Incompliment del préstec estudiantil, embargament de salaris i rehabilitació¶

L'impagament d'un préstec estudiantil activa alguns dels poders de cobrament més agressius de la llei del consumidor, especialment quan el deute està recolzat o propietat d'un govern nacional. A diferència dels emissors de targetes de crèdit privats o dels prestadors minoristes que us han de demandar davant dels tribunals civils i guanyar una sentència judicial abans de tocar el vostre sou, les agències governamentals de préstecs per a estudiants (com ara el Departament d'Educació dels Estats Units, el Programa d'Assistència Financera per a Estudiants del Canadà o l'Oficina Fiscal d'Austràlia per a deutes HELP) tenen autoritat administrativa legal per embargar el vostre xec de sou, apoderar-vos de la vostra reemborsament o reemborsament d'impostos federals i estatals, sense reemborsament de la vostra Seguretat Social i estatal. mai trepitjar una sala de tribunals.

Malgrat aquests poders amplis, els col·lectors de préstecs estudiantils governamentals i privats operen amb estrictes terminis d'avís legal, exempcions obligatòries de dificultats i programes de cura legal puntuals que poden aturar l'embargament de salaris i recuperar els préstecs en bon estat. Aquesta guia ofereix instruccions pas a pas per aturar un embargament salarial administratiu (AWG) actiu o imminent, evitar una compensació del Tresor de la vostra devolució d'impostos, distingir entre la rehabilitació de préstecs federals i la consolidació directa, defensar-vos contra les demandes privades de préstecs estudiantils i invocar exempcions legals per discapacitat, tancament d'escola o frau institucional.

Fes això ara¶

1. Identifiqueu immediatament si el vostre préstec impagat és un préstec finançat pel govern o un préstec estudiantil comercial privat: inicieu sessió al vostre portal oficial d'ajuda per a estudiants (com ara StudentAid.gov als Estats Units, el National Student Loans Service Center al Canadà o GOV.UK Student Finance al Regne Unit) i obteniu els vostres informes de crèdit gratuïts. Els préstecs governamentals tenen poders d'embargament administratiu i compensació fiscal, però ofereixen reemborsament i rehabilitació basats en els ingressos legals, mentre que els préstecs privats requereixen una demanda judicial civil i un judici abans que es pugui produir l'embargament.
2. Comproveu la data exacta impresa a l'avís d'intenció d'embargament per preservar el període d'audiència legal de 30 dies: als Estats Units, menys de 20 U.S.C. 1095a, el Departament d'Educació o l'agència de garantia ha de enviar un avís per escrit de 30 dies abans d'emetre una ordre d'embargament de salaris administratius al vostre empresari. Si envieu per correu una sol·licitud d'audiència escrita amb segell de correu postal el 30è dia natural o abans de la data impresa en aquest avís, l'agència té prohibit legalment emetre l'ordre d'embargament fins que un oficial d'audiència independent resolgui la vostra objecció o reclamació de dificultat financera.
3. No ignoreu mai una citació judicial física o una denúncia presentada per un préstec estudiantil privat: si un servidor de processos us presenta una demanda o rebeu una citació judicial civil d'un prestador privat (com Sallie Mae, Navient, SoFi, Discover o un comprador de deutes de tercers com National Collegiate Student Loan Trust), truqueu a la vostra oficina d'assistència jurídica local i envieu un escrit formal a l'oficina d'assistència jurídica estatal. (normalment de 14 a 30 dies naturals). Si algú amenaça amb danys físics o confiscació il·legal de béns a casa teva, posa't en seguretat i truca al teu número d'emergència local (911 als Estats Units i Canadà, 112 a tota la Unió Europea, 999 al Regne Unit) o consulta el nostre números d'emergència directori.
4. Si el vostre reemborsament d'impostos està en risc d'embargament en virtut d'un Avís de compensació del Tresor, avalueu la presentació d'una assignació de cònjuge lesionat o una objecció de 65 dies: una vegada que el govern enviï un avís previ de compensació de 65 dies que adverteix que el vostre reemborsament d'impostos federals o el pagament de la Seguretat Social serà interceptat, teniu 65 dies per inspeccionar els registres legals o per comprovar que l'agència no es pot inspeccionar per escrit o acord d'amortització. Si estàs casat i estàs presentant una declaració d'impostos conjunta on només un cònjuge deu el préstec estudiantil impagat, presenta el Formulari IRS 8379 (assignació de cònjuge accidentat) amb la teva declaració d'impostos per protegir la part legal del reemborsament del cònjuge no incompliment.
5. Recolliu les vostres dues últimes declaracions d'impostos federals, talons de pagament actuals i un llibre de despeses de la llar mensual complet: ja sigui que sol·liciteu una audiència de dificultat financera per a l'embargament de salaris administratius, establiu un acord de rehabilitació de préstecs de 5 USD al mes o sol·liciteu un pla de consolidació de reemborsament basat en els ingressos (IDR), la vostra reducció bruta mensual es calcula estrictament a partir de la reducció bruta o els ingressos ajustats. (AGI), la mida de la llar i les despeses bàsiques de vida documentades en comparació amb els estàndards financers nacionals i locals de l'IRS.
6. No pagueu a una empresa comercial d'"alleujament del deute de préstecs estudiantils" o de "preparació de documents" per rehabilitar o consolidar els vostres préstecs: cada cura de préstecs federals per a estudiants, inclosa la rehabilitació de préstecs, la consolidació directa, les audiències administratives per dificultats i l'acomiadament per discapacitat total i permanent (TPD), és 100% gratuïta per completar-la a través del portal oficial de resolució del govern o del Grup de resolució per defecte. Les empreses privades que exigeixen comissions anticipades de 500 a 2.000 USD o que demanen les vostres credencials d'inici de sessió governamentals infringeixen les regles federals de telemàrqueting i habitualment no compleixen els terminis legals.

Diagrama de flux de decisió: aturar l'embargament del préstec estudiantil i curar l'impagament¶

flowchart TD
    Start["S'ha rebut un avís per defecte de préstec estudiantil, un avís d'embargament o una demanda"] --> LoanType{"El préstec és federal / recolzat pel govern o comercial privat?"}
    LoanType -->|"Préstec comercial privat (banc, cooperativa de crèdit o confiança)"| PrivateCheck{"Heu rebut una citació judicial civil?"}
    PrivateCheck -->|"Sí, citació judicial activa"| FileAnswer["Arxiu la resposta escrita del tribunal en un termini de 14 a 30 dies: exigir la cadena del títol i comprovar l'estat de prescripció"]
    PrivateCheck -->|"No, només trucades de col·leccionista o cartes"| DebtVal["Envieu una carta certificada de validació del deute de 30 dies i reviseu l'estat de limitacions de l'estat abans de pagar res"]
    LoanType -->|"Préstec estudiantil federal/governamental (després de 270 dies de venciment)"| EnfStage{"Està actiu un embargament salarial administratiu (AWG) o una compensació fiscal?"}
    EnfStage -->|"S'ha rebut un avís previ a l'embargament de 30 dies"| TimelyHearing["Envieu una sol·licitud d'audiència AWG + declaració de dificultat financera en un termini de 30 dies naturals per congelar l'embargament"]
    EnfStage -->|"Embargament salarial (15%) ja actiu al sou"| ActiveCure["Envieu la sol·licitud d'audiència de dificultat tardana I inicieu la curació per defecte paral·lela"]
    EnfStage -->|"Encara no hi ha cap embargo actiu (a la cua per defecte)"| ChooseCure{"Seleccioneu la vostra cura predeterminada única o accelerada"}
    TimelyHearing --> ChooseCure
    ActiveCure --> ChooseCure
    ChooseCure -->|"Cal que s'hagi suprimit completament el registre per defecte de l'informe de crèdit"| Rehab["Rehabilitació de préstecs: feu 9 pagaments puntuals basats en els ingressos durant 10 mesos (l'embargament s'atura després del cinquè pagament)"]
    ChooseCure -->|"Necessiteu una sortida ràpida (entre 30 i 60 dies) o ja heu utilitzat la rehabilitació una vegada"| Consol["Consolidació de préstecs directes: combina els préstecs amb un nou préstec directe sota un pla d'amortització basada en els ingressos (IDR)"]

Pas 1: entendre la divisió legal entre préstecs estudiantils federals i privats¶

Abans de parlar amb un cobrador, enviar un xec o signar un formulari d'amortització, heu de verificar la classificació legal de cada préstec de la vostra cartera. Una estratègia que funciona per a un préstec directe federal pot sabotejar legalment la vostra defensa en un préstec estudiantil comercial privat, especialment pel que fa a l'estatut de limitacions.

Regles de cobrament i d'impagament dels préstecs estudiantils federals i privats¶

Com auditar el vostre inventari exacte de préstecs en menys de 15 minuts¶

1. Consulteu el National Student Loan Data System (NSLDS) a través de StudentAid.gov: si els vostres préstecs es van originar als Estats Units, inicieu sessió a StudentAid.gov i descarregueu el vostre fitxer de dades de text en brut ("Les meves dades d'ajuda"). Tots els préstecs federals que s'hagin emès al vostre nom (directe subvencionat, Direct no subvencionat, Direct PLUS, Federal Family Education Loan / FFEL i Federal Perkins Loans) apareixeran en aquest llibre major, juntament amb el nom i el número de telèfon exactes del gestor actual o del Grup de resolució per defecte (DRG).
2. Identifiqueu els préstecs privats FFEL en comparació amb els préstecs del Departament d'Educació: els préstecs federals per a l'educació familiar més antics (emesos abans de l'1 de juliol de 2010) els pot tenir el Departament d'Educació dels EUA o una agència de garantia comercial (com ara Ascendium, ECMC, Trellis o PHEAA). Tots dos apareixen a StudentAid.gov i tots dos compleixen els requisits per a la rehabilitació federal i la consolidació directa, fins i tot quan els atengui una agència de garantia estatal o sense ànim de lucre.
3. Traieu els tres informes de l'oficina de crèdit per localitzar préstecs estudiantils privats: qualsevol préstec estudiantil que aparegui al vostre informe de crèdit Equifax, Experian o TransUnion (accessible gratuïtament mitjançant AnnualCreditReport.com als EUA) però no apareix al vostre tauler de control de StudentAid.gov és un préstec estudiantil comercial privat. Anoteu el prestador original, el comprador actual de deutes o el despatx d'advocats de cobrament, el número de compte i la "Data de la primera morositat" que apareix a l'informe de crèdit.

Pas 2: Com aturar un embargament salarial administratiu (AWG)¶

Quan un préstec estudiantil federal passa 270 dies de morositat sense un acord de reemborsament actiu, es transfereix al Grup de resolució per defecte del Departament d'Educació (o a una agència de garantia estatal per als préstecs FFEL). Segons la llei federal (20 U.S.C. 1095a i 34 CFR 34.4), el govern pot ordenar al vostre empresari que retingui fins a un 15 per cent de la vostra paga disponible cada període de pagament sense demandar-vos.

"Pagament disponible" significa la part de la vostra compensació restant després de deduir les primes de l'assegurança mèdica i les quantitats que la llei exigeix ​​que es retinguin (impostos sobre la renda federal, estatal i local, impostos sobre la Seguretat Social i Medicare). Menors de 15 U.S.C. 1673, un embargament de salari administratiu no pot reduir el vostre sou setmanal a casa per sota de 30 vegades el salari mínim federal (30 multiplicat per 7,25 USD, o 217,50 USD per setmana).

La finestra daurada de 30 dies enfront de la presentació d'una sol·licitud d'audiència tardana¶

1. Si actueu dins dels 30 dies naturals següents a la data de l'avís (l'estada obligatòria):
   • Envieu el formulari de Sol·licitud d'audiència adjunt a l'avís d'embargament amb el segell de correu postal del 30è dia o abans de la data impresa a l'avís mitjançant correu certificat amb justificant de retorn sol·licitat.
   • Segons 34 CFR 34.8(a), quan la vostra sol·licitud d'audiència es rep a temps, l'agència no pot emetre una ordre de retenció al vostre ocupador fins que no es celebri l'audiència i el funcionari de l'audiència emeti una decisió final per escrit (normalment en un termini de 60 dies).
2. Si no compleixes el termini de 30 dies o l'embargament ja ha començat al teu xec de pagament:
   • Segons 34 CFR 34.8(b), encara podeu enviar una Sol·licitud d'audiència per escrit en qualsevol moment, fins i tot mesos després que hagi començat l'embargament. Tot i que una sol·licitud tardana no posa en pausa l'embargament el dia 1, l'agència ha de concedir una audiència i emetre una decisió en un termini de 60 dies, i si demostreu Dificultats financeres, l'agència ha de modificar immediatament a la baixa o suspendre l'ordre d'embargament.

Quatre motius legals per aturar o reduir un AWG en una audiència¶

• Most 1: dificultats financeres: ompliu la Declaració de divulgació financera adjunta al paquet de l'audiència, enumerant els vostres ingressos mensuals disponibles juntament amb les despeses necessàries per a la manutenció de la llar (lloguer o hipoteca, serveis públics, menjar, transport de viatgers, atenció mèdica de butxaca, cura dels nens i manutenció dels fills). Segons 34 CFR 34.24, el funcionari de l'audiència compara les vostres despeses amb les Normes financeres de cobrament de l'IRS; adjunteu contractes d'arrendament, factures de serveis públics, factures mèdiques i 3 mesos d'extractes bancaris per demostrar qualsevol despesa per sobre de la línia de base de l'IRS. Si les vostres despeses necessàries deixen zero marge d'un sol ús, l'oficial suspèn l'embargament durant un període de dificultats de 6 a 12 mesos** o ordena una reducció a la baixa.
• Mostra 2: atur involuntari durant els darrers 12 mesos (la regla de reocupació dels 12 mesos): menors de 20 anys U.S.C. 1095a(a)(7) i 34 CFR 34.22, si vau separar involuntàriament de la feina (acomiadament o acomiadament, no una renúncia voluntària) i heu estat reocupat durant menys de 12 mesos continus, el vostre salari és del 100 per cent per cent fins que no heu estat exempt legalment de l'obligació administrativa mesos consecutius. Adjunteu la vostra carta de baixa o prestació d'atur anterior i la verificació de la data d'inici del vostre nou ocupador.
• Motiu 3: Acord de reemborsament actiu o permanència automàtica en fallida: adjunteu els rebuts de pagament que mostren que ja heu introduït un pla de reemborsament per escrit abans de l'emissió de l'avís o adjunteu el vostre avís de presentació d'un cas de fallida protegit per 11 U.S.C. 362.
• Motiu 4: Elegibilitat de l'acomiadament legal del préstec pendent: marqueu la casella d'objecció de l'alta i adjunteu la vostra sol·licitud si la vostra escola va tancar mentre estaveu inscrit (o dins dels 180 dies posteriors a la retirada), va falsificar la vostra signatura, va certificar falsament la vostra elegibilitat o si teniu una discapacitat total i permanent (TPD).

Pas 3: Com aturar una compensació de Tresoreria de devolucions d'impostos i prestacions de la Seguretat Social¶

Els préstecs estudiantils federals per defecte estan certificats a l'Oficina del Servei Fiscal del Departament del Tresor dels Estats Units sota el Programa de compensació del Tresor (TOP) per interceptar automàticament el 100 per cent de les devolucions d'impostos federals i estatals i fins a un 15 per cent de la Seguretat Social i SSDI beneficis de la Seguretat de la Seguretat (XVII / 10 per cent addicionals d'ingressos / 100 per cent). exempt). Segons 31 CFR 285.4(e), el govern no pot compensar cap part de la vostra prestació de la Seguretat Social que redueixi el vostre xec mensual restant per sota de 750 USD al mes (750 USD o menys significa una compensació zero).

Com prevenir o revertir una compensació del Tresor¶

• Actuar dins de la finestra d'avís previ a la compensació de 65 dies: abans de certificar el vostre préstec per a la compensació, el Departament d'Educació envia per escrit un Avís d'intenció de compensació de 65 dies. Introduir un acord d'amortització per escrit (o rehabilitació de préstecs/consolidació directa) i fer el primer pagament programat en un termini de 65 dies naturals interromp la certificació.
• Protegiu el reemborsament d'un cònjuge mitjançant el formulari 8379 de l'IRS (assignació de cònjuge ferit): si presenteu una declaració d'impostos federal conjunta i només un cònjuge deu un préstec estudiantil impagat, adjunteu el Formulari 8379 de l'IRS al vostre formulari 1040 (o presenteu-lo després dins dels 3 anys posteriors a la data de venciment de la devolució) per forçar l'alliberament legal del cònjuge per alliberar-lo. la devolució.
• ** Sol·liciteu un reemborsament per dificultats financeres o ajusteu el vostre W-4**: si un reemborsament confiscat provoca un desallotjament imminent, una execució hipotecària o un tancament de serveis públics, envieu una Sol·licitud de reemborsament per dificultats d'emergència amb còpies de l'avís de desallotjament o execució hipotecaria al Grup de resolució per defecte. Mentre el vostre préstec segueixi certificat per a la compensació, envieu un Formulari W-4 de l'IRS actualitzat al vostre empresari perquè el vostre xec de pagament cobreixi la vostra obligació fiscal exacta sense generar un gran reemborsament d'impostos pagats en excés perquè el Tresor l'aprofiti.

Pas 4: trieu la vostra cura permanent per defecte federal (rehabilitació vs. consolidació)¶

Aturar un embargament durant 6 mesos per motius difícils és només un embenat temporal. Per tancar permanentment les trucades de cobrament, cancel·lar permanentment els embargaments de salaris i les compensacions fiscals i restablir la vostra elegibilitat per als plans de reemborsament basat en els ingressos (IDR) i les futures ajudes per a estudiants, heu d'executar una de les dues cures legals per defecte: Rehabilitació de préstecs o Consolidació de préstecs directes.

Comparació: Rehabilitació de préstecs federals vs. Consolidació de préstecs directes¶

Pas a pas: Com negociar un contracte de rehabilitació de préstec de 5 USD al mes¶

1. Truqueu al Grup de resolució per defecte (1-800-621-3115 als EUA) o a la vostra agència de garantia FFEL i digueu clarament: "Vull entrar en un programa de rehabilitació de préstecs federals en funció dels meus ingressos":
   • Mai deixeu que un agent de cobrament us pressioni perquè pagueu un percentatge estàndard del saldo total del vostre préstec. Segons 34 CFR 685.211(f)(1), el cobrador està legalment obligat a calcular el pagament inicial de rehabilitació que us ofereix mitjançant la fórmula federal d'amortització basada en els ingressos (15 per cent dels ingressos discrecionals per sobre del 150 per cent de la Directriu federal de pobresa, fins a un mínim de 5 USD al mes).
2. Si la fórmula inicial del 15 per cent encara és massa alta per al vostre pressupost, demaneu el càlcul de "Dificultats financeres alternatives" (Formulari OMB 1845-0122):
   • Segons 34 CFR 685.211(f)(3), teniu el dret legal de rebutjar el primer càlcul i enviar el formulari Rehabilitació de préstecs: informació sobre ingressos i despeses, que resta les vostres despeses domèstiques mensuals documentades (habitatge, serveis públics, menjar, medicina, transport, impostos i altres préstecs nets d'estudiants**) fins a 5 USD al mes**.
3. ** Signa la carta d'acord de rehabilitació per escrit i sol·licita l'IDR el mes 9**:
   • Els pagaments fets abans de retornar la carta d'acord de rehabilitació per escrit signada o embargaments salarials involuntaris i compensacions fiscals mai compten com un dels 9 pagaments voluntaris de rehabilitació. Un cop hàgiu completat el vostre novè pagament i transferiu-lo a un administrador habitual, sol·liciteu immediatament un pla de Reemborsament basat en els ingressos (IDR) el StudentAid.gov per evitar tornar a incompliment del costós Pla estàndard de 10 anys.

Pas 5: defensar-se contra els cobradors de deutes de préstecs estudiantils privats i les demandes¶

Si el vostre préstec impagat és un préstec estudiantil comercial privat, les normes federals de rehabilitació i IDR no s'apliquen; en canvi, els vostres drets es regeixen per la llei de contractes estatals i la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA):

1. Comproveu l'estatut de limitacions del vostre estat abans de pagar un sol cèntim o reconèixer el deute:
   • Cada estat dels Estats Units, província canadenca i jurisdicció internacional fan complir un estricte estatut de limitacions als pagarés, que normalment oscil·la entre 3 i 6 anys des del darrer pagament perdut. Un cop caduca l'estatut, el deute és prescriptiu i el cobrador no pot demandar-vos legalment. Tanmateix, a la majoria de jurisdiccions, fins i tot fer un pagament de "bona fe" de 5 USD o signar una promesa de pagament per escrit restableix el rellotge de limitacions a zero.
2. Envieu una validació de deute certificada i una demanda de cadena de títol en un termini de 30 dies:
   • Els préstecs estudiantils privats (especialment els préstecs antics agrupats en fideïcomisos titulitzats com els National Collegiate Student Loan Trusts) es venen sovint sense registres complets d'assignació. Envieu una carta de validació de deutes per correu certificat exigint el pagaré signat original, el llibre de pagaments complet des del dia 1 i cada factura de venda i programa de préstecs escrit que demostri que el demandant és propietari del vostre compte específic.
3. Cerqueu els vostres drets d'alliberament de Cosigner i de predeterminació automàtica:
   • En virtut de la Llei de creixement econòmic, alleujament regulador i protecció del consumidor de 2018 (15 U.S.C. 1650), per als préstecs estudiantils privats emesos a partir del 20 de novembre de 2018, els prestadors tenen prohibit declarar un incompliment automàtic només perquè un cosignatari mor o es declara en fallida, i ha d'alliberar un cosignatari si l'estudiant mor.
4. Negociar una liquidació global o presentar un procediment d'adversari de fallida:
   • Els bancs privats i els compradors de deute solen liquidar préstecs estudiantils privats carregats per 30 a 55 per cent del saldo actual un cop obtingueu una carta de liquidació escrita signada; comproveu si compleixes els requisits per a l'Exclusió d'insolvència del formulari 982 de l'IRS per evitar impostos sobre saldos perdonats.
   • Menors de 11 U.S.C. 523(a)(8), tant els préstecs estudiantils federals com els privats poden donar-se d'alta en fallida si presenta un Procediment adversari que demostri "Dificultats indegudes" (racionalitzat per a préstecs federals mitjançant el Procés d'acreditació de fallida de préstecs per a estudiants del DOJ/ED). Els préstecs privats que van superar el cost d'assistència oficial de l'escola, van finançar camps d'entrenament no acreditats o es van prendre mentre estaven inscrits a menys de mitja jornada no estan restringits per la Secció 523 (a) (8) i es descarreguen com un deute de targeta de crèdit normal.

Pas 6: descàrregues de préstecs federals legals que cancel·len el 100 per cent del vostre deute¶

Abans de passar anys fent pagaments d'un préstec estudiantil federal en mora, verifiqueu si teniu dret a una descàrrega legal que cancel·li el saldo i reemborsa les embargaments anteriors:

• Alta per Discapacitat Total i Permanent (TPD) (StudentAid.gov): cancel·la el 100 per cent dels préstecs estudiantils federals si una discapacitat física o mental impedeix una activitat lucrativa substancial i ha durat o s'espera que duri almenys 60 mesos (5 anys) o provoca la mort. Provada mitjançant una qualificació de discapacitat del 100 per cent de VA, l'estat de discapacitat qualificat de la SSA o una certificació signada per un MD, DO, NP, PA o un psicòleg certificat amb llicència.
• Descàrrega de l'escola tancada (34 CFR 685.214): cancel·la el 100 per cent dels préstecs Direct, FFEL o Perkins si la vostra escola va tancar mentre estaveu inscrit o en un termini de 180 dies naturals després de la retirada sense completar el programa.
• Defensa del prestatari al reemborsament (34 CFR 685.206 / 685.401): cancel·la els préstecs directes federals si la vostra escola va fer una tergiversació substancial, estadístiques d'inserció laboral fraudulentes o contractació enganyosa.
• Certificació falsa, robatori d'identitat o descàrrega de reemborsament impagat (34 CFR 685.215): cancel·la els préstecs federals si la vostra signatura va ser falsificada, la vostra identitat va ser robada (amb un informe policial o FTC), l'escola va certificar falsament la vostra elegibilitat o l'escola no va tornar els fons requerits del títol IV després de retirar-vos.

Llista de verificació: documents que cal reunir abans d'enviar el vostre paquet d'audiència o cura¶

• Baixeu el vostre fitxer de text en brut NSLDS complet ("Les meves dades d'ajuda") des de StudentAid.gov i imprimiu els vostres informes de crèdit Equifax, Experian i TransUnion.
• Copieu les vostres dues últimes declaracions d'impostos federals (formulari 1040) i els dos talons de pagament més recents per verificar els vostres ingressos bruts ajustats.
• Recolliu 90 dies de rebuts de despeses de la llar (arrendament/hipoteca, factures de serveis públics, guarderia, rebuts mèdics i despeses de viatge) per a una reducció de dificultats AWG o un càlcul de rehabilitació de 5 USD/mes.
• Envieu totes les sol·licituds d'audiència i acords de rehabilitació per correu certificat amb justificant de retorn sol·licitat (utilitzant fulls de paper estàndard de 21,6 per 27,9 centímetres, o 8,5 per 11 polzades, i emmagatzemant còpies físiques com a mínim a 1,5 metres o 5 peus, per sobre dels nivells d'inundació del soterrani) o deseu els registres de confirmació en PDF.

Orientació internacional: Regne Unit, Canadà i Austràlia¶

• Al Canadà (Programa CSFA/NSLSC i CRA): després de 270 dies (9 mesos) d'impagament, els préstecs estudiantils federals es transfereixen del National Student Loans Service Center (NSLSC) a l'Canada Revenue Agency (CRA) per compensar la devolució d'impostos. Podeu rehabilitar un préstec d'estudiants del Canadà impagat a la NSLSC (restaurant l'elegibilitat per al Pla d'assistència al reemborsament / RAP) pagant dues quotes mensuals regulars més interessos acumulats, o utilitzant la vostra opció de capitalització d'interessos única per afegir interessos no pagats al principal i pagar només dues quotes mensuals (l'interès federal és del 0 per cent des d'abril del 2020).
• Al Regne Unit (Student Loans Company / SLC i HMRC): els reemborsaments nacionals del Regne Unit (Plans 1, 2, 4, 5 i Postgrau) es recullen automàticament mitjançant la retenció de nòmines PAYE només quan els ingressos superen el llindar legal. Es produeixen incompliments greus quan un prestatari ** es mou fora del Regne Unit durant més de 3 mesos** sense presentar un Formulari d'avaluació d'ingressos a l'estranger, provocant càrrecs mensuals fixos punitius; Cureu-ho presentant la vostra avaluació d'ingressos a l'estranger amb una prova dels ingressos locals.
• A Austràlia (préstecs de suport a l'estudi i la formació / HELP i ATO): l'Oficina d'Impostos d'Austràlia (ATO) cobra els reemborsaments obligatoris de HELP un cop els ingressos superen el llindar legal. Si el pagament causa dificultats greus, envieu una Solicitud d'ajornament o modificació del reemborsament obligatori a l'ATO per ajornar o reduir l'avaluació.

Preguntes freqüents¶

Fonts revisades¶

• Departament d'Educació dels EUA/Ajut federal per a estudiants (Estats Units): Llei d'educació superior de 1965 modificada (20 U.S.C. 1095a Administrative Wage Garnishment, 20 U.S.C. 1078-6 Loan Rehabilitation, 20 U.S.C. 1091a Elimination of Statute of Limitations), 344 CFR Garnishment) i 34 CFR Part 685 (William D. Ford Federal Direct Loan Program).
• Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB, Estats Units): Procediments d'examen de cobrament de deutes de préstecs d'estudiants privats, cartes d'acció per a cobradors de deutes de préstecs estudiantils i opinions consultives sobre deutes prescrits segons la regulació F (12 CFR Part 1006).
• Departament de Justícia dels EUA i Departament d'Educació dels Estats Units (Estats Units): Guia per als advocats del departament sobre litigi d'acomiadament de préstecs estudiantils en fallida (El procés d'acreditació de dificultats indegudes segons 11 U.S.C. 523(a)(8)).
• Departament del Tresor dels EUA del Servei Fiscal (Estats Units): Normes del Programa de compensació del Tresor (TOP) (Compensació de reemborsament d'impostos 31 CFR 285.2 i Compensació de pagaments de beneficis federals 31 CFR 285.4, inclòs el sòl mensual de la Seguretat Social de 750 USD).
• Ocupació i Desenvolupament Social Canadà i Agència Tributària del Canadà (Canadà): Llei d'assistència financera per a estudiants del Canadà, Normes de rehabilitació de préstecs del Centre nacional de préstecs per a estudiants (NSLSC) i llindars del Pla d'assistència al reemborsament (RAP).
• Student Loans Company i GOV.UK (Regne Unit): Amortització del vostre préstec estudiantil (Plans 1, 2, 4, 5 i Postgrau), Normes d'avaluació d'ingressos a l'estranger i períodes de cancel·lació legals.
• Oficina d'impostos d'Austràlia (ATO, Austràlia): Llei de suport a l'educació superior de 2003 (préstecs de suport a l'estudi i formació / AJUDA) i ajornar o modificar els pagaments obligatoris a causa de dificultats greus.

Guies relacionades¶

• Assetjament al cobrador de deutes
• Avisos d'auditoria fiscal, impostos endarrerits i defensa de l'embargament de salaris
• Incompliment del préstec cosignat i protecció financera del compte conjunt
• Triatge concursal d'urgència i la suspensió automàtica
• Dificultats financeres sobtades