U.S.C. Mae 1322(b)(5), methdaliad Pennod 13 yn gadael ichi ** orfodi’r banc morgais i mewn i gynllun ad-dalu 36-i-60-mis (3-i-5-mlynedd) dan oruchwyliaeth y llys ar ôl-ddyledion eich morgais** tra byddwch yn ailddechrau taliadau misol rheolaidd, gan arbed eich cartref ac ecwiti yn barhaol.

Canllawiau rhyngwladol: Y Deyrnas Unedig, Canada ac Awstralia¶

• Yn y Deyrnas Unedig (Siarter Morgeisi’r FCA, Protocol Cyn Gweithredu, ac Adran 36 Gorchmynion Norgan): O dan reolau’r Awdurdod Ymddygiad Ariannol (FCA) (MCOB 13) a Siarter Morgeisi’r DU, rhaid i fenthycwyr drin adfeddiant fel y dewis olaf ar ôl cynnig goddefgarwch wedi’i deilwra (megis newid i daliadau coedwigaeth neu estyn llog-yn-6 mis) o dan reolau’r Awdurdod Ymddygiad Ariannol (FCA) of Justice Protocol Cyn Gweithredu ar gyfer Hawliadau Meddiant yn Seiliedig ar Ôl-ddyledion Morgeisi a moratoriwm 60 Diwrnod i Anadlu. Os eir â chi i’r Llys Sirol, dewch i’r gwrandawiad a gofynnwch i’r Barnwr Rhanbarth am Gorchymyn Meddiant Gohiriedig (SPO) o dan Adran 36 o Ddeddf Gweinyddu Cyfiawnder 1970 (Cheltenham & Gloucester v Norgan), sy’n gadael i chi aros yn eich cartref drwy dalu eich taliad misol arferol ynghyd â chyfraniad ôl-ddyledion bach wedi’i wasgaru dros y tymor morgais sy’n weddill*. Gwiriwch hefyd gymhwysedd ar gyfer benthyciadau Cymorth ar gyfer Llog Morgais (SMI).
• Yng Nghanada (Pŵer Gwerthu yn erbyn Rhag-gaead Barnwrol a Chymorth CMHC): Yn nhaleithiau Pŵer Gwerthu (Ontario, DS, PEI, NL), unwaith y cyflwynwyd Hysbysiad o Werthu o dan Forgais iddynt ar ôl 15 diwrnod o ddiffygdalu, mae gan berchnogion tai Ontario 35 diwrnod o 35 diwrnod ar gyfer y Cyfnod Adbrynu statudol a thalu'r benthyciad o dan y Cyfnod Adbrynu statudol i ail-dalu'r costau o dan y Cyfnod Adbrynu 22. Deddf Morgeisi. Yn nhaleithiau Rhagor-caeadau Barnwrol (BC, AB, SK, MB, NS), mae'r llys yn rhoi Gorchymyn Nisi gyda Chyfnod Adbrynu o 6 mis* gan y llys. Os yw’ch morgais wedi’i yswirio, ffoniwch eich benthyciwr a CMHC (1-800-668-2642) i ofyn am gyfalafu ôl-ddyledion, gohirio taliadau, neu estyniad amorteiddiad hyd at 40 mlynedd.
• Yn Awstralia (Hysbysiadau Caledi Adran 72 o’r Cod Credyd Cenedlaethol ac Arhosiad AFCA): Anfonwch e-bost at Dîm Caledi Ariannol eich banc gan nodi: * “Rwy’n rhoi Hysbysiad Caledi ffurfiol o dan Adran 72 o’r Cod Credyd Cenedlaethol.”* Mae gan y banc 21 diwrnod i ymateb. Os bydd y banc yn cyflwyno Hysbysiad Diofyn Adran 88 (30 diwrnod i wella) ac yn gwrthod eich cais caledi, cyflwynwch gŵyn am ddim i Awdurdod Cwynion Ariannol Awstralia (AFCA) yn afca.org.au cyn i’r hysbysiad 30 diwrnod ddod i ben, sy’n rhewi adfeddiannu’r llys yn gyfreithiol tra bod AFCA yn ymchwilio.

Cwestiynau cyffredin¶

Ffynonellau wedi'u gwirio¶

• Biwro Diogelu Ariannol Defnyddwyr (CFPB, Unol Daleithiau): * Deddf Gweithdrefnau Setliad Eiddo Tiriog (RESPA, Rheoliad X, 12 CFR Rhan 1024: Adran 1024.39 Ymyrraeth Gynnar, Adran 1024.40 Parhad Cyswllt, Adran 1024.41 Gweithdrefnau Lliniaru Colled gan gynnwys y 123-Dydd Gwahardd-Diwrnod Tracio Gweithdrefnau Gwahardd, a Hawliau Apelio 14-Diwrnod, ac Adran 1024.30 Olynwyr mewn Llog)*.
• Adran Tai a Datblygu Trefol yr Unol Daleithiau (HUD), Fannie Mae, a Freddie Mac (Unol Daleithiau): Llawlyfr Polisi Tai Teulu Sengl FHA 4000.1 (Rhaeadr Lliniaru Colled, Hawliad Rhannol Annibynnol, ac Addasiad Benthyciad 40 Mlynedd o dan 24 CFR 203.616), Canllaw Gwasanaeth Fannie MaeSt a Addasu Arfaethu (Fannie MaeSt. Deddf Germain (12 U.S.C. 1701j-3).
• Comisiwn Masnach Ffederal (FTC, Unol Daleithiau): Rheol Gwasanaethau Cymorth Morgeisi (MARS) (Rheoliad O, 12 CFR Rhan 1015) a Rhybuddion Defnyddwyr ar Achub Foreclosure a Sgamiau Dwyn Gweithredoedd.
• Goruchaf Lys Cod Methdaliad yr Unol Daleithiau a'r Unol Daleithiau (Unol Daleithiau): * Tyler v. Hennepin County, 598 U.S. 631 (2023) (Diogelu Cyfansoddiadol Gwarged Ecwiti Cartref) ac 11 U.S.C. 362 / 1322(b)(5) (Aros Awtomatig Methdaliad a Gwellhad Ôl-ddyledion Morgais Pennod 13)*.
• Yr Awdurdod Ymddygiad Ariannol (FCA) a’r Weinyddiaeth Gyfiawnder (y Deyrnas Unedig): MCOB 13 (Ôl-ddyledion ac Adfeddiannu), Siarter Morgeisi’r DU, Protocol Cyn Gweithredu ar gyfer Hawliadau Meddiant yn Seiliedig ar Ôl-ddyledion Morgeisi, a Deddf Gweinyddu Cyfiawnder 1970 Adran 36 (Gorchmynion Meddiant Gohiriedig).
• Asiantaeth Defnyddwyr Ariannol Canada a Chanada Corfforaeth Morgeisi a Thai (Canada): Deddf Morgeisi Taleithiol Rheolau Adbrynu Pŵer Gwerthu yn erbyn Gweithdrefnau Nisi Gorchymyn Rhag-gau Barnwrol, ac Offer Rheoli Diofyn Perchennog Cartref CMHC.
• Comisiwn Gwarantau a Buddsoddiadau Awstralia (ASIC) ac Awdurdod Cwynion Ariannol Awstralia (AFCA, Awstralia): * Cod Credyd Cenedlaethol Adran 72 (Hysbysiadau Caledi), Adran 88 (Hysbysiadau Diofyn), ac Arosiadau Gorfodi Cwyn AFCA*.

Canllawiau cysylltiedig¶

• Brysbennu methdaliad brys a'r arhosiad awtomatig
• Hysbysiad troi allan ac amddiffyniad tenant
• Hysbysiadau archwilio treth, ôl-drethi, ac amddiffyniad garnishment cyflog
• Hysbysiad cau cyfleustodau a chymorth ynni brys
• Caledi ariannol sydyn