Imprumutul pentru studenți, poprirea salariului și reabilitarea¶

Căderea în neîndeplinire de obligație a unui împrumut pentru studenți declanșează unele dintre cele mai agresive puteri de colectare din dreptul consumatorilor, mai ales atunci când datoria este susținută sau deținută de un guvern național. Spre deosebire de emitenții privați de carduri de credit sau creditorii de vânzare cu amănuntul care trebuie să vă dea în judecată în instanța civilă și să câștige o hotărâre judecătorească înainte de a vă atinge salariul, agențiile guvernamentale de împrumut pentru studenți (cum ar fi Departamentul de Educație al SUA, Programul de asistență financiară pentru studenți din Canada sau Oficiul fiscal australian pentru datorii HELP) dețin autoritate administrativă legală de a vă sechestra salariul, de a sechestra plățile fiscale federale și de stat fără rambursare sau rambursare a impozitelor federale și de stat. punând vreodată piciorul într-o sală de judecată.

În ciuda acestor puteri extinse, colectorii guvernamentali și privați de împrumuturi pentru studenți își desfășoară activitatea în conformitate cu termene stricte de notificare, scutiri obligatorii pentru dificultăți și programe unice de remediere juridică care pot opri poprirea salariului și împrumuturile dvs. pot reveni la starea bună. Acest ghid oferă instrucțiuni pas cu pas pentru a opri o sechestrare salarială administrativă (AWG) activă sau iminentă, pentru a preveni o compensare de trezorerie a rambursării impozitului, a distinge între reabilitarea împrumuturilor federale și consolidarea directă, a apăra împotriva proceselor private pentru împrumuturi pentru studenți și a invoca descărcări statutare pentru dizabilitate, închiderea școlii sau fraudă instituțională.

Fă asta acum¶

1. Identificați imediat dacă împrumutul dvs. neplatit este un împrumut garantat de guvern sau un împrumut pentru studenți comercial privat: conectați-vă la portalul național oficial de ajutor pentru studenți (cum ar fi StudentAid.gov în Statele Unite, Centrul național de servicii pentru împrumuturi pentru studenți din Canada sau GOV.UK Student Finance în Regatul Unit) și extrageți rapoartele de credit gratuite. Împrumuturile guvernamentale au atribuții de poprire administrativă și de compensare fiscală, dar oferă remedii statutare de rambursare și reabilitare bazate pe venituri, în timp ce împrumuturile private necesită un proces civil și o judecată înainte ca poprirea să poată avea loc.
2. Verificați data exactă tipărită pe Notificarea de intenție de a sechestra pentru a vă păstra fereastra legală de audiere de 30 de zile: În Statele Unite, sub 20 U.S.C. 1095a, Departamentul Educației sau agenția de garanție trebuie să poată trimite o notificare scrisă de 30 de zile înainte de a emite un ordin de poprire administrativă a salariului către angajatorul dumneavoastră. Dacă trimiteți prin poștă o Cerere de audiere scrisă cu ștampila poștală în sau înainte de a 30-a zi calendaristică de la data tipărită în acea notificare, agenției i se interzice din punct de vedere legal să emită ordinul de poprire până când o audiere oficială independentă stabilește obiecția dumneavoastră sau reclamația pentru dificultăți financiare.
3. Nu ignorați niciodată o citație fizică sau o plângere trimisă pentru un împrumut pentru studenți privat: dacă un server de proces vă înmânează un proces sau primiți o citație civilă de la un creditor privat (cum ar fi Sallie Mae, Navient, SoFi, Discover sau un cumpărător de datorii terță parte, cum ar fi National Collegiate Student Loan Trust), sunați-vă la biroul de asistență juridică locală și depuneți la o linie formală de asistență juridică. (de obicei 14 până la 30 de zile calendaristice). Dacă cineva amenință cu vătămare fizică sau cu confiscarea ilegală a proprietății la domiciliul dvs., mutați-vă în siguranță și sunați la numărul local de urgență (911 în Statele Unite și Canada, 112 în întreaga Uniune Europeană, 999 în Regatul Unit) sau verificați numere de urgență director.
4. Dacă rambursarea taxelor dvs. este expusă riscului de confiscare în temeiul unei notificări de compensare a trezoreriei, evaluați depunerea unei alocări pentru soțul vătămat sau a unei obiecții de 65 de zile: Odată ce guvernul trimite prin poștă o notificare precompensată de 65 de zile, care avertizează că rambursarea taxelor federale sau plata asigurărilor sociale va fi interceptată, aveți la dispoziție 65 de zile pentru a inspecta înregistrările legale sau pentru a dovedi că agenția nu este obligată în scris acord de rambursare. Dacă sunteți căsătorit și depuneți o declarație fiscală comună în care un singur soț datorează împrumutul pentru studenți neîndepliniți de obligație, depuneți Formularul IRS 8379 (Alocarea soțului vătămat) împreună cu declarația de impozit pentru a proteja cota legală a rambursării a soțului care nu este în stare de plată.
5. Adunați-vă ultimele două declarații fiscale federale, talonele de plată curente și un registru complet lunar al cheltuielilor gospodăriei: indiferent dacă solicitați o audiere de dificultate financiară privind poprirea salariului administrativ, stabiliți un acord de reabilitare a împrumutului de 5 USD pe lună sau aplicați un plan de consolidare cu rambursare determinată de venit (IDR), plata dvs. lunară brută se calculează strict din reducerea sau venitul dvs. brut ajustat. (AGI), dimensiunea gospodăriei și cheltuielile de trai de bază documentate în comparație cu standardele financiare naționale și locale ale IRS.
6. Nu plătiți unei companii comerciale „de scutire a datoriilor pentru împrumuturi pentru studenți” sau de „pregătire a documentelor” pentru a vă reabilita sau consolida împrumuturile: Fiecare remediu pentru împrumuturile federale pentru studenți, inclusiv reabilitarea împrumutului, consolidarea directă, audierile pentru dificultăți administrative și descărcarea de invaliditate totală și permanentă (TPD), este 100% gratuit pentru a vă finaliza prin portalul oficial de rezoluție guvernamentală sau Grupul de rezoluție implicită. Companiile private care solicită taxe inițiale de 500 până la 2.000 USD sau solicită acreditările de conectare guvernamentale încalcă regulile federale de telemarketing și nu îndeplinesc în mod obișnuit termenele limită legale.

Diagramă de decizie: oprirea popririi împrumutului pentru studenți și vindecarea neîndeplinirii obligațiilor¶

flowchart TD
    Start["A primit o notificare implicită de împrumut pentru studenți, un avertisment de poprire sau un proces"] --> LoanType{"Împrumutul este federal / susținut de guvern sau comercial privat?"}
    LoanType -->|"Împrumut comercial privat (bancă, uniune de credit sau trust)"| PrivateCheck{"Ți-a fost notificat o citație civilă?"}
    PrivateCheck -->|"Da, citare activă"| FileAnswer["Depuneți un răspuns scris al instanței în decurs de 14 până la 30 de zile: cererea lanțului de titluri și verificați termenul de prescripție"]
    PrivateCheck -->|"Nu, numai apeluri de colectare sau scrisori"| DebtVal["Trimiteți o scrisoare certificată de validare a datoriilor pe 30 de zile și auditați statul de prescripție înainte de a plăti orice"]
    LoanType -->|"Împrumut pentru studenți federal/guvernamental (După 270 de zile restante)"| EnfStage{"Este activă o sechestrare salarială administrativă (AWG) sau o compensare fiscală?"}
    EnfStage -->|"A primit o notificare de 30 de zile înainte de sechestrare"| TimelyHearing["Trimiteți cererea de audiere AWG + declarația de dificultate financiară în termen de 30 de zile calendaristice pentru a îngheța poprirea"]
    EnfStage -->|"Sechestrarea salariului (15%) Deja activă pe salariu"| ActiveCure["Depuneți cererea de audiere întârziată și începeți vindecarea implicită paralelă"]
    EnfStage -->|"Nicio sechestru activ încă (în coada implicită)"| ChooseCure{"Selectați vindecarea implicită unică sau accelerată"}
    TimelyHearing --> ChooseCure
    ActiveCure --> ChooseCure
    ChooseCure -->|"Trebuie să fie ștearsă complet înregistrarea implicită din raportul de credit"| Rehab["Reabilitarea împrumutului: Efectuați 9 plăți la timp bazate pe venit în decurs de 10 luni (sechestrarea se oprește după a cincea plată)"]
    ChooseCure -->|"Aveți nevoie de o ieșire rapidă (30 până la 60 de zile) sau ați folosit deja reabilitarea o dată"| Consol["Consolidarea creditelor directe: combinați împrumuturile într-un nou împrumut direct în cadrul unui plan de rambursare determinată de venituri (IDR)"]

Pasul 1: Înțelegeți diferența legală dintre împrumuturile federale și private pentru studenți¶

Înainte de a vorbi cu un colector, de a trimite un cec sau de a semna un formular de rambursare, trebuie să verificați clasificarea juridică a fiecărui împrumut din portofoliul dvs. O strategie care funcționează pentru un împrumut direct federal vă poate sabota în mod legal apărarea pe un împrumut pentru studenți comercial privat, în special în ceea ce privește termenul de prescripție.

Regulile de încasare și de colectare a împrumuturilor pentru studenți federal vs. private¶

Cum să vă auditați inventarul exact de împrumuturi în mai puțin de 15 minute¶

1. Verificați Sistemul național de date privind împrumuturile pentru studenți (NSLDS) prin StudentAid.gov: Dacă împrumuturile dvs. au provenit din Statele Unite, conectați-vă la StudentAid.gov și descărcați fișierul dvs. de date text brute ("Datele mele de ajutor"). Fiecare împrumut federal emis vreodată în numele dvs. (subvenționat direct, nesubvenționat direct, Direct PLUS, împrumut federal pentru educație familială / FFEL și împrumuturi federale Perkins) va apărea în acest registru, împreună cu numele exact și numărul de telefon al administratorului actual sau al Default Resolution Group (DRG).
2. Identificați împrumuturile private FFEL față de împrumuturile Departamentului de Educație: împrumuturile federale pentru educație pentru familie mai vechi (emise înainte de 1 iulie 2010) pot fi deținute fie de Departamentul Educației din SUA, fie de o agenție comercială de garanție (cum ar fi Ascendium, ECMC, Trellis sau PHEAA). Ambele apar pe StudentAid.gov și ambele se califică pentru reabilitare federală și consolidare directă, chiar și atunci când sunt deservite de o agenție de garanție de stat sau nonprofit.
3. Trageți toate cele trei rapoarte ale biroului de credit pentru a localiza împrumuturile private pentru studenți: orice împrumut pentru studenți care apare în raportul dvs. de credit Equifax, Experian sau TransUnion (accesibil gratuit prin AnnualCreditReport.com în SUA) dar nu apare pe tabloul de bord StudentAid.gov este un împrumut pentru studenți comercial privat. Notați creditorul inițial, cumpărătorul actual de datorii sau firma de avocatură de colectare, numărul de cont și „Data primei delincvență” enumerate în raportul de credit.

Pasul 2: Cum să opriți o sechestrare salarială administrativă (AWG)¶

Când un împrumut federal pentru studenți trece de 270 de zile de nerambursare fără un aranjament activ de rambursare, acesta este transferat Grupului de rezoluție implicită al Departamentului Educației (sau unei agenții de stat de garantare pentru împrumuturile FFEL). În conformitate cu legea federală (20 U.S.C. 1095a și 34 CFR 34.4), guvernul poate ordona angajatorului dvs. să rețină până la 15% din salariul dvs. disponibil pentru fiecare perioadă de plată fără a vă da în judecată.

„Plata disponibilă” înseamnă partea din compensație rămasă după deducerea primelor de asigurări de sănătate și a sumelor care trebuie reținute prin lege (impozite federale, de stat și locale, taxe de asigurări sociale și taxe Medicare). Sub 15 U.S.C. 1673, o poprire pentru salariu administrativ nu poate reduce salariul dvs. săptămânal la domiciliu sub 30 de ori salariul minim federal (30 înmulțit cu 7,25 USD sau 217,50 USD pe săptămână).

Fereastra de aur de 30 de zile vs. depunerea unei cereri de audiere cu întârziere¶

1. Dacă acționați în termen de 30 de zile calendaristice de la data notificării (Șederea obligatorie):
   • Trimiteți prin e-mail formularul de Solicitare de audiere atașat notificării de sechestru, ștampilată poștală până la a 30-a zi de la data tipărită pe notificare, prin poștă certificată cu confirmare de retur solicitată.
   • În conformitate cu 34 CFR 34.8(a), atunci când cererea dumneavoastră de audiere este primită la timp, agenția nu poate emite un ordin de reținere la sursă către angajatorul dumneavoastră până când audierea nu are loc și oficialul de audiere emite o decizie finală scrisă (în mod normal, în termen de 60 de zile).
2. Dacă ați ratat termenul limită de 30 de zile sau a început deja poprirea pe cecul dvs. de plată:
   • În conformitate cu 34 CFR 34.8(b), puteți în continuare să depuneți o Solicitare de audiere în scris în orice moment, chiar și la luni după începerea popririi. Deși o solicitare cu întârziere nu întrerupe poprirea în ziua 1, agenția totuși trebuie să acorde o audiere și să emită o decizie în termen de 60 de zile, iar dacă dovediți Dificultăți financiare, agenția trebuie să modifice imediat în jos sau să suspende ordinul de poprire.

Patru temeiuri legale pentru a opri sau reduce un AWG într-o audiere¶

• Momentul 1: Dificultăți financiare: Completați Declarația de informare financiară anexată cu pachetul de audiere, enumerând venitul dvs. lunar disponibil împreună cu cheltuielile necesare de trai ale gospodăriei (chirie sau ipotecă, utilități, alimente, transport pentru navetiști, îngrijire medicală din buzunar, îngrijire a copiilor și întreținere pentru copii). Conform 34 CFR 34.24, oficialul de audiere compară cheltuielile dvs. cu Standardele financiare de colectare IRS; atașați contracte de închiriere, facturi de utilități, facturi medicale și 3 luni de extrase bancare pentru a dovedi orice cheltuieli peste valoarea de referință IRS. Dacă cheltuielile dvs. necesare nu lasă o marjă disponibilă, oficialul suspendă poprirea pentru o perioadă dificilă de la 6 până la 12 luni sau dispune o reducere descendentă.
• Momentul 2: Șomajul involuntar în ultimele 12 luni (Regula de reangajare a 12 luni): Sub 20 U.S.C. 1095a(a)(7) și 34 CFR 34.22, dacă ați fost despărțit involuntar de un loc de muncă (concedat sau concediat, nu o renunțare voluntară) și ați fost reangajat pentru mai puțin de 12 luni continue, salariul dvs. este de **100% din punct de vedere administrativ până când ați fost scutit din punct de vedere administrativ de 12 locuri de muncă. luni consecutive. Atașați scrisoarea anterioară de reziliere sau de ajutor de șomaj și verificarea datei de începere a noului angajator.
• Momentul 3: Acord de rambursare activă sau ședere automată de faliment: Atașați chitanțe de plată care să arate că ați introdus deja un plan de rambursare scris înainte de emiterea notificării sau atașați Notificarea de depunere a cazului de faliment protejată de 11 U.S.C. 362.
• Momentul 4: Eligibilitatea de descărcare legală a împrumutului în așteptare: Bifați caseta de obiecție la descărcare și atașați cererea dacă școala dvs. s-a închis în timp ce erați înscris (sau în 180 de zile de la retragere), v-a falsificat semnătura, v-ați certificat în mod fals eligibilitatea sau dacă aveți un handicap total și permanent (TPD).

Pasul 3: Cum să opriți o compensare de trezorerie a rambursărilor de taxe și a beneficiilor de securitate socială¶

Împrumuturile pentru studenți federale neîndemânate sunt certificate de Departamentul american al Trezoreriei Biroului Serviciului Fiscal în cadrul Programul de compensare a trezoreriei (TOP) pentru a intercepta automat 100 la sută din rambursările de impozite federale și de stat și până la 15 la sută din Securitate socială și SSDI beneficii de securitate sub 100 procente de venituri suplimentare / 100% scutit). Conform 31 CFR 285.4(e), guvernul nu poate compensa nicio parte din beneficiul dumneavoastră de securitate socială care ar reduce cecul lunar rămas sub 750 USD pe lună (750 USD sau mai puțin înseamnă compensare zero).

Cum să preveniți sau să inversați o compensare a trezoreriei¶

• Acționați în cadrul ferestrei de notificare pre-compensare de 65 de zile: înainte de a vă certifica împrumutul pentru compensare, Departamentul Educației trimite prin poștă o Notificare de intenție de compensare de 65 de zile. Introducerea unui acord de rambursare scris (sau Reabilitarea împrumutului/Consolidarea directă) și efectuarea primei plăți programate în termen de 65 de zile calendaristice încetează certificarea.
• Protejați rambursarea unui soț utilizând Formularul IRS 8379 (Alocarea soțului vătămat): Dacă depuneți o declarație comună de impozit federal și doar unul dintre soți datorează un împrumut pentru studenți, atașați Formularul IRS 8379 la Formularul dvs. 1040 (sau depuneți-l ulterior în termen de 3 ani de la data scadentă a returnării) pentru a forța eliberarea legală a soțului. rambursarea.
• Solicitați o rambursare pentru dificultăți financiare sau ajustați W-4: Dacă o rambursare confiscata provoacă o evacuare iminentă, executare ipotecară sau oprirea utilității, trimiteți o Solicitare de rambursare pentru dificultăți cu copii ale notificării de evacuare sau de executare silită către Grupul de soluționare implicită. În timp ce împrumutul dvs. rămâne certificat pentru compensare, trimiteți angajatorului dvs. un Formular IRS W-4 actualizat, astfel încât cecul dvs. de plată să vă acopere obligația fiscală exactă, fără a genera o rambursare mare a taxelor plătite în exces pe care Trezoreria să o poată sechestra.

Pasul 4: Alegeți-vă vindecarea permanentă din standardul federal (Reabilitare vs. Consolidare)¶

Oprirea unei popriri timp de 6 luni din motive dificile este doar un bandaj temporar. Pentru a opri definitiv apelurile de colectare, a rezilia definitiv popririle salariale și compensațiile fiscale și pentru a vă restabili eligibilitatea pentru planurile de rambursare determinată de venit (IDR) și viitor ajutor pentru studenți, trebuie să executați una dintre cele două remedii implicite legale: Reabilitare împrumut sau Consolidare împrumut direct.

Comparație: reabilitarea împrumuturilor federale versus consolidarea împrumuturilor directe¶

Pas cu pas: Cum să negociezi un acord de reabilitare a împrumutului de 5 USD pe lună¶

1. Apelați grupul de soluționare implicită (1-800-621-3115 în SUA) sau agenția dvs. de garanție FFEL și spuneți clar: „Vreau să intru într-un program de reabilitare a împrumuturilor federale pe baza veniturilor mele”:
   • Nu lăsați niciodată un agent de colectare să vă preseze să plătiți un procent standard din soldul total al creditului. Conform 34 CFR 685.211(f)(1), colectorul este ** obligat legal** să calculeze plata inițială de reabilitare oferită utilizând formula federală de rambursare determinată de venit (15% din venitul discreționar peste 150% din Ghidul federal privind sărăcia, până la un minim de 5 USD pe lună).
2. Dacă formula inițială de 15 procente este încă prea mare pentru bugetul dvs., solicitați calculul „Dificultăți financiare alternative” (Formular OMB 1845-0122):
   • În conformitate cu 34 CFR 685.211(f)(3), aveți dreptul legal de a respinge primul calcul și de a trimite formularul Reabilitare împrumut: informații despre venituri și cheltuieli, care scade cheltuielile dumneavoastră lunare documentate ale gospodăriei (locuință, utilități, alimente, servicii medicale, transport, taxe și alte venituri nete pentru studenți**) de la ** la 5 USD pe lună**.
3. Semnați scrisoarea scrisă de acord de reabilitare și solicitați IDR în luna 9:
   • Plățile efectuate înainte de a returna scrisoarea scrisă semnată de acord de reabilitare sau popririle involuntare ale salariului și compensațiile fiscale nu se consideră niciodată ca una dintre cele 9 plăți voluntare de reabilitare. Odată ce ați finalizat a 9-a plată și transferați la un service obișnuit, solicitați imediat un plan de Rambursare determinată de venit (IDR) pe StudentAid.gov pentru a evita revenirea la costul plan standard pe 10 ani.

Pasul 5: Apărarea împotriva recuperatorilor privați de datorii din împrumuturi pentru studenți și a proceselor¶

Dacă împrumutul dvs. neplatit este un împrumut pentru studenți comercial privat, regulile federale de reabilitare și IDR nu se aplică; în schimb, drepturile dumneavoastră sunt guvernate de legea contractelor de stat și de Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA):

1. Verificați statutul de prescripție al statului dvs. înainte de a plăti un singur ban sau de a recunoaște datoria:
   • Fiecare stat din SUA, provincie canadiană și jurisdicție internațională aplică un statut de prescripție strict asupra biletelor la ordin, de obicei variind de la 3 la 6 ani de la ultima plată nerecuperată. Odată ce statutul expiră, datoria este prescriptivă și colectorul nu vă poate da în judecată legal. Cu toate acestea, în majoritatea jurisdicțiilor, efectuarea chiar și de o plată de „bună-credință” de 5 USD sau semnarea unei promisiuni scrise de plată resetează timpul de prescripție înapoi la zero.
2. Trimiteți o cerere de validare certificată a datoriei și de lanț de titluri în termen de 30 de zile:
   • Împrumuturile private pentru studenți (în special împrumuturile mai vechi grupate în trusturi securitizate, cum ar fi National Collegiate Student Loan Trusts) sunt adesea vândute fără înregistrări complete de atribuire. Trimiteți o scrisoare de validare a datoriilor prin poștă certificată, solicitând biletul la ordin semnat inițial, registrul de plată complet din Ziua 1 și fiecare Contul de vânzare și Programul de împrumuturi scris care dovedește că reclamantul deține contul dvs. specific.
3. Căutați drepturile dvs. de Cosigner Release și Auto-Default:
   • În conformitate cu Legea privind creșterea economică, scutirea de reglementare și protecția consumatorilor din 2018 (15 U.S.C. 1650), pentru împrumuturile private pentru studenți emise la sau după 20 noiembrie 2018, creditorilor le este interzis să declare o neplată automată pur și simplu pentru că un cosemnatar moare sau depune faliment și dacă studentul decedează un cosemnatar.
4. Negociați o soluție forfetară sau depuneți o procedură adversă de faliment:
   • Băncile private și cumpărătorii de datorii decontează frecvent împrumuturile private pentru studenți debitate pentru 30 până la 55 la sută din soldul curent odată ce obțineți o scrisoare de decontare scrisă semnată; verificați dacă vă calificați pentru Excluderea insolvenței din formularul IRS 982 pentru a evita impozitele pe soldurile iertate.
   • Sub 11 U.S.C. 523(a)(8), atât împrumuturile pentru studenți federale, cât și cele private pot fi descărcate în caz de faliment dacă depuneți o Procedura adversă care dovedește „Dificultăți nejustificate” (raționalizată pentru împrumuturile federale prin Procesul de atestare a falimentului împrumuturilor pentru studenți DOJ/ED). Împrumuturile private care au depășit costul oficial de prezență al școlii, au finanțat tabere de pregătire neacreditate sau au fost luate în timp ce erau înscriși cu mai puțin de jumătate de normă nu sunt restricționate de Secțiunea 523(a)(8) și se descarcă ca datoriile obișnuite ale cardului de credit.

Pasul 6: stingerea împrumutului federal legal care anulează 100% din datoria dumneavoastră¶

Înainte de a petrece ani de zile făcând plăți pentru un împrumut federal pentru studenți, verificați dacă vă calificați pentru o descărcare legală care anulează soldul și rambursează popririle anterioare:

• Descărcarea cu handicap total și permanent (TPD) (StudentAid.gov): Anulează 100 la sută din împrumuturile federale pentru studenți dacă o deficiență fizică sau psihică împiedică o activitate substanțială profitabilă și a durat sau este de așteptat să dureze cel puțin 60 de luni (5 ani) sau a dus la deces. Dovedit prin evaluarea VA 100% cu handicap, statutul de dizabilitate calificat SSA sau certificarea semnată de un MD, DO, NP, PA sau un psiholog autorizat.
• Closed School Decharge (34 CFR 685.214): Anulează 100% din împrumuturile Direct, FFEL sau Perkins dacă școala dvs. s-a închis în timp ce erați înscris sau în 180 de zile calendaristice după retragere fără finalizarea programului.
• Apărarea împrumutatului până la rambursare (34 CFR 685.206 / 685.401): Anulează împrumuturile directe federale dacă școala dvs. s-a angajat într-o declarație greșită substanțială, statistici frauduloase de plasare a unui loc de muncă sau recrutare înșelătoare.
• Certificare falsă, furt de identitate sau descărcare de rambursare neplătită (34 CFR 685.215): Anulează împrumuturile federale dacă semnătura dvs. a fost falsificată, identitatea dvs. a fost furată (cu un raport al poliției sau FTC), școala v-a certificat în mod fals eligibilitatea sau școala nu a returnat fondurile necesare la titlul IV după ce v-ați retras.

Lista de verificare: Documente de asamblat înainte de a trimite pachetul de audiere sau de vindecare¶

• Descărcați fișierul text brut NSLDS complet ("Datele mele de ajutor") de la StudentAid.gov și tipăriți-vă rapoartele de credit Equifax, Experian și TransUnion.
• Copiați ultimele două declarații fiscale federale (Formularul 1040) și cele mai recente două tale de plată pentru a verifica venitul brut ajustat.
• Compilați 90 de zile de chitanțe pentru cheltuielile gospodăriei (închiriere/ipotecă, facturi de utilități, îngrijire a copiilor, chitanțe medicale și cheltuieli pentru navetiști) pentru o reducere a greutății AWG sau un calcul de reabilitare de 5 USD/lună.
• Trimiteți toate cererile de audiere și acordurile de reabilitare prin poștă certificată cu confirmare de returnare solicitată (folosind colii de hârtie standard de 21,6 pe 27,9 centimetri sau 8,5 pe 11 inci și păstrând copii fizice la cel puțin 1,5 metri sau 5 picioare deasupra nivelului de inundație de la subsol) sau salvați datele de confirmare în format PDF.

Ghid internațional: Regatul Unit, Canada și Australia¶

• În Canada (Programul CSFA/NSLSC și CRA): După 270 de zile (9 luni) de neplată, împrumuturile federale pentru studenți se transferă de la Centrul național de servicii pentru împrumuturi pentru studenți (NSLSC) la Agenția de venituri din Canada (CRA) pentru compensarea rambursării taxelor. Puteți reabilita un împrumut pentru studenți din Canada neplată înapoi la NSLSC (restabilirea eligibilității pentru Planul de asistență la rambursare / RAP) plătind două rate lunare obișnuite plus dobânda acumulată sau folosind opțiunea de capitalizare a dobânzii unică pentru a adăuga dobânda neplătită la principal și pentru a plăti doar două rate lunare (dobânda federală a fost 0% din aprilie 2023).
• În Regatul Unit (Student Loans Company/SLC și HMRC): Rambursările interne din Marea Britanie (Planurile 1, 2, 4, 5 și Postuniversitare) sunt colectate automat prin reținerea de salarii PAYE numai atunci când venitul depășește pragul legal. Deficiențe grave apar atunci când un împrumutat se mută în afara Regatului Unit pentru mai mult de 3 luni fără a depune un Formular de evaluare a veniturilor în străinătate, declanșând taxe lunare fixe punitive; remediați acest lucru depunând Evaluarea veniturilor de peste mări cu dovada veniturilor locale.
• În Australia (împrumuturi de sprijin pentru studii și formare / HELP și ATO): rambursările obligatorii HELP sunt colectate de Oficiul fiscal australian (ATO) odată ce venitul depășește pragul legal. Dacă plata cauzează dificultăți grave, trimiteți o Cerere de amânare sau modificare a rambursării obligatorii la ATO pentru a amâna sau reduce evaluarea.

Întrebări frecvente¶

Surse verificate¶

• Departamentul de Educație al SUA/Ajutor federal pentru studenți (Statele Unite ale Americii): Legea învățământului superior din 1965, astfel cum a fost modificată (20 U.S.C. 1095a Administrative Wage Garnishment, 20 U.S.C. 1078-6 Loan Rehabilitation, 20 U.S.C. 1091a Eliminarea Statutului (Partea administrativă a limitărilor), 344 CFR Garnishment) și 34 CFR Part 685 (William D. Ford Federal Direct Loan Program).
• Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB, Statele Unite): Proceduri de examinare pentru colectarea creanțelor din împrumuturi pentru studenți, scrisori de acțiune pentru recuperatorii de datorii din împrumuturi pentru studenți și opinii consultative privind datoria prescrisă în conformitate cu Regulamentul F (12 CFR Partea 1006).
• Departamentul de Justiție al SUA și Departamentul de Educație al SUA (Statele Unite ale Americii): Orientări pentru avocații departamentului privind litigiul de descărcare de credit pentru studenți în faliment (Procesul de atestare a dificultăților excesive în conformitate cu 11 U.S.C. 523(a)(8)).
• Departamentul de Trezorerie al Serviciului Fiscal al SUA (Statele Unite ale Americii): Regulamente ale programului de compensare a trezoreriei (TOP) (31 CFR 285.2 Compensarea taxelor și 31 CFR 285.4 Compensarea plăților de beneficii federale, inclusiv pragul lunar de securitate socială de 750 USD).
• Ocuparea forței de muncă și dezvoltare socială Canada și Canada Revenue Agency (Canada): Legea de asistență financiară pentru studenți din Canada, Regulile de reabilitare a împrumuturilor din Centrul național de servicii pentru împrumuturi pentru studenți (NSLSC) și pragurile Planului de asistență la rambursare (RAP).
• Compania de împrumuturi pentru studenți și GOV.UK (Regatul Unit): Rambursarea împrumutului pentru studenți (planurile 1, 2, 4, 5 și postuniversitare), reguli de evaluare a veniturilor în străinătate și perioadele legale de anulare.
• Australian Taxation Office (ATO, Australia): Higher Education Support Act 2003 (Study and Training Support Loans / HELP) și Amânarea sau modificarea rambursărilor obligatorii din cauza greutății grave.

Ghiduri aferente¶

• Hărțuirea recuperatorilor de datorii
• Notificări de audit fiscal, impozite înapoi și apărare pentru poprirea salariului
• Imprumutul cosemnat și protecția financiară a contului comun
• Triajul falimentului de urgență și șederea automată
• Dificultăți financiare bruște