Skip to content

التخلف عن سداد قرض الطالب، وحجز الأجور، وإعادة التأهيل

تختلف أرقام الطوارئ حسب البلد. تستخدم هذه الصفحة الرقم 911، وهو الرقم الخاص بالولايات المتحدة وكندا. تستخدم العديد من البلدان الأخرى 112 أو 999 أو رقمًا آخر. ابحث عن الرقم الخاص ببلدك.

يؤدي الوقوع في التخلف عن سداد قرض الطالب إلى إطلاق بعض سلطات التحصيل الأكثر عدوانية في قانون المستهلك، خاصة عندما يكون الدين مدعومًا أو مملوكًا من قبل حكومة وطنية. على عكس الجهات المصدرة لبطاقات الائتمان الخاصة أو مقرضي التجزئة الذين يجب أن يقاضوك في محكمة مدنية ويحصلوا على حكم قضائي قبل المساس بأجورك، فإن وكالات القروض الطلابية الحكومية (مثل وزارة التعليم الأمريكية، أو برنامج المساعدة المالية للطلاب الكندي، أو مكتب الضرائب الأسترالي لديون المساعدة) تمتلك سلطة إدارية قانونية لمصادرة راتبك، والاستيلاء على المبالغ المستردة من الضرائب الفيدرالية وضرائب الولاية، وتعويض جزء من الضمان الاجتماعي أو استحقاقات العجز دون أن تطأ قدماك قاعة المحكمة.

على الرغم من هذه السلطات الشاملة، يعمل جامعو القروض الطلابية الحكومية والخاصة بموجب مواعيد نهائية صارمة للإشعار القانوني، وإعفاءات المشقة الإلزامية، وبرامج علاج قانونية لمرة واحدة يمكنها إيقاف مصادرة الأجور وإرجاع قروضك إلى وضع جيد. يوفر هذا الدليل تعليمات خطوة بخطوة لوقف الحجز الإداري النشط أو الوشيك للأجور (AWG)، ومنع تعويض الخزانة لاسترداد الضرائب، والتمييز بين إعادة تأهيل القروض الفيدرالية والدمج المباشر، والدفاع ضد الدعاوى القضائية الخاصة بقروض الطلاب، واستدعاء الإعفاءات القانونية للإعاقة، أو إغلاق المدارس، أو الاحتيال المؤسسي.

افعل هذا الآن

  1. حدد على الفور ما إذا كان قرضك المتعثر هو قرض مدعوم من الحكومة أو قرض طلابي تجاري خاص: قم بتسجيل الدخول إلى البوابة الوطنية الرسمية لمساعدة الطلاب (مثل StudentAid.gov في الولايات المتحدة، أو National Student Loans Service Center في كندا، أو GOV.UK Student Finance في المملكة المتحدة) واسحب تقارير الائتمان المجانية الخاصة بك. تحمل القروض الحكومية صلاحيات الحجز الإداري والتعويض الضريبي، ولكنها تقدم سدادًا قانونيًا قائمًا على الدخل وعلاجات إعادة التأهيل، في حين تتطلب القروض الخاصة دعوى قضائية وحكمًا من المحكمة المدنية قبل إجراء الحجز.
  2. تحقق من التاريخ الدقيق المطبوع على إشعار نية الحجز الخاص بك للحفاظ على فترة جلسة الاستماع القانونية التي تبلغ 30 يومًا: في الولايات المتحدة، بموجب 20 U.S.C. 1095a، يجب على وزارة التعليم أو وكالة الضمان إرسال إشعار كتابي مدته 30 يومًا قبل إصدار أمر حجز الأجر الإداري إلى صاحب العمل. إذا أرسلت عبر البريد طلب جلسة استماع مكتوبًا مختومًا بختم البريد في اليوم التقويمي الثلاثين أو قبله** من التاريخ المطبوع على هذا الإشعار، يُحظر على الوكالة قانونًا إصدار أمر الحجز حتى تحكم هيئة استماع مستقلة في اعتراضك أو مطالبتك بالمصاعب المالية.
  3. لا تتجاهل أبدًا استدعاءات المحكمة الفعلية أو الشكوى المقدمة بشأن قرض طلابي خاص: إذا سلمك خادم الإجراءات دعوى قضائية أو تلقيت استدعاءًا من محكمة مدنية من مُقرض خاص (مثل Sallie Mae أو Navient أو SoFi أو Discover أو مشتري ديون خارجي مثل National Collegiate Student Loan Trust)، فاتصل بمكتب المساعدة القانونية المحلي الخاص بك وقدم إجابة مكتوبة رسمية إلى كاتب المحكمة قبل الموعد النهائي الصارم للدولة (عادةً من 14 إلى 30 يومًا تقويميًا). إذا هدد شخص ما بإيذاء جسدي أو الاستيلاء على الممتلكات بشكل غير قانوني في منزلك، فانتقل إلى مكان آمن واتصل برقم الطوارئ المحلي الخاص بك (911 في الولايات المتحدة وكندا، 112 في جميع أنحاء الاتحاد الأوروبي، 999 في المملكة المتحدة) أو تحقق من موقعنا أرقام الطوارئ الدليل.
  4. إذا كان استرداد الضرائب الخاص بك معرضًا لخطر الحجز بموجب إشعار تعويض الخزانة، فقم بتقييم تقديم تخصيص الزوج المتضرر أو اعتراض لمدة 65 يومًا: بمجرد أن ترسل الحكومة بالبريد إشعارًا مسبقًا للتعويض لمدة 65 يومًا يحذر من أنه سيتم اعتراض استرداد الضريبة الفيدرالية أو دفع الضمان الاجتماعي، يكون لديك 65 يومًا لفحص سجلات الوكالة، أو إثبات أن الدين غير قابل للتنفيذ قانونًا، أو الدخول في اتفاقية سداد مكتوبة. إذا كنت متزوجًا وتقدم إقرارًا ضريبيًا مشتركًا حيث يدين زوج واحد فقط بقرض الطالب المتعثر، فقم بتقديم نموذج IRS 8379 (تخصيص الزوج المتضرر) مع إقرارك الضريبي لحماية الحصة القانونية للزوج غير المتخلف في استرداد الأموال.
  5. اجمع آخر إقرارين ضريبيين فيدراليين، وقسائم الراتب الحالي، ودفتر حسابات شهري كامل لنفقات الأسرة: سواء كنت تطلب جلسة استماع بشأن الصعوبات المالية المتعلقة بالحجز على الأجور الإدارية، أو إعداد اتفاقية إعادة تأهيل القرض بقيمة 5 دولارات أمريكية شهريًا، أو التقدم بطلب للحصول على خطة توحيد السداد على أساس الدخل (IDR)، يتم حساب دفعتك الشهرية أو تخفيض الحجز بدقة من إجمالي الدخل المعدل (AGI)، وحجم الأسرة، ونفقات المعيشة الأساسية الموثقة مقارنة بـ IRS National و المعايير المالية للتحصيل المحلي.
  6. لا تدفع لشركة "تخفيف أعباء ديون قرض الطالب" أو شركة "إعداد المستندات" لإعادة تأهيل قروضك أو توحيدها: كل علاج لقروض الطلاب الفيدرالية، بما في ذلك إعادة تأهيل القروض، والتوحيد المباشر، وجلسات الاستماع للمصاعب الإدارية، وتفريغ العجز الكلي والدائم (TPD)، مجاني بنسبة 100 بالمائة لإكماله بنفسك من خلال البوابة الحكومية الرسمية أو مجموعة حل المشكلات الافتراضية. الشركات الخاصة التي تطلب رسومًا مقدمة تتراوح من 500 إلى 2000 دولار أمريكي أو تطلب بيانات اعتماد تسجيل الدخول الحكومية تنتهك قواعد التسويق عبر الهاتف الفيدرالية وتفتقد المواعيد النهائية القانونية بشكل روتيني.

Danger

لا تشارك مطلقًا بيانات اعتماد تسجيل الدخول الرسمية الخاصة بالمساعدات الطلابية الحكومية (مثل معرّف المعونة الطلابية الفيدرالية الأمريكية / معرف FSA، أو كلمة مرور الرقم المرجعي للعميل في المملكة المتحدة، أو بيانات اعتماد myGov) مع أي شركة أو مركز اتصال تابع لجهة خارجية. تمنح مشاركة بيانات الاعتماد الخاصة بك سلطة قانونية للمسوق التجاري للتوقيع على سندات إذنية ملزمة للقرض، واستثمار آلاف الدولارات من الفوائد غير المدفوعة دون علمك، وتغيير عنوان الاتصال الخاص بك حتى لا ترى أبدًا إشعارات افتراضية رسمية حتى يتم حجز راتبك.

مخطط انسيابي للقرار: إيقاف حجز قرض الطالب وعلاج التخلف عن السداد

flowchart TD
    Start["تلقي إشعار التخلف عن سداد قرض الطالب، أو تحذير الحجز، أو دعوى قضائية"] --> LoanType{"هل القرض اتحادي / مدعوم من الحكومة أم تجاري خاص؟"}
    LoanType -->|"القرض التجاري الخاص (بنك أو اتحاد ائتماني أو صندوق ائتماني)"| PrivateCheck{"هل تم تقديمك باستدعاء من المحكمة المدنية؟"}
    PrivateCheck -->|"نعم، استدعاء المحكمة النشطة"| FileAnswer["تقديم إجابة كتابية للمحكمة في غضون 14 إلى 30 يومًا: المطالبة بسلسلة الملكية والتحقق من قانون التقادم"]
    PrivateCheck -->|"لا، مكالمات أو رسائل المجمع فقط"| DebtVal["أرسل خطابًا معتمدًا للتحقق من الديون لمدة 30 يومًا وقانون تقادم ولاية التدقيق قبل دفع أي شيء"]
    LoanType -->|"قرض الطالب الفيدرالي / الحكومي (بعد 270 يومًا من تاريخ الاستحقاق)"| EnfStage{"هل الحجز الإداري للأجور (AWG) أو التعويض الضريبي نشط؟"}
    EnfStage -->|"تم استلام إشعار الحجز المسبق لمدة 30 يومًا"| TimelyHearing["طلب جلسة استماع عبر البريد من AWG + بيان الصعوبات المالية خلال 30 يومًا تقويميًا لتجميد الحجز"]
    EnfStage -->|"حجز الأجور (15%) نشط بالفعل على شيك الراتب"| ActiveCure["قم بتقديم طلب جلسة استماع متأخرة للمصاعب وابدأ العلاج الموازي للتخلف عن السداد"]
    EnfStage -->|"لا توجد عملية حجز نشطة حتى الآن (في قائمة الانتظار الافتراضية)"| ChooseCure{"حدد العلاج الافتراضي لمرة واحدة أو العلاج الافتراضي المتسارع"}
    TimelyHearing --> ChooseCure
    ActiveCure --> ChooseCure
    ChooseCure -->|"تحتاج إلى حذف السجل الافتراضي بالكامل من تقرير الائتمان"| Rehab["إعادة تأهيل القرض: إجراء 9 دفعات على أساس الدخل في الوقت المحدد على مدار 10 أشهر (يتوقف الحجز بعد الدفعة الخامسة)"]
    ChooseCure -->|"تحتاج إلى خروج سريع (من 30 إلى 60 يومًا) أو استخدمت بالفعل إعادة التأهيل مرة واحدة"| Consol["توحيد القروض المباشرة: دمج القروض في قرض مباشر جديد بموجب خطة السداد على أساس الدخل (IDR)"]

الخطوة 1: فهم الانقسام القانوني بين قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة

قبل أن تتحدث إلى أحد المحصلين، أو ترسل شيكًا بالبريد، أو توقع نموذج سداد، يجب عليك التحقق من التصنيف القانوني لكل قرض في محفظتك. يمكن للاستراتيجية التي تعمل من أجل الحصول على قرض فيدرالي مباشر أن تخرب دفاعك قانونيًا عن قرض الطالب التجاري الخاص، لا سيما فيما يتعلق بقانون التقادم.

القواعد الافتراضية لقروض الطلاب الفيدرالية مقابل الخاصة وقواعد التحصيل

الميزة القانونية قروض الطلاب الفيدرالية الأمريكية (Direct، FFEL، Perkins) القروض الطلابية التجارية الخاصة (البنوك والصناديق الاستئمانية) القروض الحكومية في المملكة المتحدة وكندا وأستراليا
عندما يحدث الافتراضي بعد 270 يومًا (9 أشهر) من الدفعات الشهرية الفائتة. عادةً 90 إلى 120 يومًا تاريخ السداد، أو عند إفلاس/وفاة الموقّع على سندات ما قبل عام 2018. كندا: تحويل القرض إلى CRA لمدة 270 يومًا. المملكة المتحدة / أستراليا: يتم تحصيلها عن طريق ضريبة الرواتب (PAYE / ATO) فوق حدود الدخل.
** قانون التقادم ** لا يوجد (لانهائي) تحت 20 جامعة جنوب كاليفورنيا. 1091 أ. 3 إلى 10 سنوات (عادةً من 4 إلى 6 سنوات) بموجب قانون العقود الحكومي؛ منعت بمرور الوقت بمجرد انتهاء صلاحيتها ما لم يتم إحياؤها. كندا: قيود فيدرالية مدتها 6 سنوات بموجب قانون مسؤولية التاج والإجراءات. المملكة المتحدة: يتم الشطب بعد 25 أو 30 أو 40 عامًا.
الحجز على الأجور حجز الأجور الإدارية (AWG) بما يصل إلى 15 بالمائة من الأجر القابل للتصرف دون حكم من المحكمة. يتطلب رفع دعوى قضائية وحكمًا من محكمة مدنية أولاً؛ تخضع لحدود الولاية (0 بالمائة في تكساس، بنسلفانيا، كارولاينا الشمالية، كارولاينا الشمالية، وتصل إلى 25 بالمائة في أماكن أخرى). كندا: المتطلبات الإدارية للدفع من CRA. المملكة المتحدة / أستراليا: اقتطاع الرواتب تلقائيًا فوق الحد الأدنى القانوني للدخل.
استرداد الضريبة وتعويض المزايا نعم عبر برنامج موازنة الخزانة: 100 بالمائة من المبالغ المستردة من الضرائب وما يصل إلى 15 بالمائة من الضمان الاجتماعي/SSDI الذي يزيد عن 750 دولارًا أمريكيًا/الشهر. لا. لا يمكن للمقرضين من القطاع الخاص الاستيلاء على المبالغ المستردة من الضرائب أو مزايا الضمان الاجتماعي. كندا: تقوم CRA بتعويض أرصدة ضريبة السلع والخدمات/HST ومبالغ مستردة من ضريبة الدخل.
العلاجات القانونية للخروج من التقصير إعادة تأهيل القرض (9 دفعات في 10 أشهر، وحذف خط التجارة الافتراضي) أو الدمج المباشر في IDR. ** لا شيء بموجب القانون **؛ تسويات إجمالية تقديرية (30 إلى 55 بالمائة) أو تعديلات مؤقتة على الأسعار. كندا: إعادة التأهيل بدفع قسطين شهريين بالإضافة إلى الفوائد المستحقة (أو رسملة الفائدة لمرة واحدة).

كيفية مراجعة مخزون قرضك الدقيق في أقل من 15 دقيقة

  1. تحقق من نظام بيانات قروض الطلاب الوطني (NSLDS) عبر StudentAid.gov: إذا نشأت قروضك في الولايات المتحدة، فقم بتسجيل الدخول إلى StudentAid.gov وقم بتنزيل ملف بيانات النص الخام الخاص بك ("My Aid Data"). سيظهر كل قرض فيدرالي تم إصداره باسمك (Direct Subsidized، وDirect Unsubsidized، وDirect PLUS، وFederal Family Education Loan / FFEL، وFederal Perkins Loans) في دفتر الأستاذ هذا، بالإضافة إلى الاسم الدقيق ورقم الهاتف لمقدم الخدمة الحالي أو مجموعة القرار الافتراضية (DRG).
  2. حدد قروض FFEL المملوكة للقطاع الخاص مقابل قروض وزارة التعليم: قد تكون قروض التعليم الأسري الفيدرالية الأقدم (الصادرة قبل 1 يوليو 2010) مملوكة إما من قبل وزارة التعليم الأمريكية أو من قبل وكالة ضمان تجارية (مثل Ascendium، أو ECMC، أو Trellis، أو PHEAA). يظهر كلاهما على موقع StudentAid.gov وكلاهما مؤهل لإعادة التأهيل الفيدرالي والدمج المباشر، حتى عندما تتم خدمتهما بواسطة وكالة ضمان حكومية أو غير ربحية.
  3. اسحب جميع تقارير مكتب الائتمان الثلاثة لتحديد موقع قروض الطلاب الخاصة: أي قرض طلابي يظهر في تقرير ائتمان Equifax أو Experian أو TransUnion (يمكن الوصول إليه مجانًا عبر AnnualCreditReport.com في الولايات المتحدة) ولكن لا يظهر على لوحة تحكم StudentAid.gov الخاصة بك هو قرض طلابي تجاري خاص. قم بتدوين المُقرض الأصلي أو مشتري الديون الحالي أو مكتب محاماة التحصيل ورقم الحساب و"تاريخ التأخر الأول" المدرج في تقرير الائتمان.

الخطوة 2: كيفية إيقاف الحجز الإداري للأجور (AWG)

عندما يمر قرض الطالب الفيدرالي لمدة 270 يومًا من الانحراف دون ترتيب سداد نشط، يتم نقله إلى مجموعة حل التخلف عن السداد التابعة لوزارة التعليم (أو وكالة ضمان حكومية لقروض FFEL). بموجب القانون الفيدرالي (20 U.S.C. 1095a و34 CFR 34.4)، يمكن للحكومة أن تأمر صاحب العمل باقتطاع ما يصل إلى 15 بالمائة من راتبك المتاح كل فترة دفع دون مقاضاتك.

"الدفع المتاح" يعني الجزء المتبقي من تعويضك بعد خصم أقساط التأمين الصحي والمبالغ التي يقتضي القانون حجبها (ضرائب الدخل الفيدرالية والولائية والمحلية، وضرائب الضمان الاجتماعي، وضرائب الرعاية الطبية). تحت 15 جامعة جنوب كاليفورنيا 1673، لا يمكن لحجز الأجر الإداري أن يخفض راتبك الأسبوعي الذي تحصل عليه إلى أقل من 30 ضعف الحد الأدنى الفيدرالي للأجور (30 مضروبًا في 7.25 دولارًا أمريكيًا، أو 217.50 دولارًا أمريكيًا في الأسبوع).

النافذة الذهبية لمدة 30 يومًا مقابل تقديم طلب جلسة استماع متأخرة

  1. إذا تصرفت خلال 30 يومًا تقويميًا من تاريخ الإشعار (الإقامة الإلزامية):
    • أرسل نموذج طلب جلسة الاستماع المرفق بإشعار الحجز بالبريد في أو قبل اليوم الثلاثين من التاريخ المطبوع على الإشعار عبر البريد المعتمد مع طلب إيصال الإرجاع.
    • بموجب 34 CFR 34.8(a)، عندما يتم استلام طلب جلسة الاستماع الخاصة بك في الوقت المحدد، لا يمكن للوكالة إصدار أمر حجب لصاحب العمل حتى يتم عقد جلسة الاستماع ويصدر مسؤول جلسة الاستماع قرارًا كتابيًا نهائيًا (عادةً في غضون 60 يومًا).
  2. إذا فاتك الموعد النهائي المحدد بـ 30 يومًا أو أن الحجز على راتبك قد بدأ بالفعل:
    • بموجب 34 CFR 34.8(b)، لا يزال بإمكانك تقديم طلب جلسة استماع كتابيًا في أي وقت، حتى بعد أشهر من بدء الحجز. على الرغم من أن الطلب المتأخر لا يؤدي إلى إيقاف الحجز مؤقتًا في اليوم الأول، إلا أنه لا يزال يتعين على الوكالة منح جلسة استماع وإصدار قرار في غضون 60 يومًا، وإذا أثبتت الضائقة المالية، فيجب على الوكالة تعديل أمر الحجز على الفور أو تعليقه.

أربعة أسباب قانونية لوقف أو تقليل الفريق العامل المخصص في جلسة الاستماع

  • السبب 1: الصعوبات المالية: أكمل بيان الإفصاح المالي المرفق بحزمة الاستماع، مع إدراج دخلك الشهري المتاح إلى جانب نفقات المعيشة الأسرية الضرورية (الإيجار أو الرهن العقاري، والمرافق، والطعام، والنقل للركاب، والرعاية الطبية النثرية، ورعاية الأطفال، ودعم الطفل). بموجب 34 CFR 34.24، يقوم مسؤول جلسة الاستماع بمقارنة نفقاتك مع المعايير المالية لتحصيل مصلحة الضرائب الأمريكية؛ قم بإرفاق اتفاقيات الإيجار وفواتير الخدمات والفواتير الطبية وبيانات البنك لمدة 3 أشهر لإثبات أي نفقات أعلى من خط الأساس لمصلحة الضرائب. إذا لم تترك نفقاتك الضرورية أي هامش يمكن التصرف فيه، يقوم المسؤول بتعليق الحجز لمدة فترة مشقة تتراوح من 6 إلى 12 شهرًا أو يأمر بتخفيضها.
  • السبب 2: البطالة غير الطوعية خلال آخر 12 شهرًا (قاعدة إعادة التوظيف لمدة 12 شهرًا): تحت ** 20 U.S.C. 1095a(a)(7)** و 34 CFR 34.22، إذا تم فصلك بشكل غير طوعي عن العمل** (فصلت أو تم تسريحك، وليس تركًا طوعيًا) وتمت إعادة توظيفك لمدة أقل من 12 شهرًا متواصلًا، فإن أجرك معفى قانونًا بنسبة 100 بالمائة من حجز الأجر الإداري حتى تعود إلى العمل لمدة 12 شهرًا متتاليًا. قم بإرفاق خطاب إنهاء العمل السابق أو خطاب إعانة البطالة والتحقق من تاريخ البدء من جانب صاحب العمل الجديد.
  • السبب 3: اتفاقية السداد النشطة أو الوقف التلقائي للإفلاس: قم بإرفاق إيصالات الدفع التي توضح أنك قمت بالفعل بإدخال خطة سداد مكتوبة قبل إصدار الإشعار، أو قم بإرفاق إشعار رفع قضية الإفلاس المحمي بموجب 11 U.S.C. 362.
  • السبب 4: أهلية الإعفاء من القرض القانوني المعلقة: ضع علامة في مربع الاعتراض على التسريح وأرفق طلبك إذا كانت مدرستك مغلقة أثناء تسجيلك (أو في غضون 180 يومًا من الانسحاب)، أو قمت بتزوير توقيعك، أو التصديق على أهليتك بشكل خاطئ، أو إذا كان لديك إعاقة كلية ودائمة (TPD).

Warning

بموجب القانون الفيدرالي (20 U.S.C. 1095a(a)(8))، يُحظر تمامًا على صاحب العمل طردك أو رفض توظيفك أو اتخاذ أي إجراء تأديبي ضدك لأن راتبك يخضع لحجز الأجر الإداري لقرض الطالب. إذا انتهك صاحب العمل هذا القانون، فلديك حق خاص في رفع دعوى قضائية ضد صاحب العمل لاستعادة وظيفتك، والأجور المتأخرة، وأتعاب المحاماة.

الخطوة 3: كيفية إيقاف تعويض الخزانة لاسترداد الضرائب ومزايا الضمان الاجتماعي

يتم اعتماد قروض الطلاب الفيدرالية المتعثرة لدى مكتب الخدمة المالية التابع لوزارة الخزانة الأمريكية بموجب برنامج موازنة الخزانة (TOP) لاعتراض 100 بالمائة من المبالغ المستردة من الضرائب الفيدرالية وضرائب الولاية وما يصل إلى 15 بالمائة من تقاعد الضمان الاجتماعي ومزايا SSDI (دخل الضمان الإضافي / SSI بموجب الباب السادس عشر معفى بنسبة 100 بالمائة). بموجب 31 CFR 285.4(e)، لا تستطيع الحكومة تعويض أي جزء من مخصصات الضمان الاجتماعي الخاصة بك والذي من شأنه أن يقلل من الشيك الشهري المتبقي لديك إلى أقل من 750 دولارًا أمريكيًا شهريًا (750 دولارًا أمريكيًا أو أقل يعني صفر تعويض).

كيفية منع أو عكس إزاحة الخزانة

  • التصرف خلال نافذة إشعار ما قبل التعويض لمدة 65 يومًا: قبل التصديق على قرضك للتعويض، ترسل وزارة التعليم بريدًا مكتوبًا إشعارًا مكتوبًا بنية التعويض لمدة 65 يومًا. يؤدي الدخول إلى اتفاقية سداد مكتوبة (أو إعادة تأهيل القرض / الدمج المباشر) وإجراء أول دفعة مجدولة في غضون 65 يومًا تقويميًا إلى إيقاف عملية التصديق.
  • ** حماية استرداد الزوج باستخدام نموذج IRS 8379 (تخصيص الزوج المتضرر) **: إذا قمت بتقديم إقرار ضريبي فيدرالي مشترك وكان أحد الزوجين فقط مدينًا بقرض طالب متخلف عن السداد، فأرفق ** نموذج IRS 8379 ** إلى النموذج 1040 (أو قم بتقديمه بعد ذلك في غضون 3 سنوات من تاريخ استحقاق الإرجاع) لإجبار مصلحة الضرائب الأمريكية على حساب والإفراج عن الحصة القانونية للزوج غير المتخلف من المبلغ المسترد.
  • اطلب استرداد أموال المشقة المالية أو قم بتعديل نموذج W-4 الخاص بك: إذا تسبب المبلغ المسترد الذي تم الاستيلاء عليه في حدوث إخلاء وشيك، أو حبس الرهن العقاري، أو إغلاق المرافق، فأرسل طلب استرداد المشقة في حالات الطوارئ مع نسخ من إشعار الإخلاء أو حبس الرهن إلى مجموعة الحل الافتراضي. بينما يظل قرضك معتمدًا للتعويض، أرسل نموذج IRS W-4 محدثًا إلى صاحب العمل حتى يغطي راتبك التزاماتك الضريبية المحددة دون إنشاء استرداد ضريبي كبير مدفوع بشكل زائد لتستولي عليه الخزانة.

الخطوة 4: اختر علاجك الدائم للخروج من التقصير الفيدرالي (إعادة التأهيل مقابل الدمج)

إن إيقاف التزيين لمدة 6 أشهر لأسباب صعبة ليس إلا ضمادة مؤقتة. لإيقاف مكالمات التحصيل بشكل دائم، وإنهاء حجز الأجور والتعويضات الضريبية بشكل دائم، واستعادة أهليتك لخطط السداد على أساس الدخل (IDR) ومساعدة الطلاب المستقبلية، يجب عليك تنفيذ أحد علاجي التخلف القانوني: إعادة تأهيل القرض أو توحيد القرض المباشر.

المقارنة: إعادة تأهيل القروض الفيدرالية مقابل توحيد القروض المباشرة

ميزة إعادة تأهيل القرض الفيدرالي (34 CFR 685.211(f)) توحيد القرض المباشر (34 CFR 685.220)
كيفية سير العملية وقّع على اتفاقية إعادة تأهيل مكتوبة وقم بسداد 9 دفعات شهرية طوعية ومعقولة خلال 20 يومًا من تاريخ الاستحقاق على مدار 10 أشهر متتالية. تنطبق على StudentAid.gov للحصول على قرض التوحيد المباشر الجديد الذي يسدد القروض الفيدرالية المتعثرة ويستبدلها بقرض واحد في وضع جيد.
الوقت المطلوب 9 إلى 10 أشهر للخروج من التخلف عن السداد (يتم تعليق حجز الأجر النشط بعد دفعة إعادة التأهيل الخامسة). 30 إلى 60 يومًا من تقديم الطلب إلى الصرف (شريطة عدم وجود أمر حجز فعال للأجور في الملف).
هل يمكن استخدامه أثناء الحجز النشط للأجور (AWG)؟ ** نعم **. يمكنك البدء في إعادة التأهيل أثناء التزيين؛ بعد دفعة إعادة التأهيل الطوعي الخامسة، تقوم الوكالة بتعليق حجز الأجر. لا. لا يمكنك توحيد قرض متعثر أثناء وجود أمر AWG نشط ما لم يتم رفع الحجز أولًا أو تعليقه من خلال جلسة استماع صعبة.
تأثير تقرير الائتمان ** يمحو السجل الافتراضي **. بعد الدفعة التاسعة، يطلب صاحب القرض من مكاتب الائتمان حذف خط التجارة الافتراضي (تبقى العلامات المتأخرة قبل الافتراضي لمدة 7 سنوات). ** لا يمحو خط التجارة الافتراضي **. تظهر القروض القديمة "مدفوعة بالكامل من خلال التوحيد" مع تدوين التخلف التاريخي، بالإضافة إلى خط تجاري نشط جديد.
حساب الدفعة الشهرية يستخدم صيغة IDR بنسبة 15% (بحد أدنى يصل إلى 5 دولارات أمريكية/شهر)، أو يقدم نموذج OMB 1845-0122 مع خصم نفقات المعيشة الفعلية حتى 5 دولارات أمريكية/شهر. يجب الموافقة على سداد القرض الموحد الجديد بموجب خطة السداد على أساس الدخل (IDR) (بحد أدنى 0 دولار أمريكي/الشهر إذا كان الدخل أقل من 150 بالمائة من الفقر).
** حد الاستخدام مدى الحياة ** ** بدقة مرة واحدة لكل قرض **. إذا قمت بإعادة تأهيل القرض وإعادة التخلف عن السداد، فلن تتمكن من إعادة تأهيل هذا القرض مرة أخرى. بشكل عام مرة واحدة لكل قرض متعثر ما لم يتم دمجه مع قرض فيدرالي مؤهل آخر.

خطوة بخطوة: كيفية التفاوض على اتفاقية إعادة تأهيل القرض بقيمة 5 دولارات أمريكية شهريًا

  1. اتصل بمجموعة الحل الافتراضي (1-800-621-3115 في الولايات المتحدة) أو وكالة ضمان FFEL الخاصة بك واذكر بوضوح: "أريد الاشتراك في برنامج إعادة تأهيل القرض الفيدرالي بناءً على دخلي":
    • لا تدع وكيل التحصيل يضغط عليك أبدًا لدفع نسبة مئوية قياسية من إجمالي رصيد القرض الخاص بك. بموجب 34 CFR 685.211(f)(1)، يُطلب من المجمع قانونيًا حساب دفعة إعادة التأهيل الأولية المقدمة باستخدام صيغة السداد الفيدرالية المدفوعة بالدخل (15 بالمائة من الدخل التقديري فوق 150 بالمائة من إرشادات الفقر الفيدرالية، وصولاً إلى حد أدنى 5 دولارات أمريكية شهريًا).
  2. إذا كانت الصيغة الأولية البالغة 15 بالمائة لا تزال مرتفعة للغاية بالنسبة لميزانيتك، فاطلب حساب "المصاعب المالية البديلة" (نموذج OMB 1845-0122):
    • بموجب 34 CFR 685.211(f)(3)، لديك الحق القانوني في رفض الحساب الأول وتقديم نموذج إعادة تأهيل القرض: معلومات الدخل والمصروفات، الذي يطرح نفقات أسرتك الشهرية الموثقة (الإسكان والمرافق والطعام والعلاج والنقل والضرائب وقروض الطلاب الأخرى) من صافي دخلك، وصولاً إلى 5 دولارات أمريكية شهريًا.
  3. ** قم بالتوقيع على خطاب اتفاقية إعادة التأهيل المكتوب وتقدم بطلب للحصول على IDR في الشهر التاسع **:
    • المدفوعات التي تم سدادها قبل إعادة خطاب اتفاقية إعادة التأهيل المكتوب الموقع أو حجوزات الأجور غير الطوعية والتعويضات الضريبية لا يتم احتسابها أبدًا كواحدة من مدفوعات إعادة التأهيل التطوعية التسعة. بمجرد إكمال دفعتك التاسعة وتحويلها إلى أحد مقدمي الخدمة العاديين، تقدم بطلبك على الفور للحصول على خطة السداد على أساس الدخل (IDR) على StudentAid.gov لتجنب التخلف عن السداد مرة أخرى في الخطة القياسية الباهظة الثمن لمدة 10 سنوات.

الخطوة 5: الدفاع ضد محصلي ديون القروض الطلابية الخاصة والدعاوى القضائية

إذا كان قرضك المتعثر هو قرض طلابي تجاري خاص، فلا تنطبق قواعد إعادة التأهيل الفيدرالية وقواعد IDR؛ وبدلاً من ذلك، تخضع حقوقك لقانون عقود الولاية وقانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA):

  1. تحقق من قانون التقادم الخاص بولايتك قبل دفع فلس واحد أو الإقرار بالدين:
    • تفرض كل ولاية أمريكية ومقاطعة كندية وولاية قضائية دولية قانون التقادم الصارم على السندات الإذنية، والتي تتراوح عادةً من 3 إلى 6 سنوات من آخر دفعة لم يتم سدادها. بمجرد انتهاء مدة القانون، يصبح الدين مسقطًا زمنيًا ولا يستطيع المجمع مقاضاتك قانونيًا. ومع ذلك، في معظم الولايات القضائية، يؤدي دفع مبلغ 5 دولارات أمريكية "بحسن نية" أو التوقيع على تعهد كتابي بالدفع إلى إعادة ضبط قانون التقادم إلى الصفر.
  2. أرسل إثباتًا معتمدًا للديون وطلب تسلسل الملكية خلال 30 يومًا:
    • يتم بيع قروض الطلاب الخاصة (خاصة القروض القديمة المجمعة في صناديق ائتمانية مثل صناديق قروض الطلاب الوطنية الجماعية) بشكل متكرر بدون سجلات مهمة كاملة. أرسل خطاب التحقق من الدين عبر البريد المعتمد للمطالبة بالسند الإذني الموقع الأصلي، ودفتر الأستاذ الكامل للدفع من اليوم الأول، وكل فاتورة بيع وجدول قروض مكتوبة تثبت أن المدعي يمتلك حسابك المحدد.
  3. ابحث عن إصدار Cosigner وحقوق الضبط التلقائي:
    • بموجب ** قانون النمو الاقتصادي والإغاثة التنظيمية وحماية المستهلك لعام 2018 ** (15 U.S.C. 1650)، بالنسبة لقروض الطلاب الخاصة الصادرة في 20 نوفمبر 2018 أو بعده، يُحظر على المقرضين الإعلان عن التخلف التلقائي لمجرد وفاة أحد الموقّعين المشتركين أو تقديم طلب للإفلاس، ويجب عليهم إطلاق سراح الموقّعين المشتركين في حالة وفاة الطالب المقترض.
  4. التفاوض على تسوية مبلغ إجمالي أو رفع دعوى إفلاس:
    • تقوم البنوك الخاصة ومشتري الديون في كثير من الأحيان بتسوية قروض الطلاب الخاصة المشحونة بنسبة 30 إلى 55 بالمائة من الرصيد الحالي بمجرد حصولك على خطاب تسوية مكتوب موقع؛ تحقق مما إذا كنت مؤهلاً للحصول على نموذج IRS 982 لاستبعاد الإعسار لتجنب الضرائب على الأرصدة المعفاة.
    • تحت ** 11 جامعة جنوب كاليفورنيا 523(أ)(8)**، كل من قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة يمكن إبراء ذمتها في حالة الإفلاس إذا قمت بتقديم إجراء خصم يثبت "المصاعب غير المبررة" (تم تبسيطه بالنسبة للقروض الفيدرالية من خلال عملية إثبات إفلاس قرض الطالب بوزارة العدل/ED). القروض الخاصة التي تجاوزت تكلفة الحضور الرسمية للمدرسة، أو المعسكرات التدريبية الممولة غير المعتمدة، أو التي تم الحصول عليها أثناء التسجيل لمدة تقل عن نصف الوقت ليست مقيدة بالمادة 523 (أ) (8) ويتم تفريغها مثل ديون بطاقة الائتمان العادية.

الخطوة 6: تفريغ القروض الفيدرالية القانونية التي تلغي 100 بالمائة من ديونك

قبل قضاء سنوات في سداد أقساط قرض الطالب الفيدرالي المتعثر، تحقق مما إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعفاء قانوني يلغي الرصيد ويسترد الحجوزات السابقة:

  • الخروج من حالة العجز الكلي والدائم (TPD) (StudentAid.gov): يلغي 100 بالمائة من قروض الطلاب الفيدرالية إذا كان الضعف الجسدي أو العقلي يمنع النشاط المربح الكبير ويستمر أو من المتوقع أن يستمر على الأقل 60 شهرًا (5 سنوات)، أو يؤدي إلى الوفاة. تم إثباته من خلال تصنيف الإعاقة بنسبة 100 بالمائة من VA، أو حالة الإعاقة المؤهلة لـ SSA، أو شهادة موقعة من طبيب مرخص، أو DO، أو NP، أو PA، أو طبيب نفساني معتمد.
  • الخروج من المدرسة المغلقة (34 CFR 685.214): يلغي 100 بالمائة من قروض Direct أو FFEL أو Perkins إذا أغلقت مدرستك أثناء تسجيلك أو خلال 180 يومًا تقويميًا بعد الانسحاب دون إكمال البرنامج.
  • دفاع المقترض ضد السداد (34 CFR 685.206 / 685.401): يلغي القروض الفيدرالية المباشرة إذا كانت مدرستك متورطة في تحريف كبير، أو إحصاءات توظيف احتيالية، أو توظيف خادع.
  • شهادة زائفة، أو سرقة هوية، أو تفريغ استرداد غير مدفوع (34 CFR 685.215): يلغي القروض الفيدرالية إذا تم تزوير توقيعك، أو سرقة هويتك (من خلال تقرير الشرطة أو لجنة التجارة الفيدرالية)، أو قامت المدرسة بتصديق أهليتك بشكل خاطئ، أو فشلت المدرسة في إعادة أموال الباب الرابع المطلوبة بعد انسحابك.

قائمة المراجعة: المستندات التي يجب تجميعها قبل إرسال حزمة السمع أو العلاج الخاصة بك بالبريد

  • ** قم بتنزيل الملف النصي الكامل لـ NSLDS ("My Aid Data") ** من StudentAid.gov وطباعة تقارير الائتمان Equifax وExperian وTransUnion.
  • ** انسخ آخر إقرارين ضريبيين فيدراليين (نموذج 1040) ** وأحدث إيصالي دفع للتحقق من إجمالي دخلك المعدل.
  • تجميع 90 يومًا من إيصالات نفقات الأسرة (الإيجار/الرهن العقاري، وفواتير الخدمات، ورعاية الأطفال، والإيصالات الطبية، ونفقات التنقل) للحد من المشقة AWG أو حساب إعادة التأهيل بقيمة 5 دولارات أمريكية/شهر.
  • أرسل جميع طلبات الاستماع واتفاقيات إعادة التأهيل عن طريق البريد المعتمد مع طلب إيصال الإرجاع (باستخدام الأوراق الورقية القياسية مقاس 21.6 × 27.9 سم، أو 8.5 × 11 بوصة، وتخزين النسخ المادية على ارتفاع لا يقل عن 1.5 متر، أو 5 أقدام، فوق مستويات الفيضان في الطابق السفلي) أو حفظ ملفات PDF لتأكيد البوابة ذات الطابع الزمني.

التوجيه الدولي: المملكة المتحدة، كندا، وأستراليا

  • في كندا (برنامج CSFA / NSLSC وCRA): بعد 270 يومًا (9 أشهر) من عدم الدفع، يتم تحويل قروض الطلاب الفيدرالية من المركز الوطني لخدمة قروض الطلاب (NSLSC) إلى وكالة الإيرادات الكندية (CRA) لتعويض استرداد الضرائب. يمكنك إعادة تأهيل قرض الطالب الكندي المتعثر إلى NSLSC (استعادة الأهلية لـ خطة مساعدة السداد / RAP) عن طريق دفع ** قسطين شهريين منتظمين بالإضافة إلى الفائدة المستحقة **، أو استخدام ** خيار رسملة الفائدة لمرة واحدة ** لإضافة فائدة غير مدفوعة إلى المبلغ الأصلي ودفع قسطين شهريين فقط (كانت الفائدة الفيدرالية 0 بالمائة منذ 1 أبريل 2023).
  • في المملكة المتحدة (شركة قروض الطلاب / SLC وHMRC): يتم تحصيل مدفوعات السداد المحلية في المملكة المتحدة (الخطط 1 و2 و4 و5 والدراسات العليا) تلقائيًا من خلال اقتطاع الرواتب PAYE فقط عندما يتجاوز الدخل الحد القانوني. تحدث حالات التخلف عن السداد الشديدة عندما ينتقل المقترض خارج المملكة المتحدة لأكثر من 3 أشهر** دون تقديم نموذج تقييم الدخل الخارجي، مما يؤدي إلى فرض رسوم شهرية ثابتة عقابية؛ قم بمعالجة هذا عن طريق تقديم تقييم الدخل الخارجي الخاص بك مع إثبات الأرباح المحلية.
  • في أستراليا (قروض دعم الدراسة والتدريب / HELP وATO): يتم تحصيل دفعات HELP الإلزامية بواسطة مكتب الضرائب الأسترالي (ATO) بمجرد تجاوز الدخل الحد القانوني. إذا تسبب الدفع في مشقة خطيرة، فأرسل طلب تأجيل أو تعديل السداد الإلزامي إلى ATO لتأجيل التقييم أو تقليله.

Tip

احتفظ بمجلد مخصص ونسخة احتياطية سحابية تتضمن اتفاقية إعادة تأهيل القرض الموقعة، وأرقام تأكيد الدفع التسعة الخاصة بك، والإشعار الرسمي بإكمال إعادة تأهيل القرض. إذا فشل مكتب الائتمان في حذف خط التجارة الافتراضي بعد الشهر التاسع، فقم بإرفاق إشعار الإكمال هذا بنزاع قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA) لفرض الإزالة في غضون 30 يومًا.

الأسئلة المتداولة

Can I go to jail for defaulting on a federal or private student loan?

No. You cannot be arrested or imprisoned for failing to pay a federal or private student loan in the United States, Canada, the United Kingdom, the European Union, or Australia. In civil lawsuits over *private* student loans, if a lender wins a money judgment and serves you with a court order to appear for a **Post-Judgment Debtor's Examination**, never ignore the court date, as a judge can issue a civil contempt warrant for ignoring a court summons, never for owing the debt itself.

How long does a student loan default stay on my credit report?

Under the US Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. 1681c), a defaulted private or federal student loan trade line remains on your credit report for **7 years** from the date of first delinquency (6 years in the UK and most Canadian provinces). However, for **US federal student loans**, even after the default trade line drops off your credit report after 7 years, **you still legally owe the debt forever**, and the government can still garnish your wages and offset tax refunds until the loan is rehabilitated, consolidated, paid, or discharged.

If I rehabilitate my federal student loan, does it erase the late payment marks that happened before default?

Loan Rehabilitation legally requires the Default Resolution Group or guaranty agency to instruct credit bureaus to **delete the record of the default itself** within 30 to 60 days after your 9th on-time monthly payment. However, 20 U.S.C. 1078-6(a)(1)(C) does not require the *prior* loan servicer to delete the 30-, 60-, 90-, and 180-day delinquency marks reported before default occurred, though deleting the default status still restores your **CAIVRS** mortgage eligibility and boosts your credit score.

Can a defaulted federal student loan prevent me from getting an FHA, VA, or USDA mortgage?

Yes. Defaulted federal student loans are reported to the federal **CAIVRS (Credit Alert Verification Reporting System)** database, which legally bars lenders from approving FHA, VA, USDA, or SBA loans under 28 U.S.C. 3201. Completing **Loan Rehabilitation** or a **Direct Consolidation Loan** clears your default flag from CAIVRS and restores mortgage eligibility.

Can my college withhold my official academic transcript because I defaulted on a student loan?

Under US Department of Education regulations (**34 CFR 668.14(b)(33) and (34)**, effective July 1, 2024), any school participating in federal Title IV aid is **legally prohibited** from withholding official academic transcripts for credits paid for in whole or in part with federal Title IV aid (including Pell Grants or Direct Loans), or refusing transcripts due to a Perkins or institutional loan default.

What happens to student loans when the borrower dies or on a Parent PLUS loan?

Under **20 U.S.C. 1087(a)(1)**, all US federal student loans are **100 percent discharged upon the death of the borrower** when a death certificate is submitted, and **Parent PLUS Loans** are canceled if either the parent borrower or the student beneficiary dies. Under Internal Revenue Code Section 108(f), student loans discharged due to death or Total and Permanent Disability do not trigger taxable income for the family or estate.

تم التأكد من المصادر

  • وزارة التعليم الأمريكية / المعونة الفيدرالية للطلاب (الولايات المتحدة): قانون التعليم العالي لعام 1965 بصيغته المعدلة (20 U.S.C. 1095a الإداري للأجور، 20 U.S.C. 1078-6 إعادة تأهيل القروض، 20 U.S.C. 1091a إزالة قانون التقادم)، 34 CFR الجزء 34 (الأجور الإدارية) Garnishment)، و34 CFR Part 685 (برنامج William D. Ford الفيدرالي المباشر للقرض).
  • مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB، الولايات المتحدة): إجراءات فحص تحصيل ديون قروض الطلاب الخاصة، وخطابات العمل لجامعي ديون قروض الطلاب، والآراء الاستشارية بشأن الديون المحظورة بموجب اللائحة F (12 CFR الجزء 1006).
  • وزارة العدل الأمريكية ووزارة التعليم الأمريكية (الولايات المتحدة): إرشادات لمحامي الوزارة بشأن دعاوى إبراء ذمة قروض الطلاب في حالة الإفلاس (عملية التصديق على المشقة غير المبررة بموجب 11 U.S.C. 523(a)(8)).
  • مكتب وزارة الخزانة الأمريكية للخدمة المالية (الولايات المتحدة): لوائح برنامج تعويض الخزانة (TOP) (31 CFR 285.2 تعويض استرداد الضرائب و31 CFR 285.4 تعويض مدفوعات المزايا الفيدرالية بما في ذلك الحد الأدنى للضمان الاجتماعي الشهري البالغ 750 دولارًا أمريكيًا).
  • التوظيف والتنمية الاجتماعية في كندا ووكالة الإيرادات الكندية (كندا): قانون المساعدة المالية للطلاب الكنديين، وقواعد المركز الوطني لخدمة قروض الطلاب (NSLSC)، وقواعد إعادة تأهيل القروض، وعتبات خطة مساعدة السداد (RAP).
  • Student Loans Company وGOV.UK (المملكة المتحدة): سداد قرض الطالب الخاص بك (الخطط 1، 2، 4، 5، والدراسات العليا)، وقواعد تقييم الدخل في الخارج، وفترات الشطب القانونية.
  • مكتب الضرائب الأسترالي (ATO، أستراليا): قانون دعم التعليم العالي لعام 2003 (قروض دعم الدراسة والتدريب / HELP) وتأجيل أو تعديل الأقساط الإجبارية بسبب الصعوبات الخطيرة.

أدلة ذات صلة