Zakašnjenje studentskog kredita, zabrana plaća i sanacija¶

Neplaćanje studentskog kredita pokreće neke od najagresivnijih ovlasti naplate u zakonu o potrošačima, posebno kada je dug podržan ili u vlasništvu nacionalne vlade. Za razliku od privatnih izdavatelja kreditnih kartica ili maloprodajnih zajmodavaca koji vas moraju tužiti na građanskom sudu i dobiti sudsku presudu prije nego što dotaknu vaše plaće, vladine agencije za studentske zajmove (kao što je Ministarstvo obrazovanja SAD-a, Kanadski program finansijske pomoći za studente ili Australski porezni ured za HELP dugove) posjeduju zakonske administrativne ovlasti za plaćanje poreza i naplate savezni porez na državnu luku da naplate porez na vaš saveznu državu. vašeg socijalnog osiguranja ili invalidnine, a da nikada niste kročili u sudnicu.

Uprkos ovim širokim ovlastima, državni i privatni naplatitelji studentskih kredita rade u skladu sa strogim zakonskim rokovima, obaveznim izuzećima od teškoća i jednokratnim pravnim programima izlječenja koji mogu zaustaviti kažnjavanje plata i vratiti vaše kredite u dobro stanje. Ovaj vodič pruža upute korak po korak za zaustavljanje aktivne ili predstojeće administrativne zapljene plaće (AWG), sprječavanje povrata poreza u trezoru, razliku između sanacije federalnog kredita i direktne konsolidacije, odbranu od tužbi privatnih studentskih kredita i pozivanje na zakonske otpuste zbog invaliditeta, zatvaranja škole ili institucionalne prijevare.

Uradi ovo sada¶

1. Odmah odredite da li je vaš zajam koji nije izostao državni zajam ili privatni komercijalni studentski zajam: Prijavite se na svoj službeni nacionalni portal za pomoć studentima (kao što je StudentAid.gov u Sjedinjenim Državama, Nacionalni centar za studentske zajmove u Kanadi ili GOV.UK Student Finance u Ujedinjenom Kraljevstvu) i izvucite svoje besplatne kreditne izvještaje. Državni zajmovi imaju administrativne ovlasti za kažnjavanje i porezne namirnice, ali nude zakonsku otplatu i rehabilitaciju zasnovanu na prihodima, dok privatni zajmovi zahtijevaju građansku sudsku tužbu i presudu prije nego što dođe do zaplene.
2. Provjerite tačan datum odštampan na Vašem Obavještenju o namjeri da ukrasite da biste sačuvali 30-dnevni zakonski rok za saslušanje: U Sjedinjenim Državama, ispod 20 U.S.C. 1095a, Odeljenje za obrazovanje ili garantna agencija moraju poštom poslati pisano obaveštenje u roku od 30 dana pre nego što izdaju nalog o administrativnoj zapleni na platu vašem poslodavcu. Ako pošaljete pisani Zahtjev za saslušanje s poštanskim žigom 30. kalendarskog dana ili prije tog datuma od datuma odštampanog na tom obavještenju, agenciji je zakonski zabranjeno izdavanje naloga za zaplenu dok službena nezavisna rasprava ne donese odluku o vašem prigovoru ili zahtjevu za financijske teškoće.
3. Nikada nemojte zanemariti fizički sudski poziv ili žalbu uručen za privatni studentski zajam: Ako vam procesni server preda tužbu ili dobijete poziv za građanski sud od privatnog zajmodavca (kao što je Sallie Mae, Navient, SoFi, Discover ili treće strane kao kupac duga kao što je National Collegiate Student Loan Trust), pozovite svoj lokalni sudski ured prije nego što ste dobili pisani sudski dokument. strogi državni rok (obično 14 do 30 kalendarskih dana). Ako vam netko prijeti tjelesnim ozljedama ili nezakonitim oduzimanjem imovine u vašem domu, sklonite se na sigurno i pozovite svoj lokalni broj hitne pomoći (911 u Sjedinjenim Državama i Kanadi, 112 u cijeloj Europskoj uniji, 999 u Ujedinjenom Kraljevstvu) ili provjerite naš brojevi za hitne slučajeve imenik.
4. Ako je vaš povrat poreza u opasnosti od zapljene prema Obavijesti o naplati trezora, procijenite podnošenje alokacije oštećenog supružnika ili prigovora u roku od 65 dana: nakon što vlada pošalje 65-dnevno obavještenje prije kompenzacije s upozorenjem da će vaš federalni povrat poreza ili uplata socijalnog osiguranja biti presretnuti, imate pravo na 65 dana da unesete dug za 65 dana da provjerite ili provjerite pismeni ugovor o otplati. Ako ste u braku i podnosite zajedničku poresku prijavu u kojoj samo jedan supružnik duguje neplaćeni studentski zajam, podnesite IRS obrazac 8379 (Dodjela oštećenog supružnika) uz svoju poreznu prijavu kako biste zaštitili zakonski udio u povraćaju supružnika koji nije obavezan.
5. Prikupite svoje posljednje dvije federalne porezne prijave, trenutne isplate i potpunu mjesečnu knjigu troškova domaćinstva: bilo da tražite raspravu o financijskim poteškoćama u vezi s administrativnim zaplenom, sklapate ugovor o sanaciji kredita od 5 USD mjesečno ili se prijavljujete za konsolidacijski plan otplate po osnovu prihoda (IDR), vaš mjesečni plan umanjenja računa se izračunava na osnovu vašeg mjesečnog smanjenja. Prihod (AGI), veličina domaćinstva i dokumentovani osnovni troškovi života u poređenju sa nacionalnim i lokalnim finansijskim standardima poreske uprave.
6. Ne plaćajte komercijalnoj kompaniji za "olakšice studentskog kredita" ili "pripremu dokumenata" za rehabilitaciju ili konsolidaciju vaših zajmova: Svaki savezni lijek za studentski zajam, uključujući sanaciju kredita, direktnu konsolidaciju, saslušanja o administrativnim poteškoćama i otpuštanje potpunog i trajnog invaliditeta (TPD), 100 posto je slobodan da dovršite sami ili putem službenog vladinog portala Grupe. Privatne kompanije koje traže unaprijed naknade od 500 do 2.000 USD ili traže vaše vladine akreditive za prijavu krše federalna pravila telemarketinga i rutinski propuštaju zakonske rokove.

Dijagram toka odluke: zaustavljanje zaplene studentskog kredita i otklanjanje neizvršenja obaveza¶

flowchart TD
    Start["Primljeno obaveštenje o kašnjenju studentskog kredita, upozorenje o zapleni ili tužbu"] --> LoanType{"Da li je zajam federalni/državni ili privatni komercijalni?"}
    LoanType -->|"Privatni komercijalni zajam (banka, kreditna unija ili trust)"| PrivateCheck{"Da li vam je uručen poziv za građanski sud?"}
    PrivateCheck -->|"Da, aktivni sudski poziv"| FileAnswer["Podnesite pismeni sudski odgovor u roku od 14 do 30 dana: Zahtjev za lanac naslova i provjerite zastaru"]
    PrivateCheck -->|"Ne, samo pozivi ili pisma sakupljača"| DebtVal["Pošaljite ovjereno 30-dnevno pismo o validaciji duga i reviziju državne zastare prije plaćanja bilo čega"]
    LoanType -->|"Federalni / Vladin studentski zajam (nakon 270 dana kašnjenja)"| EnfStage{"Da li je aktivna administrativna zapreka na platu (AWG) ili porezni preboj?"}
    EnfStage -->|"Primljeno 30-dnevno obavještenje prije garniranja"| TimelyHearing["Pošaljite zahtjev za saslušanje AWG + izjavu o finansijskim teškoćama u roku od 30 kalendarskih dana za zamrzavanje ukrasa"]
    EnfStage -->|"Oprez na platu (15%) Već aktivan na plaći"| ActiveCure["Podnesite zahtjev za kasno teško saslušanje I započnite paralelno zadano liječenje"]
    EnfStage -->|"Još nema aktivnog ukrasa (u zadanom redu čekanja)"| ChooseCure{"Odaberite jednokratno ili ubrzano zadano liječenje"}
    TimelyHearing --> ChooseCure
    ActiveCure --> ChooseCure
    ChooseCure -->|"Potreban je zadani zapis potpuno izbrisan iz kreditnog izvještaja"| Rehab["Rehabilitacija kredita: izvršite 9 pravovremenih uplata zasnovanih na prihodu u periodu od 10 mjeseci (zalog prestaje nakon 5. uplate)"]
    ChooseCure -->|"Potreban je brz izlazak (30 do 60 dana) ili ste već jednom koristili rehabilitaciju"| Consol["Direktna konsolidacija kredita: Kombinirajte kredite u novi direktni zajam u okviru plana otplate zasnovane na prihodu (IDR)"]

Korak 1: Shvatite pravnu podjelu između saveznih i privatnih studentskih kredita¶

Prije nego što razgovarate sa inkasatorom, pošaljete ček poštom ili potpišete obrazac za otplatu, morate provjeriti pravnu klasifikaciju svakog kredita u vašem portfelju. Strategija koja radi za federalni direktni zajam može pravno sabotirati vašu odbranu na privatnom komercijalnom studentskom zajmu, posebno u pogledu zastare.

Federalna naspram privatnog studentskog kredita i pravila naplate¶

Kako izvršiti reviziju vašeg tačnog inventara kredita za manje od 15 minuta¶

1. Provjerite Nacionalni sistem podataka o studentskim kreditima (NSLDS) putem StudentAid.gov: Ako su vaši krediti potjecali iz Sjedinjenih Država, prijavite se na StudentAid.gov i preuzmite svoju datoteku neobrađenih tekstualnih podataka ("Moji podaci pomoći"). Svaki savezni zajam ikada izdat na vaše ime (Direktno subvencionisano, Direktno nesubvencionisano, Direktno PLUS, Federalni zajam za porodično obrazovanje / FFEL i Federalni Perkins zajmovi) će se pojaviti na ovoj knjizi, zajedno sa tačnim imenom i brojem telefona trenutnog servisera ili Grupe za podrazumevano rešavanje (DRG).
2. Identifikujte privatne FFEL zajmove u odnosu na zajmove Ministarstva obrazovanja: Zajmove za starije federalne porodice za obrazovanje (izdate prije 1. jula 2010.) može držati ili Ministarstvo obrazovanja SAD-a ili agencija za komercijalno jamstvo (kao što je Ascendium, ECMC, Trellis ili PHEAA). Oba se pojavljuju na StudentAid.gov i oba se kvalifikuju za saveznu rehabilitaciju i direktnu konsolidaciju, čak i kada ih servisira državna ili neprofitna agencija za garanciju.
3. Povucite sva tri izvještaja kreditnog biroa da biste locirali privatne studentske zajmove: Bilo koji studentski zajam koji se pojavljuje na vašem kreditnom izvještaju Equifax, Experian ili TransUnion (dostupan besplatno putem AnnualCreditReport.com u SAD) ali se ne pojavljuje na vašoj StudentAid.gov kontrolnoj tabli je privatni komercijalni studentski zajam. Zapišite originalnog zajmodavca, trenutnog kupca duga ili advokatsku kancelariju za naplatu, broj računa i "Datum prve delinkvencije" naveden na kreditnom izvještaju.

Korak 2: Kako zaustaviti administrativnu zapljenu plaće (AWG)¶

Kada savezni studentski zajam prođe 270 dana kašnjenja bez aktivnog aranžmana otplate, on se prenosi na Default Resolution Group Ministarstva obrazovanja (ili državnu agenciju za jamstvo za FFEL kredite). Prema saveznom zakonu (20 U.S.C. 1095a i 34 CFR 34.4), vlada može narediti vašem poslodavcu da zadrži do 15 posto vaše raspoložive plate svakog perioda isplate bez da vas tuži.

"Raspoloživa plaća" znači dio vaše naknade koji preostaje nakon odbitka premija zdravstvenog osiguranja i iznosa koji se po zakonu moraju zadržati (savezni, državni i lokalni porezi na prihod, socijalno osiguranje i porezi na Medicare). Ispod 15 godina U.S.C. 1673, administrativna kazna za platu ne može smanjiti vašu sedmičnu platu ispod 30 puta federalne minimalne plaće (30 pomnoženo sa 7,25 USD, ili 217,50 USD sedmično).

Zlatni prozor od 30 dana u odnosu na podnošenje zahtjeva za kasno saslušanje¶

1. Ako reagujete u roku od 30 kalendarskih dana od datuma obaveštenja (obavezni boravak):
   • Pošaljite obrazac Zahtjev za saslušanje koji je priložen uz obavještenje o zapleni sa poštanskim žigom na dan ili prije 30. dana od datuma odštampanog na obavještenju putem ovjerene pošte sa zatraženom povratnicom.
   • Prema 34 CFR 34.8(a), kada se vaš zahtjev za saslušanje primi na vrijeme, agencija ne može izdati nalog za zadržavanje poreza vašem poslodavcu dok se rasprava ne održi i službenik za saslušanje ne donese konačnu pisanu odluku (obično u roku od 60 dana).
2. Ako propustite rok od 30 dana ili vam je naplata već počela na plaći:
   • U skladu sa 34 CFR 34.8(b), još uvijek možete podnijeti pisani Zahtjev za saslušanje u bilo koje vrijeme, čak i mjesecima nakon što je započelo kažnjavanje. Iako zakasneli zahtjev ne pauzira kažnjavanje prvog dana, agencija ipak mora odobriti saslušanje i donijeti odluku u roku od 60 dana, a ako dokažete Finansijske teškoće, agencija mora odmah izmijeniti ili suspendirati nalog o zapljeni.

Četiri pravna osnova za zaustavljanje ili smanjenje AWG-a na raspravi¶

• Osnova 1: Finansijske poteškoće: Popunite Izjavu o objelodanjivanju finansijskih podataka priloženu uz paket za saslušanje, navodeći svoj mjesečni raspoloživi prihod zajedno sa neophodnim životnim troškovima domaćinstva (kirija ili hipoteka, režije, hrana, prigradski prevoz, medicinska njega iz džepa, briga o djeci i alimentacija). Prema 34 CFR 34.24, službenik za saslušanje upoređuje vaše troškove sa Finansijskim standardima naplate porezne uprave; priložite ugovore o zakupu, račune za komunalije, medicinske fakture i 3-mjesečne bankovne izvode da dokažete sve troškove koji su iznad osnovne linije porezne uprave. Ako vaši neophodni troškovi ostavljaju nultu raspoloživu marginu, službenik obustavlja zaplenu na teškoće od 6 do 12 mjeseci ili naređuje smanjenje.
• Osnova 2: Nedobrovoljna nezaposlenost u posljednjih 12 mjeseci (Pravilo o ponovnom zapošljavanju od 12 mjeseci): ispod 20 U.S.C. 1095a(a)(7) i 34 CFR 34.22, ako ste nedobrovoljno razdvojeni sa posla (otpušteni ili otpušteni, a ne dobrovoljno dali otkaz) i ponovo ste zaposleni manje od 12 mjeseci neprekidno, vaša plaća je 100 posto administrativno otpuštena sa radnog mjesta dok ne budete legalno oslobođeni od plaće** 12 uzastopnih mjeseci. Priložite pismo o prethodnom raskidu ili beneficiji za nezaposlene i potvrdu o datumu početka vašeg novog poslodavca.
• Osnova 3: Ugovor o aktivnoj otplati ili automatsko zadržavanje u stečaju: Priložite priznanice o plaćanju koje pokazuju da ste već unijeli pisani plan otplate prije izdavanja obavještenja, ili priložite svoje Obavještenje o podnošenju stečajnog predmeta zaštićeno 11 U.S.C. 362.
• Osnova 4: Predviđeno zakonsko pravo na otpuštanje kredita: Označite polje za prigovor na otpustu i priložite svoju prijavu ako je vaša škola zatvorena dok ste bili upisani (ili u roku od 180 dana od povlačenja), krivotvorili vaš potpis, lažno potvrdili da ispunjavate uslove ili ako imate potpuni i trajni invaliditet (TPD).

Korak 3: Kako zaustaviti trezorski povraćaj poreza i beneficija socijalnog osiguranja¶

Neispunjeni savezni studentski zajmovi su certificirani Birou fiskalne službe američkog Ministarstva finansija u okviru Programa kompenzacije trezora (TOP) kako bi se automatski presretnulo 100 posto povrata federalnog i državnog poreza i do 15 posto socijalnog osiguranja penzionog osiguranja / SI dopunskog penzionog osiguranja** Naslov XVI je 100 posto izuzet). Prema 31 CFR 285.4(e), vlada ne može nadoknaditi nijedan dio vašeg socijalnog osiguranja koji bi smanjio vaš preostali mjesečni ček ispod 750 USD mjesečno (750 USD ili manje znači nulti pomak).

Kako spriječiti ili poništiti Offset trezora¶

• Postupite u roku od 65 dana prije početka prijema: Prije potvrde vašeg kredita za kompenzaciju, Ministarstvo obrazovanja šalje pisano 65-dnevno obavještenje o namjeri kompenzacije. Upisivanje pismenog ugovora o otplati (ili sanacija kredita/direktna konsolidacija) i izvršenje vaše prve planirane uplate unutar 65 kalendarskih dana zaustavlja certifikaciju.
• Zaštitite povrat novca supružniku pomoću IRS obrasca 8379 (Dodjela oštećenog supružnika): Ako podnesete zajedničku federalnu poreznu prijavu, a samo jedan supružnik duguje neplaćeni studentski zajam, priložite IRS obrazac 8379 svom obrascu 1040 (ili ga pošaljite kasnije u roku od 3 godine od datuma povraćaja da biste izračunali datum dospijeća povrata i ne-RS) zakonski udio supružnika u povratu novca.
• Zatražite povrat novca za financijske teškoće ili prilagodite svoj W-4: Ako zaplijenjeni povrat prouzrokuje neposrednu deložaciju, oduzimanje hipoteke ili isključenje komunalnih usluga, podnesite hitan Zahtjev za povrat novca s kopijama obavještenja o deložaciji ili ovrsi Grupi za rješavanje zadanog stanja. Dok vaš zajam ostaje potvrđen za kompenzaciju, podnesite ažurirani IRS obrazac W-4 svom poslodavcu kako bi vaša plata pokrila vašu tačnu poresku obavezu bez generiranja velikog povraćaja preplaćenog poreza za Trezor koji bi trebao zaplijeniti.

Korak 4: Odaberite svoj trajni lijek izvan federalnog zadanog stanja (rehabilitacija naspram konsolidacije)¶

Zaustavljanje garniture u trajanju od 6 mjeseci na teškim osnovama je samo privremeni zavoj. Da biste trajno ugasili pozive za naplatu, trajno ukinuli zaplene na plaću i porezne prebijete i vratili svoje pravo na planove otplate po osnovu prihoda (IDR) i buduću pomoć studentima, morate izvršiti jedno od dva zakonska zadana rješenja: Rehabilitacija kredita ili Direktna konsolidacija kredita.

Poređenje: Rehabilitacija federalnog kredita naspram direktne konsolidacije kredita¶

Korak po korak: Kako pregovarati o ugovoru o sanaciji kredita od 5 USD mjesečno¶

1. Pozovite Grupu za zadano rješavanje (1-800-621-3115 u SAD-u) ili vašu FFEL agenciju za garancije i jasno navedite: "Želim ući u Federalni program sanacije kredita na osnovu mojih prihoda":
   • Nikada nemojte dozvoliti da vas agent za naplatu prisiljava da platite standardni postotak ukupnog stanja kredita. Prema 34 CFR 685.211(f)(1), inkasant je zakonski obavezan da izračuna vašu početnu ponuđenu isplatu za rehabilitaciju koristeći federalnu formulu za otplatu po osnovu prihoda (15 posto diskrecionog prihoda iznad 150 posto federalnih smjernica za siromaštvo, na minimum 5 USD mjesečno).
2. Ako je početna formula od 15 posto i dalje previsoka za vaš budžet, zatražite izračun "Alternativne finansijske teškoće" (OMB obrazac 1845-0122):
   • Prema 34 CFR 685.211(f)(3), imate zakonsko pravo da odbijete prvi obračun i podnesete obrazac Rehabilitacija kredita: informacije o prihodima i rashodima, koji oduzima vaše dokumentovane mjesečne troškove domaćinstva (stambeno, komunalije, hranu, lijekove, prijevoz, poreze i druge** neto prihode od ** 5 USD).
3. Potpišite pismeni sporazum o rehabilitaciji i prijavite se za IDR u 9. mjesecu:
   • Isplate izvršene prije vraćanja potpisanog pismenog sporazuma o rehabilitaciji ili prisilne zaplene na platu i porezne povlastice nikada se ne računaju kao jedna od vaših 9 dobrovoljnih isplata za rehabilitaciju. Kada završite svoju 9. uplatu i prebacite na redovnog servisera, odmah se prijavite za Otplatu po osnovu prihoda (IDR) na StudentAid.gov kako bi se izbjeglo vraćanje na skupi 10-godišnji standardni plan.

Korak 5: Odbrana od privatnih uterivača dugova za studentske kredite i tužbi¶

Ako je vaš neplaćeni zajam privatni komercijalni studentski zajam, federalna pravila o rehabilitaciji i IDR-u se ne primjenjuju; umjesto toga, vaša prava reguliraju državni ugovorni zakon i Zakon o poštenoj naplati dugova (FDCPA):

1. Provjerite zastarelost svoje države prije nego što platite jedan peni ili priznate dug:
   • Svaka američka država, kanadska provincija i međunarodna jurisdikcija primjenjuje strogi zastarni rok na zadužnice, obično u rasponu od 3 do 6 godina od vaše posljednje propuštene uplate. Nakon isteka statuta, dug je zastareo i inkasant vas ne može legalno tužiti. Međutim, u većini jurisdikcija, uplata čak 5 USD u dobroj namjeri ili potpisivanje pismenog obećanja da ćete platiti vraća zastaru na nulu.
2. Pošaljite potvrđenu potvrdu duga i zahtjev za lanac vlasništva u roku od 30 dana:
   • Privatni studentski zajmovi (posebno stariji zajmovi u paketu u sekjuritizovane trustove kao što je Nacionalni studentski kreditni fondovi) se često prodaju bez kompletne evidencije o dodjeli. Ovjerenom poštom pošaljite pismo o potvrdi duga u kojem zahtijevate originalnu potpisanu zadužnicu, kompletnu knjigu plaćanja od 1. dana i svaki pisani Prodajni račun i plan zajma koji dokazuje da tužitelj posjeduje vaš konkretan račun.
3. Potražite svoja prava za izdavanje Cosigner i Auto-Default:
   • Prema Zakonu o ekonomskom rastu, regulatornim olakšicama i zaštiti potrošača iz 2018. (15 U.S.C. 1650), za privatne studentske zajmove izdate 20. novembra 2018. ili nakon toga, zajmodavcima je zabranjeno da proglase automatsko neispunjenje obaveza samo zato što kopotpisnik umre, ako supotpisnik mora otpustiti studenta ili ga otpustiti. umire.
4. Pregovarajte o paušalnoj nagodbi ili otvorite stečajni postupak:
   • Privatne banke i kupci dugova često podmiruju otplaćene privatne studentske kredite u iznosu od 30 do 55 posto tekućeg stanja nakon što dobijete potpisano pismeno pismo o poravnanju; provjerite da li se kvalificirate za IRS obrazac 982 isključenje zbog nesolventnosti da biste izbjegli poreze na oproštena sredstva.
   • Ispod 11 U.S.C. 523(a)(8), i savezni i privatni studentski zajmovi mogu se povući u stečaju ako podnesete suparnički postupak kojim dokazujete "neopravdane teškoće" (pojednostavljeno za savezne zajmove putem DOJ/ED procesa potvrde o stečaju studentskog kredita). Privatni zajmovi koji su premašili zvaničnu cijenu pohađanja škole, finansirali neakreditovane trening kampove ili su uzeti dok su bili upisani manje od pola radnog vremena nisu ograničeni Odjeljkom 523(a)(8) i otpuštanje kao obični dug kreditne kartice.

Korak 6: Zakonski otpušteni savezni zajam koji poništavaju 100 posto vašeg duga¶

Prije nego što potrošite godine na plaćanje neispunjenog saveznog studentskog zajma, provjerite da li ispunjavate uslove za zakonski otpust kojim se poništava saldo i vraća prethodna kazna:

• Otpis potpune i trajne nesposobnosti (TPD) (StudentAid.gov): Otkazuje 100 posto saveznih studentskih kredita ako fizičko ili mentalno oštećenje onemogućava značajnu aktivnost koja se isplati i traje ili se očekuje da će trajati najmanje 60 mjeseci (5 godina) ili rezultirati smrću. Dokazano putem VA 100 posto invaliditeta, kvalifikovanog SSA statusa invaliditeta ili certifikata potpisanog od strane licenciranog doktora medicine, DO, NP, PA ili certificiranog psihologa.
• Otpis iz zatvorene škole (34 CFR 685.214): Otkazuje 100 posto direktnih, FFEL ili Perkins kredita ako je vaša škola zatvorena dok ste bili upisani ili u roku od 180 kalendarskih dana nakon povlačenja bez završetka programa.
• Odbrana zajmoprimca do otplate (34 CFR 685.206 / 685.401): Otkazuje savezne direktne kredite ako je vaša škola bila uključena u značajno lažno predstavljanje, lažnu statistiku o zapošljavanju ili lažno zapošljavanje.
• Lažna potvrda, krađa identiteta ili otpuštanje neplaćenog povrata novca (34 CFR 685.215): Otkazuje savezne zajmove ako je vaš potpis krivotvoren, vaš identitet je ukraden (sa policijskim ili FTC izvještajem), škola je lažno potvrdila da ispunjavate uslove ili škola nije uspjela vratiti potrebna Tidrew sredstva.

Kontrolna lista: Dokumenti koje treba sastaviti prije slanja paketa sa sluhom ili lijekom¶

• Preuzmite kompletnu datoteku neobrađenog teksta NSLDS-a ("Moji podaci pomoći") sa StudentAid.gov i odštampajte svoje kreditne izvještaje Equifax, Experian i TransUnion.
• Kopirajte svoje posljednje dvije federalne porezne prijave (Obrazac 1040) i dvije najnovije platne liste da potvrdite svoj prilagođeni bruto prihod.
• Sastavite račune o troškovima domaćinstva za 90 dana (zakupnina/hipoteka, računi za komunalije, čuvanje djece, medicinske račune i troškovi putovanja) za smanjenje AWG teškoća ili izračun rehabilitacije od 5 USD mjesečno.
• Sve zahtjeve za saslušanje i sporazume o rehabilitaciji pošaljite ovjerenom poštom sa zatraženom povratnicom (koristeći standard 21,6 x 27,9 centimetra ili 8,5 x 11 inča, papirne listove i pohranjivanje fizičkih kopija najmanje 1,5 metara ili 5 stopa, iznad nivoa poplave u podrumu) ili potvrdite PDF nivoe poplave u podrumu.

Međunarodno vodstvo: Ujedinjeno Kraljevstvo, Kanada i Australija¶

• U Kanadi (CSFA Program / NSLSC i CRA): Nakon 270 dana (9 mjeseci) neplaćanja, savezni studentski zajmovi se prenose iz Nacionalnog centra za studentske kredite (NSLSC) u Kanadsku agenciju za prihode (CRA) radi kompenzacije povrata poreza. Možete obnoviti zakasnili kanadski studentski zajam nazad NSLSC-u (vraćajući pravo na Plan pomoći pri otplati / RAP) tako što ćete platiti dvije redovne mjesečne rate plus akumuliranu kamatu, ili koristeći svoju opciju jednokratne kapitalizacije kamate da dodate neplaćenu kamatu na glavnicu i platite samo dvije mjesečne rate kamate od aprila210 (feder).
• In the United Kingdom (Student Loans Company / SLC and HMRC): Domestic UK repayments (Plans 1, 2, 4, 5, and Postgraduate) are collected automatically via PAYE payroll withholding only when income exceeds the statutory threshold. Severe defaults occur when a borrower moves outside the UK for more than 3 months without submitting an Overseas Income Assessment Form, triggering punitive fixed monthly charges; cure this by filing your Overseas Income Assessment with proof of local earnings.
• In Australia (Study and Training Support Loans / HELP and ATO): Compulsory HELP repayments are collected by the Australian Taxation Office (ATO) once income exceeds the statutory threshold. If paying causes serious hardship, submit an Application to Defer or Amend Compulsory Repayment to the ATO to postpone or reduce the assessment.

Često postavljana pitanja¶

Izvori provjereni¶

• US Department of Education / Federal Student Aid (United States): Higher Education Act of 1965 as amended (20 U.S.C. 1095a Administrative Wage Garnishment, 20 U.S.C. 1078-6 Loan Rehabilitation, 20 U.S.C. 1091a Elimination of Statute of Limitations), 34 CFR Part 34 (Administrative Wage Garnishment), and 34 CFR Part 685 (William D. Ford Federal Direct Loan Program).
• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, United States): Private Student Loan Debt Collection Examination Procedures, Action Letters for Student Loan Debt Collectors, and Advisory Opinions on Time-Barred Debt under Regulation F (12 CFR Part 1006).
• US Department of Justice & US Department of Education (United States): Guidance for Department Attorneys on Student Loan Discharge Litigation in Bankruptcy (The Undue Hardship Attestation Process under 11 U.S.C. 523(a)(8)).
• US Department of the Treasury Bureau of the Fiscal Service (United States): Treasury Offset Program (TOP) Regulations (31 CFR 285.2 Tax Refund Offset and 31 CFR 285.4 Offset of Federal Benefit Payments Including the 750 USD Monthly Social Security Floor).
• Employment and Social Development Canada & Canada Revenue Agency (Canada): Canada Student Financial Assistance Act, National Student Loans Service Centre (NSLSC) Loan Rehabilitation Rules, and Repayment Assistance Plan (RAP) Thresholds.
• Student Loans Company & GOV.UK (United Kingdom): Repaying Your Student Loan (Plans 1, 2, 4, 5, and Postgraduate), Overseas Income Assessment Rules, and Statutory Write-Off Periods.
• Australian Taxation Office (ATO, Australia): Higher Education Support Act 2003 (Study and Training Support Loans / HELP) and Deferring or Amending Compulsory Repayments Due to Serious Hardship.

Povezani vodiči¶

• Uznemiravanje uterivača dugova
• Obavještenja o poreznoj reviziji, zaostali porezi i odbrana zaplene na platu
• Kosignirana finansijska zaštita kredita i zajedničkog računa
• Hitna stečajna trijaža i automatski ostanak
• Iznenadne finansijske teškoće