Skip to content

Khoản vay sinh viên vỡ nợ, tịch thu tiền lương và phục hồi

Số điện thoại khẩn cấp khác nhau tùy theo quốc gia. Trang này sử dụng 911, số điện thoại dành cho Hoa Kỳ và Canada. Nhiều quốc gia khác sử dụng 112, 999 hoặc số khác. Tìm số cho quốc gia của bạn.

Việc rơi vào tình trạng vỡ nợ đối với khoản vay dành cho sinh viên sẽ gây ra một số quyền hạn thu nợ mạnh mẽ nhất trong luật tiêu dùng, đặc biệt khi khoản nợ được chính phủ quốc gia hỗ trợ hoặc sở hữu. Không giống như các tổ chức phát hành thẻ tín dụng tư nhân hoặc người cho vay bán lẻ phải kiện bạn tại tòa án dân sự và giành được phán quyết tư pháp trước khi động đến tiền lương của bạn, các cơ quan cho vay sinh viên của chính phủ (chẳng hạn như Bộ Giáo dục Hoa Kỳ, Chương trình Hỗ trợ Tài chính Sinh viên Canada hoặc Văn phòng Thuế Úc đối với các khoản nợ HELP) có thẩm quyền hành chính theo luật định để thu giữ tiền lương của bạn, tịch thu các khoản hoàn thuế liên bang và tiểu bang và bù đắp một phần tiền An sinh xã hội hoặc trợ cấp khuyết tật của bạn mà không cần phải bước chân vào phòng xử án.

Bất chấp những quyền lực sâu rộng này, những người thu nợ sinh viên của chính phủ và tư nhân hoạt động theo thời hạn thông báo nghiêm ngặt theo luật định, miễn trừ khó khăn bắt buộc và các chương trình khắc phục pháp lý một lần có thể ngăn chặn việc thu hồi tiền lương và kéo khoản vay của bạn trở lại tình trạng tốt. Hướng dẫn này cung cấp hướng dẫn từng bước để ngăn chặn việc sai áp tiền lương hành chính (AWG) đang diễn ra hoặc sắp xảy ra, ngăn chặn việc bù trừ kho bạc đối với khoản hoàn thuế của bạn, phân biệt giữa phục hồi khoản vay liên bang và hợp nhất trực tiếp, chống lại các vụ kiện về khoản vay dành cho sinh viên tư nhân và yêu cầu giải trừ theo luật định đối với tình trạng khuyết tật, đóng cửa trường học hoặc gian lận của tổ chức.

Làm điều này ngay bây giờ

  1. Xác định ngay xem khoản vay không trả được nợ của bạn là khoản vay được chính phủ hỗ trợ hay khoản vay thương mại tư nhân dành cho sinh viên: Đăng nhập vào cổng thông tin hỗ trợ sinh viên quốc gia chính thức của bạn (chẳng hạn như StudentAid.gov ở Hoa Kỳ, Trung tâm Dịch vụ Cho vay Sinh viên Quốc gia ở Canada hoặc Tài chính Sinh viên GOV.UK ở Vương quốc Anh) và lấy báo cáo tín dụng miễn phí của bạn. Các khoản vay của chính phủ có quyền truy thu hành chính và bù trừ thuế nhưng đưa ra các biện pháp hoàn trả và phục hồi theo thu nhập theo luật định, trong khi các khoản vay tư nhân yêu cầu một vụ kiện và phán quyết của tòa án dân sự trước khi việc tịch biên có thể xảy ra.
  2. Kiểm tra ngày chính xác được in trên Thông báo về Ý định sai áp để duy trì thời hạn điều trần theo luật định 30 ngày: Tại Hoa Kỳ, dưới 20 U.S.C. 1095a, Bộ Giáo dục hoặc cơ quan bảo lãnh phải gửi thông báo bằng văn bản 30 ngày trước khi ban hành lệnh sai áp tiền lương hành chính cho chủ lao động của bạn. Nếu bạn gửi Yêu cầu Điều trần bằng văn bản có dấu bưu điện vào hoặc trước ngày thứ 30 kể từ ngày được in trên thông báo đó, cơ quan đó bị cấm ban hành lệnh sai áp về mặt pháp lý cho đến khi một phiên điều trần chính thức độc lập đưa ra phán quyết về phản đối hoặc yêu cầu bồi thường khó khăn tài chính của bạn.
  3. Không bao giờ bỏ qua lệnh triệu tập hoặc khiếu nại thực tế của tòa án đối với khoản vay dành cho sinh viên tư nhân: Nếu người tống đạt tố tụng đưa cho bạn một vụ kiện hoặc bạn nhận được lệnh triệu tập của tòa dân sự từ một người cho vay tư nhân (chẳng hạn như Sallie Mae, Navient, SoFi, Discover hoặc bên mua nợ bên thứ ba như Quỹ tín thác cho vay sinh viên đại học quốc gia), hãy gọi cho văn phòng trợ giúp pháp lý tại địa phương của bạn và nộp bản Trả lời chính thức bằng văn bản cho thư ký tòa án trước thời hạn nghiêm ngặt của tiểu bang (thường là 14 đến 30 ngày theo lịch). Nếu ai đó đe dọa gây tổn hại về thể chất hoặc tịch thu tài sản bất hợp pháp tại nhà bạn, hãy di chuyển đến nơi an toàn và gọi đến số khẩn cấp tại địa phương của bạn (911 ở Hoa Kỳ và Canada, 112 trên toàn Liên minh Châu Âu, 999 ở Vương quốc Anh) hoặc kiểm tra số khẩn cấp thư mục.
  4. Nếu khoản tiền hoàn thuế của bạn có nguy cơ bị tịch thu theo Thông báo đền bù của Kho bạc, hãy đánh giá việc nộp đơn phân bổ cho Vợ/chồng bị thương tật hoặc phản đối trong 65 ngày: Sau khi chính phủ gửi Thông báo đền bù trước 65 ngày cảnh báo rằng khoản hoàn thuế liên bang hoặc khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn sẽ bị chặn, bạn có 65 ngày để kiểm tra hồ sơ cơ quan, chứng minh khoản nợ không có hiệu lực pháp lý hoặc ký thỏa thuận hoàn trả bằng văn bản. Nếu bạn đã kết hôn và nộp tờ khai thuế chung trong đó chỉ có một người phối ngẫu nợ khoản vay sinh viên không trả được nợ, hãy nộp Mẫu IRS 8379 (Phân bổ cho vợ/chồng bị thương tích) cùng với tờ khai thuế của bạn để bảo vệ phần hoàn trả hợp pháp của người phối ngẫu không vỡ nợ.
  5. Thu thập hai tờ khai thuế liên bang gần đây nhất của bạn, cuống phiếu lương hiện tại và sổ cái chi phí hộ gia đình hàng tháng đầy đủ: Cho dù bạn đang yêu cầu một buổi điều trần về khó khăn tài chính liên quan đến Khấu trừ Tiền lương Hành chính, thiết lập một thỏa thuận phục hồi khoản vay 5 USD mỗi tháng hay đăng ký một kế hoạch hợp nhất Trả nợ theo Thu nhập (IDR), khoản thanh toán hàng tháng hoặc khoản giảm khấu trừ đều được tính toán nghiêm ngặt từ Tổng Thu nhập đã Điều chỉnh (AGI), quy mô hộ gia đình và các chi phí sinh hoạt cơ bản được ghi nhận so với Tiêu chuẩn Tài chính Thu nợ Quốc gia và Địa phương của IRS.
  6. Không phải trả tiền cho một công ty thương mại "giảm nợ khoản vay sinh viên" hoặc "chuẩn bị tài liệu" để phục hồi hoặc hợp nhất các khoản vay của bạn: Mọi phương pháp chữa trị khoản vay dành cho sinh viên liên bang, bao gồm phục hồi khoản vay, Hợp nhất trực tiếp, điều trần về khó khăn hành chính và xuất viện Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn (TPD), đều được miễn phí 100% để bạn tự hoàn thành thông qua cổng thông tin chính thức của chính phủ hoặc Nhóm giải quyết mặc định. Các công ty tư nhân yêu cầu phí trả trước từ 500 đến 2.000 USD hoặc yêu cầu thông tin đăng nhập do chính phủ cấp của bạn vi phạm các quy tắc tiếp thị qua điện thoại của liên bang và thường xuyên bỏ lỡ thời hạn theo luật định.

Danger

Không bao giờ chia sẻ thông tin đăng nhập hỗ trợ sinh viên chính phủ chính thức của bạn (chẳng hạn như ID hỗ trợ sinh viên liên bang Hoa Kỳ/ID FSA, mật khẩu Số tham chiếu khách hàng Vương quốc Anh hoặc thông tin đăng nhập myGov) với bất kỳ công ty hoặc trung tâm cuộc gọi bên thứ ba nào. Việc chia sẻ thông tin xác thực của bạn sẽ mang lại cho nhà tiếp thị thương mại thẩm quyền pháp lý để ký các giấy nợ cho vay ràng buộc, tận dụng hàng nghìn đô la tiền lãi chưa thanh toán mà bạn không biết và thay đổi địa chỉ liên hệ của bạn để bạn không bao giờ nhìn thấy các thông báo vi phạm chính thức cho đến khi tiền lương của bạn bị thu hồi.

Sơ đồ quyết định: ngừng thu hồi khoản vay dành cho sinh viên và giải quyết tình trạng vỡ nợ

flowchart TD
    Start["Đã nhận được Thông báo vỡ nợ khoản vay dành cho sinh viên, Cảnh báo sai áp hoặc Vụ kiện"] --> LoanType{"Khoản vay được Liên bang / Chính phủ hỗ trợ hay Thương mại tư nhân?"}
    LoanType -->|"Khoản vay thương mại tư nhân (Ngân hàng, Liên minh tín dụng hoặc Quỹ tín thác)"| PrivateCheck{"Bạn đã được tống đạt giấy triệu tập của tòa án dân sự chưa?"}
    PrivateCheck -->|"Có, Lệnh triệu tập của Tòa án có hiệu lực"| FileAnswer["Nộp văn bản trả lời của tòa trong vòng 14 đến 30 ngày: Chuỗi yêu cầu về quyền sở hữu và kiểm tra thời hiệu"]
    PrivateCheck -->|"Không, chỉ các cuộc gọi hoặc thư của người thu thập"| DebtVal["Gửi Thư xác nhận khoản nợ 30 ngày được chứng nhận và Quy chế giới hạn của tiểu bang kiểm toán trước khi thanh toán bất kỳ khoản nào"]
    LoanType -->|"Khoản vay dành cho sinh viên liên bang / chính phủ (Sau 270 ngày quá hạn)"| EnfStage{"Khấu trừ tiền lương hành chính (AWG) hoặc bù trừ thuế có hiệu lực không?"}
    EnfStage -->|"Đã nhận được thông báo sai áp trước 30 ngày"| TimelyHearing["Gửi yêu cầu điều trần AWG qua thư + Tuyên bố về khó khăn tài chính trong vòng 30 ngày theo lịch để đình chỉ sai áp"]
    EnfStage -->|"Khấu trừ tiền lương (15%) đã có hiệu lực trên phiếu lương"| ActiveCure["Nộp yêu cầu điều trần về khó khăn muộn VÀ bắt đầu chữa trị mặc định song song"]
    EnfStage -->|"Chưa có trang trí hoạt động nào (Trong hàng đợi mặc định)"| ChooseCure{"Chọn phương pháp chữa trị mặc định một lần hoặc tăng tốc của bạn"}
    TimelyHearing --> ChooseCure
    ActiveCure --> ChooseCure
    ChooseCure -->|"Cần xóa hoàn toàn bản ghi mặc định khỏi báo cáo tín dụng"| Rehab["Phục hồi khoản vay: Thực hiện 9 khoản thanh toán dựa trên thu nhập đúng hạn trong 10 tháng (Việc thu hồi sẽ dừng sau lần thanh toán thứ 5)"]
    ChooseCure -->|"Cần Thoát Nhanh (30 đến 60 Ngày) hoặc Đã Sử Dụng Phục Hồi Chức Năng Một Lần"| Consol["Hợp nhất khoản vay trực tiếp: Kết hợp các khoản vay thành khoản vay trực tiếp mới theo kế hoạch trả nợ theo thu nhập (IDR)"]

Bước 1: Hiểu sự phân chia pháp lý giữa các khoản vay sinh viên liên bang và tư nhân

Trước khi nói chuyện với người đòi nợ, gửi séc hoặc ký vào biểu mẫu trả nợ, bạn phải xác minh phân loại pháp lý của mọi khoản vay trong danh mục đầu tư của mình. Một chiến lược phù hợp với Khoản vay Trực tiếp của liên bang có thể phá hoại hợp pháp việc bào chữa của bạn đối với khoản vay dành cho sinh viên thương mại tư nhân, đặc biệt là về thời hiệu.

Quy tắc thu nợ và thu hồi khoản vay dành cho sinh viên liên bang và tư nhân

Đặc điểm pháp lý Các khoản cho vay dành cho sinh viên liên bang của Hoa Kỳ (Trực tiếp, FFEL, Perkins) Các khoản cho vay sinh viên thương mại tư nhân (Ngân hàng, quỹ tín thác) Các khoản vay của Chính phủ Anh, Canada và Úc
Khi mặc định xảy ra Sau 270 ngày (9 tháng) thiếu khoản thanh toán hàng tháng. Thông thường quá hạn từ 90 đến 120 ngày hoặc khi người đồng ký tên phá sản/qua đời trên ghi chú trước năm 2018. Canada: Khoản vay chuyển khoản 270 ngày tới CRA. Anh / Úc: Được thu thông qua thuế tiền lương (PAYE / ATO) trên ngưỡng thu nhập.
Quy chế giới hạn Không (Vô hạn) dưới 20 U.S.C. 1091a. 3 đến 10 năm (thường là 4 đến 6 năm) theo luật hợp đồng của tiểu bang; bị giới hạn thời gian khi hết hạn trừ khi được hồi sinh. Canada: giới hạn 6 năm của liên bang theo Đạo luật Trách nhiệm pháp lý và Tố tụng của Crown. Anh: Xóa sổ sau 25, 30 hoặc 40 năm.
Trì hoãn tiền lương Trưng áp tiền lương hành chính (AWG) lên đến 15 phần trăm tiền lương dùng một lần mà không có phán quyết của tòa án. Yêu cầu khởi kiện và phán quyết tại tòa án dân sự trước tiên; tuân theo giới hạn của tiểu bang (0 phần trăm ở TX, PA, NC, SC; lên đến 25 phần trăm ở những nơi khác). Canada: Yêu cầu thanh toán của CRA hành chính. Anh / Úc: Tự động khấu trừ tiền lương trên mức thu nhập theo luật định.
Hoàn thuế và bù trừ phúc lợi Có thông qua Chương trình bù đắp kho bạc: 100 phần trăm tiền hoàn thuế và lên đến 15 phần trăm tiền An sinh xã hội/SSDI trên 750 USD/tháng. KHÔNG. Người cho vay tư nhân không thể tịch thu tiền hoàn thuế hoặc trợ cấp An sinh xã hội. Canada: CRA bù trừ các khoản tín dụng GST/HST và hoàn thuế thu nhập.
Các biện pháp chữa trị theo luật định nằm ngoài mặc định Phục hồi khoản vay (9 khoản thanh toán trong 10 tháng, xóa dòng giao dịch mặc định) hoặc Hợp nhất trực tiếp thành IDR. Không theo luật; thanh toán một lần tùy ý (30 đến 55 phần trăm) hoặc điều chỉnh lãi suất tạm thời. Canada: Phục hồi bằng cách trả góp 2 tháng cộng với tiền lãi tích lũy (hoặc vốn hóa lãi một lần).

Cách kiểm tra khoản vay chính xác của bạn trong vòng chưa đầy 15 phút

  1. Kiểm tra Hệ thống Dữ liệu Khoản vay Sinh viên Quốc gia (NSLDS) qua Sinh viênAid.gov: Nếu khoản vay của bạn có nguồn gốc từ Hoa Kỳ, hãy đăng nhập vào StudentAid.gov và tải xuống tệp dữ liệu văn bản thô của bạn ("Dữ liệu trợ giúp của tôi"). Mọi khoản vay liên bang từng được phát hành dưới tên của bạn (Trợ cấp trực tiếp, Không trợ cấp trực tiếp, Direct PLUS, Khoản vay giáo dục gia đình liên bang / FFEL và Khoản vay liên bang Perkins) sẽ xuất hiện trên sổ cái này, cùng với tên và số điện thoại chính xác của nhà cung cấp dịch vụ hiện tại hoặc Nhóm giải quyết mặc định (DRG).
  2. Xác định các khoản vay FFEL do tư nhân nắm giữ so với các khoản vay của Bộ Giáo dục: Các khoản cho vay Giáo dục Gia đình Liên bang cũ hơn (được phát hành trước ngày 1 tháng 7 năm 2010) có thể được nắm giữ bởi Bộ Giáo dục Hoa Kỳ hoặc bởi một cơ quan bảo lãnh thương mại (chẳng hạn như Ascendium, ECMC, Trellis hoặc PHEAA). Cả hai đều xuất hiện trên Sinh viênAid.gov và cả hai đều đủ điều kiện để được phục hồi liên bang và Hợp nhất trực tiếp, ngay cả khi được phục vụ bởi cơ quan bảo lãnh của tiểu bang hoặc tổ chức phi lợi nhuận.
  3. Lấy tất cả ba báo cáo của văn phòng tín dụng để xác định các khoản vay tư nhân dành cho sinh viên: Bất kỳ khoản vay sinh viên nào xuất hiện trên báo cáo tín dụng Equachus, Experian hoặc TransUnion của bạn (có thể truy cập miễn phí qua AnnualCreditReport.com ở Hoa Kỳ) nhưng không xuất hiện trên bảng điều khiển Sinh viênAid.gov của bạn là khoản vay thương mại tư nhân dành cho sinh viên. Viết ra người cho vay ban đầu, người mua nợ hiện tại hoặc công ty luật thu nợ, số tài khoản và "Ngày phạm tội lần đầu" được liệt kê trong báo cáo tín dụng.

Bước 2: Cách dừng việc sai áp tiền lương hành chính (AWG)

Khi một khoản vay sinh viên liên bang vượt quá 270 ngày quá hạn mà không có thỏa thuận trả nợ tích cực, nó sẽ được chuyển đến Nhóm giải quyết mặc định của Bộ Giáo dục (hoặc cơ quan bảo lãnh của tiểu bang đối với các khoản vay FFEL). Theo luật liên bang (20 U.S.C. 1095a và 34 CFR 34.4), chính phủ có thể ra lệnh cho chủ lao động của bạn giữ lại tới 15 phần trăm số tiền lương khả dụng của bạn mỗi kỳ lương mà không cần kiện bạn.

"Tiền thanh toán một lần" nghĩa là phần tiền bồi thường còn lại của bạn sau khi khấu trừ phí bảo hiểm y tế và số tiền theo yêu cầu của pháp luật phải được giữ lại (thuế thu nhập liên bang, tiểu bang và địa phương, thuế An sinh xã hội và Medicare). Dưới 15 U.S.C. 1673, Khấu trừ tiền lương hành chính không thể giảm mức lương mang về nhà hàng tuần của bạn xuống dưới 30 lần mức lương tối thiểu liên bang (30 nhân với 7,25 USD hoặc 217,50 USD mỗi tuần).

Thời hạn vàng 30 ngày so với việc nộp yêu cầu điều trần muộn

  1. Nếu bạn hành động trong vòng 30 ngày theo lịch kể từ ngày thông báo (Thời gian lưu trú bắt buộc):
    • Gửi biểu mẫu Yêu cầu Điều trần đính kèm với thông báo sai áp được đóng dấu bưu điện vào hoặc trước ngày thứ 30 kể từ ngày được in trên thông báo qua Thư Bảo đảm có Yêu cầu Biên nhận Trả lại.
    • Theo 34 CFR 34.8(a), khi yêu cầu điều trần của bạn được nhận đúng hạn, cơ quan không thể ban hành lệnh giữ lại cho chủ lao động của bạn cho đến khi phiên điều trần được tổ chức và viên chức điều trần đưa ra quyết định cuối cùng bằng văn bản (thông thường trong vòng 60 ngày).
  2. Nếu bạn bỏ lỡ thời hạn 30 ngày hoặc việc tịch thu tiền lương của bạn đã bắt đầu:
    • Theo 34 CFR 34.8(b), bạn vẫn có thể gửi Yêu cầu điều trần bằng văn bản bất kỳ lúc nào, thậm chí nhiều tháng sau khi việc sai áp bắt đầu. Mặc dù yêu cầu trễ không tạm dừng việc tịch thu vào Ngày 1, cơ quan vẫn phải tiến hành điều trần và đưa ra quyết định trong vòng 60 ngày và nếu bạn chứng minh Khó khăn về tài chính, cơ quan phải ngay lập tức sửa đổi xuống hoặc đình chỉ lệnh tịch thu.

Bốn căn cứ pháp lý để dừng hoặc giảm AWG trong phiên điều trần

  • Cơ sở 1: Khó khăn tài chính: Hoàn thành Tuyên bố tiết lộ tài chính kèm theo gói điều trần, liệt kê thu nhập khả dụng hàng tháng của bạn cùng với các chi phí sinh hoạt cần thiết trong gia đình (tiền thuê nhà hoặc thế chấp, tiện ích, thực phẩm, phương tiện đi lại, chăm sóc y tế tự chi trả, chăm sóc trẻ em và hỗ trợ nuôi con). Theo 34 CFR 34.24, viên chức điều trần so sánh chi phí của bạn với Tiêu chuẩn tài chính thu nợ của IRS; đính kèm hợp đồng thuê nhà, hóa đơn điện nước, hóa đơn y tế và bản sao kê ngân hàng 3 tháng để chứng minh mọi chi phí vượt quá mức cơ sở của IRS. Nếu các chi phí cần thiết của bạn để lại mức ký quỹ khả dụng bằng 0, viên chức sẽ tạm dừng thu hồi trong giai đoạn khó khăn từ 6 đến 12 tháng hoặc ra lệnh giảm xuống.
  • Căn cứ 2: Thất nghiệp không tự nguyện trong vòng 12 tháng qua (Quy tắc tái làm việc trong 12 tháng): Dưới 20 U.S.C. 1095a(a)(7) và 34 CFR 34.22, nếu bạn bị sa thải khỏi công việc một cách không tự nguyện (bị sa thải hoặc bị cho thôi việc, không phải tự nguyện nghỉ việc) và đã được làm việc lại dưới 12 tháng liên tục, tiền lương của bạn sẽ 100% được miễn trừ một cách hợp pháp từ việc sai áp lương hành chính cho đến khi bạn quay lại làm việc trong 12 tháng liên tục. Đính kèm thư chấm dứt hợp đồng hoặc trợ cấp thất nghiệp trước đó và xác minh ngày bắt đầu của chủ lao động mới của bạn.
  • Căn cứ 3: Thỏa thuận hoàn trả có hiệu lực hoặc Tự động lưu trú khi phá sản: Đính kèm biên lai thanh toán cho thấy bạn đã ký kế hoạch trả nợ bằng văn bản trước khi thông báo được ban hành hoặc đính kèm Thông báo nộp hồ sơ phá sản được bảo vệ theo 11 U.S.C. 362.
  • Cơ sở 4: Tính đủ điều kiện giải trừ khoản vay theo luật định đang chờ xử lý: Đánh dấu vào ô phản đối giải trừ và đính kèm đơn đăng ký của bạn nếu trường học của bạn đóng cửa trong khi bạn đăng ký (hoặc trong vòng 180 ngày kể từ ngày rút lui), giả mạo chữ ký, chứng nhận sai khả năng hội đủ điều kiện của bạn hoặc nếu bạn bị Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn (TPD).

Warning

Theo luật liên bang (20 U.S.C. 1095a(a)(8)), người sử dụng lao động bị nghiêm cấm sa thải bạn, từ chối thuê bạn hoặc thực hiện bất kỳ biện pháp kỷ luật nào đối với bạn vì tiền lương của bạn phải chịu khoản vay dành cho sinh viên. Nếu người sử dụng lao động vi phạm đạo luật này, bạn có quyền khởi kiện riêng để yêu cầu người sử dụng lao động phục hồi, trả lại tiền lương và phí luật sư.

Bước 3: Cách dừng Khoản hoàn trả Kho bạc đối với các khoản hoàn thuế và trợ cấp An sinh Xã hội

Các khoản vay sinh viên liên bang không được thanh toán được chứng nhận cho Cục Dịch vụ Tài chính của Bộ Tài chính Hoa Kỳ theo Chương trình Bù đắp Kho bạc (TOP) để tự động chặn 100 phần trăm tiền hoàn thuế của liên bang và tiểu bang và lên tới 15 phần trăm các phúc lợi Hưu trí An sinh Xã hội và SSDI (Thu nhập An sinh Bổ sung / SSI theo Tiêu đề XVI được miễn 100 phần trăm). Theo 31 CFR 285.4(e), chính phủ không thể bù đắp bất kỳ phần lợi ích An sinh xã hội nào của bạn mà có thể làm giảm số tiền séc hàng tháng còn lại của bạn xuống dưới 750 USD mỗi tháng (750 USD trở xuống có nghĩa là không bù đắp).

Cách ngăn chặn hoặc đảo ngược khoản bù trừ kho bạc

  • Hành động trong khoảng thời gian Thông báo Trả trước 65 ngày: Trước khi xác nhận khoản vay của bạn để được bù đắp, Bộ Giáo dục sẽ gửi văn bản Thông báo về Ý định Bù đắp trong 65 ngày. Việc ký kết một thỏa thuận trả nợ bằng văn bản (hoặc Khôi phục khoản vay / Hợp nhất trực tiếp) và thực hiện khoản thanh toán theo lịch trình đầu tiên của bạn trong vòng 65 ngày theo lịch sẽ dừng việc chứng nhận.
  • Bảo vệ khoản tiền hoàn lại của vợ/chồng bằng cách sử dụng Biểu mẫu IRS 8379 (Phân bổ cho vợ/chồng bị thương tích): Nếu bạn nộp tờ khai thuế liên bang chung và chỉ một người phối ngẫu nợ khoản vay sinh viên không trả được nợ, hãy đính kèm Mẫu IRS 8379 vào Mẫu 1040 của bạn (hoặc nộp sau đó trong vòng 3 năm kể từ ngày đến hạn nộp tờ khai) để buộc IRS tính toán và giải phóng phần tiền hoàn trả hợp pháp của vợ/chồng không vỡ nợ.
  • Yêu cầu Hoàn tiền do Khó khăn Tài chính hoặc điều chỉnh W-4 của bạn: Nếu khoản tiền hoàn lại bị tịch thu gây ra việc trục xuất sắp xảy ra, tịch thu tài sản thế chấp hoặc ngừng cung cấp dịch vụ tiện ích, hãy gửi yêu cầu khẩn cấp Yêu cầu Hoàn tiền do Khó khăn cùng với các bản sao của thông báo trục xuất hoặc tịch thu tài sản cho Nhóm Giải quyết Mặc định. Mặc dù khoản vay của bạn vẫn được chứng nhận để bù đắp, hãy gửi IRS Form W-4 cập nhật cho chủ lao động của bạn để tiền lương của bạn chi trả cho nghĩa vụ thuế chính xác của bạn mà không tạo ra khoản hoàn thuế nộp thừa lớn cho Kho bạc thu giữ.

Bước 4: Chọn phương pháp chữa trị vĩnh viễn ngoài tình trạng vỡ nợ liên bang (Phục hồi so với Hợp nhất)

Việc dừng việc trang bị trong 6 tháng vì lý do khó khăn chỉ là biện pháp tạm thời. Để ngừng vĩnh viễn các cuộc gọi thu nợ, chấm dứt vĩnh viễn việc sai áp tiền lương và bù trừ thuế, đồng thời khôi phục khả năng đủ điều kiện của bạn đối với các kế hoạch Hoàn trả theo Thu nhập (IDR) và hỗ trợ sinh viên trong tương lai, bạn phải thực hiện một trong hai biện pháp khắc phục vi phạm theo luật định: Phục hồi khoản vay hoặc Hợp nhất khoản vay trực tiếp.

So sánh: Phục hồi khoản vay liên bang và hợp nhất khoản vay trực tiếp

tính năng Phục hồi khoản vay liên bang (34 CFR 685.211(f)) Hợp nhất khoản vay trực tiếp (34 CFR 685.220)
Quy trình hoạt động như thế nào Ký một thỏa thuận phục hồi bằng văn bản và thực hiện 9 khoản thanh toán hàng tháng tự nguyện, hợp lý trong vòng 20 ngày kể từ ngày đến hạn trong 10 tháng liên tục. Áp dụng vào StudentAid.gov cho một Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp mới để thanh toán các khoản vay liên bang không trả được và thay thế chúng bằng một khoản vay duy nhất có trạng thái tốt.
Thời gian cần thiết 9 đến 10 tháng để thoát khỏi tình trạng vỡ nợ (việc giữ lại tiền lương có hiệu lực sẽ bị tạm dừng sau lần thanh toán phục hồi thứ 5 của bạn). 30 đến 60 ngày kể từ khi nộp đơn đến khi giải ngân (với điều kiện không có lệnh sai áp tiền lương có hiệu lực nào được lưu trong hồ sơ).
Có thể sử dụng trong thời gian khấu trừ lương có hiệu lực (AWG)? Có. Bạn có thể bắt đầu phục hồi chức năng trong khi trang trí; sau ** khoản thanh toán phục hồi tự nguyện thứ 5** của bạn, cơ quan sẽ tạm dừng việc giữ lương. KHÔNG. Bạn không thể hợp nhất khoản vay không trả được trong khi có lệnh AWG đang có hiệu lực trừ khi việc tịch biên lần đầu tiên được dỡ bỏ hoặc đình chỉ thông qua phiên điều trần khó khăn.
Tác động của báo cáo tín dụng Xóa bản ghi mặc định. Sau lần thanh toán thứ 9, chủ khoản vay hướng dẫn các cơ quan tín dụng xóa hạn mức giao dịch mặc định (dấu trễ mặc định trước vẫn còn trong 7 năm). Không xóa dòng giao dịch mặc định. Các khoản vay cũ hiển thị "Được thanh toán đầy đủ thông qua hợp nhất" với ký hiệu mặc định lịch sử, cộng với dòng giao dịch mới đang hoạt động.
Tính toán thanh toán hàng tháng Sử dụng công thức IDR 15 phần trăm (thấp nhất là 5 USD/tháng) hoặc gửi Biểu mẫu OMB 1845-0122 khấu trừ chi phí sinh hoạt thực tế xuống 5 USD/tháng. Phải đồng ý hoàn trả khoản vay hợp nhất mới theo kế hoạch Hoàn trả theo Thu nhập (IDR) (thấp nhất là 0 USD/tháng nếu thu nhập dưới 150% mức nghèo).
Giới hạn sử dụng trọn đời Nghiêm ngặt một lần cho mỗi khoản vay. Nếu bạn phục hồi khoản vay và tái vỡ nợ, bạn không thể phục hồi khoản vay đó nữa. Nói chung một lần cho mỗi khoản vay không trả được nợ trừ khi kết hợp với một khoản vay liên bang đủ điều kiện khác.

Từng bước: Cách đàm phán thỏa thuận Phục hồi khoản vay 5 USD mỗi tháng

  1. Gọi cho Nhóm giải quyết mặc định (1-800-621-3115 ở Hoa Kỳ) hoặc cơ quan bảo lãnh FFEL của bạn và nêu rõ: "Tôi muốn tham gia Chương trình phục hồi khoản vay liên bang dựa trên thu nhập của tôi":
    • Đừng bao giờ để đại lý thu nợ gây áp lực buộc bạn phải trả một tỷ lệ phần trăm tiêu chuẩn trên tổng số dư khoản vay của bạn. Theo 34 CFR 685.211(f)(1), người thu nợ được yêu cầu về mặt pháp lý tính toán khoản thanh toán phục hồi được đề nghị ban đầu của bạn bằng cách sử dụng công thức Hoàn trả theo Thu nhập của liên bang (15 phần trăm thu nhập tùy ý trên 150 phần trăm của Hướng dẫn Nghèo Liên bang, giảm xuống tối thiểu 5 USD mỗi tháng).
  2. Nếu công thức 15 phần trăm ban đầu vẫn còn quá cao so với ngân sách của bạn, hãy yêu cầu tính toán "Khó khăn tài chính thay thế" (Mẫu OMB 1845-0122):
    • Theo 34 CFR 685.211(f)(3), bạn có quyền theo luật định để từ chối phép tính đầu tiên và gửi biểu mẫu Phục hồi khoản vay: Thông tin về thu nhập và chi phí, biểu mẫu này trừ đi các chi phí gia đình hàng tháng được ghi trong hồ sơ của bạn (nhà ở, tiện ích, thực phẩm, y tế, vận chuyển, thuế và các khoản vay sinh viên khác) từ thu nhập ròng của bạn, xuống 5 USD mỗi tháng.
  3. Ký vào Thư Thỏa thuận Phục hồi bằng văn bản và nộp đơn xin IDR vào Tháng 9:
    • Các khoản thanh toán được thực hiện trước khi gửi lại thư thỏa thuận phục hồi bằng văn bản đã ký hoặc các khoản khấu trừ tiền lương không tự nguyện và các khoản bù trừ thuế không bao giờ được tính là một trong 9 khoản thanh toán phục hồi tự nguyện của bạn. Sau khi bạn hoàn tất khoản thanh toán thứ 9 và chuyển sang nhà cung cấp dịch vụ thông thường, hãy đăng ký ngay gói Trả nợ theo thu nhập (IDR) trên StudentAid.gov để tránh vỡ nợ khi quay lại Gói Tiêu chuẩn 10 Năm đắt tiền.

Bước 5: Bảo vệ khỏi những người đòi nợ vay tư nhân và kiện tụng

Nếu khoản vay không trả được nợ của bạn là khoản vay dành cho sinh viên thương mại tư nhân thì các quy định về phục hồi chức năng và IDR của liên bang sẽ không được áp dụng; thay vào đó, các quyền của bạn được điều chỉnh bởi luật hợp đồng của tiểu bang và Đạo luật Thực hành Thu nợ Công bằng (FDCPA):

  1. Kiểm tra Quy chế giới hạn của tiểu bang của bạn trước khi trả một xu hoặc thừa nhận khoản nợ:
    • Mọi tiểu bang của Hoa Kỳ, tỉnh của Canada và khu vực pháp lý quốc tế đều thực thi thời hiệu nghiêm ngặt đối với hối phiếu nhận nợ, thường dao động từ 3 đến 6 năm kể từ lần thanh toán cuối cùng của bạn bị bỏ lỡ. Khi thời hiệu hết hạn, khoản nợ sẽ có thời hạn và người đòi nợ không thể kiện bạn một cách hợp pháp. Tuy nhiên, ở hầu hết các khu vực pháp lý, thực hiện khoản thanh toán "thiện chí" thậm chí 5 USD hoặc ký văn bản hứa thanh toán sẽ đặt lại thời hiệu về 0.
  2. Gửi Xác thực Nợ được Chứng nhận và Yêu cầu Chuỗi Tiêu đề trong vòng 30 ngày:
    • Các khoản vay tư nhân dành cho sinh viên (đặc biệt là các khoản vay cũ được gộp vào các quỹ tín thác được chứng khoán hóa như Quỹ tín thác cho vay dành cho sinh viên đại học quốc gia) thường được bán mà không có hồ sơ chuyển nhượng đầy đủ. Gửi Thư xác nhận nợ bằng Thư bảo đảm yêu cầu giấy nhận nợ đã ký ban đầu, sổ cái thanh toán đầy đủ từ Ngày 1 và mọi văn bản Hóa đơn bán hàng và Lịch trình các khoản vay chứng minh nguyên đơn sở hữu tài khoản cụ thể của bạn.
  3. Tra cứu các quyền Bản phát hành Cosigner và Quyền mặc định tự động:
    • Theo Đạo luật tăng trưởng kinh tế, cứu trợ theo quy định và bảo vệ người tiêu dùng năm 2018 (15 U.S.C. 1650), đối với các khoản vay tư nhân dành cho sinh viên được phát hành vào hoặc sau ngày 20 tháng 11 năm 2018, người cho vay bị cấm tuyên bố vỡ nợ tự động chỉ vì người đồng ký tên chết hoặc nộp đơn xin phá sản và phải giải phóng người đồng ký tên nếu người đi vay là sinh viên qua đời.
  4. Thương lượng giải quyết một lần hoặc nộp đơn kiện đối thủ phá sản:
    • Các ngân hàng tư nhân và người mua nợ thường giải quyết các khoản vay miễn phí dành cho sinh viên tư nhân với giá 30 đến 55 phần trăm số dư hiện tại sau khi bạn nhận được thư giải quyết bằng văn bản có chữ ký; kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện cho Loại trừ khả năng thanh toán theo Mẫu IRS 982 để tránh thuế đối với số dư được xóa hay không.
    • Dưới 11 U.S.C. 523(a)(8), cả khoản vay liên bang và khoản vay tư nhân dành cho sinh viên có thể được giải quyết phá sản nếu bạn nộp Thủ tục tố tụng đối nghịch chứng minh "Khó khăn quá mức" (được đơn giản hóa đối với các khoản vay liên bang thông qua Quy trình chứng nhận phá sản khoản vay sinh viên DOJ/ED). Các khoản vay tư nhân vượt quá Chi phí tham dự chính thức của trường, được tài trợ cho các chương trình đào tạo không được công nhận hoặc được thực hiện khi đăng ký chưa đến một nửa thời gian không bị hạn chế bởi Mục 523(a)(8) và được giải phóng như nợ thẻ tín dụng thông thường.

Bước 6: Việc giải trừ khoản vay liên bang theo luật định sẽ xóa 100% khoản nợ của bạn

Trước khi dành nhiều năm để thanh toán khoản vay sinh viên liên bang không trả được, hãy xác minh xem bạn có đủ điều kiện để được giải trừ theo luật định nhằm hủy bỏ số dư và hoàn trả các khoản sai áp trước đó hay không:

  • ** Xuất viện Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn (TPD) (StudentAid.gov)**: Hủy 100 phần trăm khoản vay sinh viên liên bang nếu tình trạng suy yếu về thể chất hoặc tinh thần cản trở hoạt động có lợi đáng kể và đã kéo dài hoặc dự kiến kéo dài ít nhất 60 tháng (5 năm) hoặc dẫn đến tử vong. Được chứng minh thông qua xếp hạng khuyết tật 100 phần trăm của VA, tình trạng khuyết tật SSA đủ điều kiện hoặc chứng nhận được ký bởi MD, DO, NP, PA hoặc nhà tâm lý học được chứng nhận được cấp phép.
  • Đóng cửa trường học (34 CFR 685.214): Hủy 100 phần trăm các khoản vay Trực tiếp, FFEL hoặc Perkins nếu trường học của bạn đóng cửa trong khi bạn đăng ký hoặc trong vòng 180 ngày theo lịch sau khi rút lui mà không hoàn thành chương trình.
  • Bảo vệ người vay khỏi việc hoàn trả (34 CFR 685.206 / 685.401): Hủy các khoản cho vay trực tiếp của liên bang nếu trường học của bạn có hành vi xuyên tạc đáng kể, số liệu thống kê về vị trí việc làm gian lận hoặc tuyển dụng lừa đảo.
  • Chứng nhận sai, Trộm cắp danh tính hoặc Hoàn tiền chưa thanh toán (34 CFR 685.215): Hủy các khoản vay liên bang nếu chữ ký của bạn bị giả mạo, danh tính của bạn bị đánh cắp (có báo cáo của cảnh sát hoặc FTC), trường học đã chứng nhận sai tính đủ điều kiện của bạn hoặc trường không trả lại số tiền Title IV bắt buộc sau khi bạn rút lui.

Danh sách kiểm tra: Các tài liệu cần tập hợp trước khi gửi gói điều trần hoặc chữa bệnh của bạn qua đường bưu điện

  • Tải xuống tệp văn bản thô NSLDS hoàn chỉnh của bạn ("Dữ liệu trợ giúp của tôi") từ StudentAid.gov và in báo cáo tín dụng Equachus, Experian và TransUnion của bạn.
  • Sao chép hai tờ khai thuế liên bang gần đây nhất của bạn (Mẫu 1040) và hai phiếu lương gần đây nhất để xác minh Tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn.
  • Tổng hợp các biên lai chi phí hộ gia đình trong 90 ngày (tiền thuê nhà/thế chấp, hóa đơn tiện ích, dịch vụ chăm sóc trẻ em, biên lai y tế và chi phí đi lại) để giảm bớt khó khăn AWG hoặc tính toán phục hồi 5 USD/tháng.
  • Gửi tất cả các yêu cầu điều trần và thỏa thuận phục hồi bằng Thư Bảo đảm có Yêu cầu Biên nhận Trả lại (sử dụng tiêu chuẩn 21,6 x 27,9 cm hoặc 8,5 x 11 inch, các tờ giấy và lưu trữ các bản sao vật lý ở độ cao ít nhất 1,5 mét hoặc 5 feet, trên mức lũ tầng hầm) hoặc lưu các bản PDF xác nhận cổng thông tin được đánh dấu thời gian.

Hướng dẫn quốc tế: Vương quốc Anh, Canada và Úc

  • Tại Canada (Chương trình CSFA / NSLSC và CRA): Sau 270 ngày (9 tháng) không thanh toán, các khoản vay sinh viên liên bang sẽ chuyển từ Trung tâm dịch vụ cho vay sinh viên quốc gia (NSLSC) sang Cơ quan doanh thu Canada (CRA) để bù đắp hoàn thuế. Bạn có thể khôi phục Khoản vay dành cho sinh viên Canada bị vỡ nợ trở lại NSLSC (khôi phục tính đủ điều kiện cho Kế hoạch hỗ trợ hoàn trả / RAP) bằng cách trả hai khoản trả góp thông thường hàng tháng cộng với tiền lãi tích lũy hoặc sử dụng tùy chọn vốn hóa lãi một lần để cộng lãi chưa trả vào tiền gốc và chỉ trả hai khoản trả góp hàng tháng (lãi suất liên bang là 0% kể từ ngày 1 tháng 4 năm 2023).
  • Tại Vương quốc Anh (Công ty cho vay sinh viên / SLC và HMRC): Các khoản hoàn trả trong nước ở Vương quốc Anh (Kế hoạch 1, 2, 4, 5 và Sau đại học) chỉ được thu tự động thông qua PAYE khấu trừ tiền lương khi thu nhập vượt quá ngưỡng luật định. Vỡ nợ nghiêm trọng xảy ra khi người đi vay di chuyển ra ngoài Vương quốc Anh trong hơn 3 tháng mà không nộp Biểu mẫu đánh giá thu nhập ở nước ngoài, gây ra các khoản phí cố định hàng tháng mang tính trừng phạt; hãy khắc phục điều này bằng cách nộp bản Đánh giá thu nhập ở nước ngoài kèm theo bằng chứng về thu nhập tại địa phương.
  • Tại Úc (Khoản vay hỗ trợ học tập và đào tạo / HELP và ATO): Cơ quan thuế Úc (ATO) sẽ thu các khoản hoàn trả HELP bắt buộc khi thu nhập vượt quá ngưỡng luật định. Nếu việc thanh toán gây ra khó khăn nghiêm trọng, hãy gửi Đơn xin hoãn hoặc sửa đổi khoản thanh toán bắt buộc tới ATO để hoãn hoặc giảm mức đánh giá.

Tip

Giữ một thư mục chuyên dụng và bản sao lưu đám mây với thỏa thuận Phục hồi khoản vay đã ký, 9 số xác nhận thanh toán và Thông báo chính thức về việc Phục hồi khoản vay đã hoàn thành. Nếu văn phòng tín dụng không xóa được dòng giao dịch mặc định sau Tháng 9, hãy đính kèm thông báo hoàn thành đó vào tranh chấp về Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng (FCRA) để buộc xóa trong vòng 30 ngày.

Câu hỏi thường gặp

Can I go to jail for defaulting on a federal or private student loan?

No. You cannot be arrested or imprisoned for failing to pay a federal or private student loan in the United States, Canada, the United Kingdom, the European Union, or Australia. In civil lawsuits over *private* student loans, if a lender wins a money judgment and serves you with a court order to appear for a **Post-Judgment Debtor's Examination**, never ignore the court date, as a judge can issue a civil contempt warrant for ignoring a court summons, never for owing the debt itself.

How long does a student loan default stay on my credit report?

Under the US Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. 1681c), a defaulted private or federal student loan trade line remains on your credit report for **7 years** from the date of first delinquency (6 years in the UK and most Canadian provinces). However, for **US federal student loans**, even after the default trade line drops off your credit report after 7 years, **you still legally owe the debt forever**, and the government can still garnish your wages and offset tax refunds until the loan is rehabilitated, consolidated, paid, or discharged.

If I rehabilitate my federal student loan, does it erase the late payment marks that happened before default?

Loan Rehabilitation legally requires the Default Resolution Group or guaranty agency to instruct credit bureaus to **delete the record of the default itself** within 30 to 60 days after your 9th on-time monthly payment. However, 20 U.S.C. 1078-6(a)(1)(C) does not require the *prior* loan servicer to delete the 30-, 60-, 90-, and 180-day delinquency marks reported before default occurred, though deleting the default status still restores your **CAIVRS** mortgage eligibility and boosts your credit score.

Can a defaulted federal student loan prevent me from getting an FHA, VA, or USDA mortgage?

Yes. Defaulted federal student loans are reported to the federal **CAIVRS (Credit Alert Verification Reporting System)** database, which legally bars lenders from approving FHA, VA, USDA, or SBA loans under 28 U.S.C. 3201. Completing **Loan Rehabilitation** or a **Direct Consolidation Loan** clears your default flag from CAIVRS and restores mortgage eligibility.

Can my college withhold my official academic transcript because I defaulted on a student loan?

Under US Department of Education regulations (**34 CFR 668.14(b)(33) and (34)**, effective July 1, 2024), any school participating in federal Title IV aid is **legally prohibited** from withholding official academic transcripts for credits paid for in whole or in part with federal Title IV aid (including Pell Grants or Direct Loans), or refusing transcripts due to a Perkins or institutional loan default.

What happens to student loans when the borrower dies or on a Parent PLUS loan?

Under **20 U.S.C. 1087(a)(1)**, all US federal student loans are **100 percent discharged upon the death of the borrower** when a death certificate is submitted, and **Parent PLUS Loans** are canceled if either the parent borrower or the student beneficiary dies. Under Internal Revenue Code Section 108(f), student loans discharged due to death or Total and Permanent Disability do not trigger taxable income for the family or estate.

Đã kiểm tra nguồn

  • Bộ Giáo dục Hoa Kỳ / Viện trợ Sinh viên Liên bang (Hoa Kỳ): Đạo luật Giáo dục Đại học năm 1965 đã được sửa đổi (20 U.S.C. 1095a Khấu trừ tiền lương hành chính, 20 U.S.C. 1078-6 Phục hồi khoản vay, 20 U.S.C. 1091a Xóa bỏ thời hiệu), 34 CFR Phần 34 (Khủ áp tiền lương hành chính), và 34 CFR Phần 685 (Chương trình cho vay trực tiếp liên bang của William D. Ford).
  • Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB, Hoa Kỳ): Thủ tục kiểm tra đòi nợ cho khoản vay dành cho sinh viên tư nhân, Thư hành động dành cho người đòi nợ cho sinh viên và Ý kiến ​​tư vấn về khoản nợ có thời hạn theo Quy định F (12 CFR Phần 1006).
  • Bộ Tư pháp Hoa Kỳ & Bộ Giáo dục Hoa Kỳ (Hoa Kỳ): Hướng dẫn dành cho Luật sư của Bộ về kiện tụng giải trừ khoản vay dành cho sinh viên trong trường hợp phá sản (Quy trình chứng thực khó khăn quá mức theo 11 U.S.C. 523(a)(8)).
  • Bộ Tài chính Hoa Kỳ Cục Dịch vụ Tài chính (Hoa Kỳ): Quy định về Chương trình Bù đắp Kho bạc (TOP) (31 CFR 285.2 Bù đắp Hoàn thuế và 31 CFR 285.4 Bù đắp cho các khoản Thanh toán Phúc lợi Liên bang Bao gồm cả Mức An sinh Xã hội Hàng tháng 750 USD).
  • Việc làm và Phát triển Xã hội Cơ quan Doanh thu Canada và Canada (Canada): Đạo luật Hỗ trợ Tài chính Sinh viên Canada, Quy tắc Phục hồi Khoản vay của Trung tâm Dịch vụ Cho vay Sinh viên Quốc gia (NSLSC) và Ngưỡng Hỗ trợ Trả nợ (RAP).
  • Công ty cho vay sinh viên & GOV.UK (Vương quốc Anh): Hoàn trả khoản vay sinh viên của bạn (Kế hoạch 1, 2, 4, 5 và sau đại học), Quy tắc đánh giá thu nhập ở nước ngoài và Thời gian xóa nợ theo luật định.
  • Cơ quan Thuế Úc (ATO, Úc): Đạo luật Hỗ trợ Giáo dục Đại học 2003 (Các khoản cho vay Hỗ trợ Học tập và Đào tạo/HELP) và Trì hoãn hoặc Sửa đổi các khoản hoàn trả bắt buộc do Khó khăn Nghiêm trọng.

Hướng dẫn liên quan