Anularea asigurării proprietarilor de case, acoperire forțată și șoc de escrow¶

Deschiderea e-mailului pentru a găsi o Notificare de nereînnoire de la compania dvs. de asigurări pentru proprietarii de locuințe, o notificare de la furnizorul dvs. de credite ipotecare care impune Asigurare plasată forțat de către creditor (asigurare de risc) la rate de 3 până la 5 ori normale ale pieței sau o Declarație anuală de divulgare a contului escrow care anunță că plata dvs. lunară ipotecară este de 1 USD lunar, 200 USD pe luna următoare. („șoc escrow”) este o urgență gravă a locuințelor. Milioane de proprietari cu credite ipotecare cu rată fixă ​​își pierd casele din cauza executării silite nu pentru că rata dobânzii la împrumut s-a schimbat, ci pentru că impozitele pe proprietate vertiginoase, nereînnoirea asigurărilor împotriva vânturilor/incendiilor sălbatice și taxele de asigurare impuse forțat au dublat plata lor lunară de garanție peste noapte.

Legea federală din Statele Unite, în special Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) și CFPB Regulation X (12 C.F.R. § 1024.17 și § 1024.37), vă oferă arme legale stricte pentru a inversa aceste acuzații. Conform Regulamentului X, administratorul dvs. ipotecar este ** obligat din punct de vedere legal să avanseze fonduri pentru a vă plăti polița de asigurare existentă pentru proprietari la timp, chiar dacă contul dvs. de escrow este complet gol**, trebuie să vă trimită două notificări scrise de avertizare peste 45 de zile calendaristice înainte de a vă percepe un singur ban pentru asigurarea plasată forțat și trebuie să **ramburseze 100 la sută din toate taxele de asigurare suprapuse în termen de 15 zile calendaristice de asigurare. dovada că ați cumpărat propria poliță de înlocuire sau acoperirea Planului FAIR de stat.

Fă asta acum¶

1. ** Auditează-ți imediat avizul de anulare sau de nereînnoire pentru un defect fizic care se poate vindeca (inspecția acoperișului/curții cu dronă):** Operatorii de asigurări folosesc din ce în ce mai mult fotografia prin satelit și aerian pentru a scăpa polițele pentru crengile copacilor care trec peste 3 metri (10 picioare) de un acoperiș, mușchi sau șindrilă ondulată, trambuline nepermise sau peeling. Citiți motivul legal exact tipărit pe notificarea dvs.: dacă vă aflați în fereastra de notificare prealabilă de 30 până la 60 de zile înainte de intrarea în vigoare a nereînnoirii, întrebați-vă agentul în scris dacă trimiterea chitanțe de reparații ale contractorului datate și fotografii de înaltă rezoluție remediază pericolul (cum ar fi tăierea membrelor copacilor înapoi cu 3 metri (10 picioare) sau înlocuirea automată a unei date expirate va declanșa o deteriorare. Retragerea nereînnoirii.
2. Nu lăsați niciodată să apară o diferență de acoperire, legați o politică de înlocuire sau o politică a planului FAIR de stat ÎNAINTE de expirarea poliței dvs. actuale: Odată ce polița dvs. de proprietari de locuințe expiră chiar și pentru 24 de ore, transportatorii de asigurări obișnuiți semnalează adresa dvs. în baza de date CLUE ca având o „Depășire a acoperirii”, descalificându-vă de la polițele standard preferate. Dacă asigurătorii privați s-au retras din codul poștal de incendiu, uragan sau grindină, aplicați prin intermediul oricărui broker de asigurări de proprietate autorizat cu cel puțin 15 zile înainte de data expirării pentru asiguratorul statutar de ultimă instanță din statul dvs. (Planul FAIR de stat, Asigurări de proprietate pentru cetățeni în Florida, TIALA** în Texas), dacă sunt perechi cu o pereche în Louisiana** Condiții (DIC)" politică globală.
3. Trimiteți noua dvs. „Pagină de declarații de asigurare” administratorului dvs. de credit ipotecar pentru a declanșa o rambursare obligatorie pe 15 zile a asigurării plasate forțat (12 C.F.R. § 1024.37(g)): Costurile asigurării plasate forțat de către creditor 300% până la 500% mai mult decât acoperirea standard a mobilierului**, oferind în același timp protecție ** pentru mobilierul personal,** sau răspunderea personală. Sub 12 C.F.R. § 1024.37(g), în termen de 15 zile calendaristice de la primirea paginii de declarații de asigurare de înlocuire, administratorul dvs. de credit ipotecar trebuie să anuleze polița plasată forțat și rambursează 100% din toate primele și taxele impuse forțat percepute pentru orice zile de acoperire suprapuse.
4. Aplicați regula „Imposibil de plătit” (12 C.F.R. § 1024.17(k)(5)) dacă administratorul dvs. lasă polița dvs. escrowed să anuleze: Dacă aveți un Cont escrow pe ipoteca dvs., administratorul dvs. ipotecar este interzis de legea federală să lase stingerea contului dvs. de asigurare negativă pentru proprietarii de locuință, dacă soldul dvs. de asigurare este negativ. și sunteți în urmă cu ipoteca), cu excepția cazului în care asigurătorul a anulat polița din motive de subscriere, altele decât neplata. Dacă administratorul dvs. a uitat să vă plătească factura de asigurare din escrow și apoi a plasat forțat asigurarea pe împrumutul dvs., transmiteți o Notificare de eroare RESPA (12 C.F.R. § 1024.35), forțând administratorul să vă reintegreze polița sau să plătească diferența de preț din buzunarul propriului administrator.
5. Solicitați o „Răspândire a deficitului de escrow de la 24 la 60 de luni” în loc de un șoc de 12 luni: Când plata dvs. de escrow crește, de fapt, vă lovește cu un Dublu Whammy: (1) costul de bază mai mare al impozitului/asigurării pentru anul următor, PLUS (2) o taxă de rambursare a 22 rambursare. Lipsa din anul trecut. În timp ce Regulamentul X impune deservitorilor să răspândească deficitul de escrow pe cel puțin 12 luni, Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA și principalii service-uri de portofoliu vă permit să sunați Departamentul escrow și să cereți redistribuiți deficitul de escrow din trecut pe 24, 36, 48 sau 60 de luni, scuipând imediat plata în jumătate de lună.**,
6. Protejați-vă casa de executarea silită și pericolele de urgență: Dacă șocul escrow a împins deja plata lunară peste ceea ce vă puteți permite, solicitați un Pachet complet de reducere a pierderilor (consultați Ghid de apărare împotriva executării silite și de atenuare a pierderilor) înainte de a rămâne în urmă cu 120 de zile. Dacă o furtună, un incendiu sau o linie electrică căzută creează un pericol imediat pentru siguranța vieții pe proprietatea dumneavoastră, stați la cel puțin 10 metri (33 de picioare) de firele căzute și sunați la numărul local de urgență (911 în SUA și Canada, 112 în UE, 999 în Marea Britanie) sau verificați numere de urgență director.

Arborele decizional: oprirea nereînnoirilor, politicilor impuse forțat și vârfurilor de escrow¶

Urmați acest flux de lucru de triaj în ziua în care primiți o notificare de anulare a asigurării, un avertisment forțat sau o declarație de lipsă de escrow.

flowchart TD
    A["Primiți asigurare de nereînnoire, avertisment de plasare forțată sau lipsă de escrow"] --> B{"Cu ce urgență te confrunți?"}
    B -->|"1. Asiguratorul a trimis o notificare de anulare sau nereînnoire"| C{"De ce vă abandonează asigurătorul?"}
    C -->|"Starea proprietății (Vârsta acoperișului, ramuri de copac în mai puțin de 3 m / 10 ft, resturi)"| D["Remediați defectul imediat + Trimiteți fotografii/chitanțe la subscriere SAU Apel în temeiul moratoriului de stat"]
    C -->|"Retragerea transportatorului regional (incendiu/uragan/zonă cu grindină)"| E["Cumpărați Broker de surplus independent + Bind State Plan FAIR / Politică pentru cetățeni înainte de data expirării"]
    B -->|"2. Asigurare impusă (sau amenințată) de administrator ipotecar"| F{"Ai avut un cont de escrow?"}
    F -->|"Da și Serviciul nu a plătit la timp asiguratorul existent"| G["Încălcarea 12 C.F.R. 1024.17(k)(5): Anunțați RESPA de eroare care obligă administratorul să plătească diferența"]
    F -->|"Politica a expirat pentru nereînnoire"| H["Cumpărați Politica de înlocuire/plan FAIR + Încărcați pagina de declarații pentru rambursare obligatorie în 15 zile (12 C.F.R. 1024.37(g))"]
    B -->|"3. Declarația anuală de escrow arată o creștere masivă a plăților lunare"| I["Audit pentru facturare dublă, scutire de gospodărie lipsă și pernă în exces (limită > 1/6)"]
    I --> J["Creșterea deficitului de escrow pe 24 până la 60 de luni + reanalizare după reducerea impozitelor/facturii de asigurări"]

Înfrângerea anulărilor și nereînnoirile asigurărilor proprietarilor¶

În primul rând, înțelegeți diferența legală dintre o Anulare pe termen mediu și o Nereînnoire la expirare:

• Anulare pe termen mediu (protecție statutară strictă): Odată ce o nouă poliță pentru proprietarii de case a intrat în vigoare de mai mult de 60 de zile (perioada legală de subscriere a „aspect gratuit” în majoritatea statelor), codurile de asigurare de stat interzic asigurătorului să vă anuleze polița la jumătatea anului, cu excepția motivelor statutare restrânse: (1) aplicarea greșită a primei sau nereprezentarea primei, nereprezentarea sau aplicarea greșită a primei dvs. (3) o creștere substanțială, imprevizibilă, a riscului fizic împotriva căruia se asigură.
• Nereînnoire la sfârșitul perioadei dvs. de 12 luni: asigurătorii au o marjă de libertate mult mai largă de a refuza să vă reînnoiască polița la sfârșitul perioadei de 12 luni, cu condiția să vă trimită o Notificare de nereînnoire scrisă cu motivul specific de subscriere cu cel puțin **30 până la 120 de zile calendaristice, în New York, cu 45 de zile în avans (de exemplu, cu 5 zile calendaristice, în New York, cu 45 de zile calendaristice înainte Codul asigurărilor § 678 și 120 de zile în Florida în conformitate cu statul Florida § 627.4133).

Patru moduri de a anula sau de a bloca o notificare de nereînnoire¶

1. Verificați un moratoriu obligatoriu de nereînnoire a statului după dezastru: dacă locuiți într-un cod poștal sau în apropierea acestuia, în care guvernatorul sau comisarul de asigurări de stat a declarat Stare de urgență pentru incendiu, uragan, inundație sau furtună puternică, legile de stat (cum ar fi Codul de asigurări din California, care impune obligatoriu § 675.1(bs) a5. Moratoriu de nereînnoire de 1 an pentru toate polițele rezidențiale din interiorul sau adiacent unui perimetru de dezastru de incendiu de vegetație, precum și ordinele de urgență din Florida, Louisiana, Texas, Colorado și Hawaii) interzice legal asigurătorilor să ne reînnoiască polița. Sunați imediat Departamentul de Stat al Asigurărilor dacă asigurătorul dvs. a încălcat un moratoriu activ în caz de dezastru.
2. Contestați afirmațiile false de inspecție a acoperișului cu antenă/drone: Asigurătorii folosesc din ce în ce mai mult imagini aeriene automate de la terți (cum ar fi Cape Analytics, Nearmap sau EagleView) care confundă umbrele inofensive ale copacilor, suporturile panourilor solare sau roua dimineții cu „pierderea gravă a granulelor de acoperiș sau deteriorarea mușchilor”. În conformitate cu legile privind divulgarea asigurărilor de stat, aveți dreptul de a solicita copii ale fotografiilor aeriene exacte și ale fișelor de punctaj de inspecție folosite pentru a nu vă reînnoi, să angajați un antreprenor de acoperiș autorizat pentru a efectua o inspecție fizică pe acoperiș care să ateste că acoperișul are 5+ ani de viață utilă rămasă și să depuneți acea certificare pentru a forța o reconsiderare a subscrierii.
3. Remedierea pericolelor fizice din fereastra de notificare („Repararea și repunerea în funcțiune”): Dacă anunțul menționează membrele copacilor peste 3 metri (10 picioare) de linia acoperișului, periați un perimetru de 30 de metri (100 de picioare) de protecție împotriva incendiilor, o balustradă neîmprejmuită sau completați imediat toate cele patru fotografii reparate sau completați imediat toate cele patru fotografii de reparare. unghiuri și trimiteți o Verificare a remedierii pericolelor prin intermediul agentului dvs.
4. Utilizați mandate de atenuare și fortificare a acoperișului de stat: În state precum California (Regulamentul „Safer from Wildfires”, 10 CCR § 2644.9), Alabama (Fortificarea caselor din Alabama / IBHS FORTIFIED Roof), Florida (**My Safe Florida Home Wind Mitigation Inspection), și Formularul OIR02-B sunt inspecții de atenuare a vântului din Florida. obligatoriu din punct de vedere legal să recunoască incendiile de vegetație certificate sau renovările de reducere a vântului cu reduceri obligatorii la rate și credite de subscriere.

Zdrobirea asigurării plasate forțat de împrumutător în conformitate cu Regulamentul X RESPA (12 C.F.R. § 1024.37)¶

Atunci când administratorul dvs. ipotecar susține că nu are nicio înregistrare a unei asigurări active de risc pentru casa dvs., acesta achiziționează Asigurare plasată forțat (numită și asigurare plasată de către împrumutător) și aruncă factura, adesea 4.000 USD până la 12.000 USD pe an, direct în contul dvs. de garanție ipotecar.

Cele 4 drepturi statutare conform art. 12 C.F.R. § 1024.37 și § 1024.17(k)(5)¶

Cum să disecați și să reduceți un „Șoc de lipsă de escrow” în 4 pași¶

Când administratorul dvs. de credite ipotecare efectuează Analiza anuală a contului de escrow în conformitate cu 12 C.F.R. § 1024.17, o creștere bruscă de 600 USD/lună a plății dvs. ipotecare este rareori cauzată de impozitul sau factura de asigurare pentru un singur an. Iată matematica ascunsă din spatele Escrow Shock și cum să o inversați:

Pasul 1: Înțelegeți formula de escrow „Double-Whammy”.¶

Să presupunem că asigurarea anuală pentru proprietari a crescut cu 2.400 USD/an (200 USD/lună) și impozitele pe proprietate au crescut cu 1.200 USD/an (100 USD/lună), pentru o creștere anuală combinată de 3.600 USD (300 USD/lună). De ce a crescut plata lunară a ipotecii cu 650 USD/lună în loc de 300 USD/lună?

1. Partea 1, Lipsa de escrow din ultimul an (3.600 USD / 12 = +300 USD/lună): Deoarece administratorul dvs. a plătit taxele și facturile de asigurare mai mari de 3.600 USD anul trecut când a încasat suficient de la dvs. pentru facturile vechi, mai mici, contul dvs. de escrow s-a încheiat în anul „** 3,600 USD**. Administratorul adaugă +300 USD/lună la plata dvs. pentru următoarele 12 luni pentru a rambursa deficitul de 3.600 USD de anul trecut.
2. Partea 2, Creșterea escrow de bază pentru anul următor (+300 USD/lună): Exact în același timp, administratorul crește colectarea dvs. de escrow lunară de bază in curs de desfășurare cu +300 USD/lună, astfel încât va avea suficienți bani pentru a plăti facturile mai mari de anul viitor.
3. Partea 3, Ajustarea pernei pe 2 luni (+50 USD/lună): Sub 12 C.F.R. § 1024.17©(1), administratorului i se permite să dețină o Pernă de escrow de rezervă de până la o șesime (⅙ sau 2 luni) din totalul plăților dumneavoastră anuale de escrow. Când facturile anuale cresc cu 3.600 USD, perna pentru 2 luni crește cu încă 600 USD (+50 USD/lună).
4. Punt lunar total: 300 USD (lipsa trecută) + 300 USD (bază viitoare) + 50 USD (pernă) = +650 USD/lună.

Pasul 2: auditați declarația dvs. de escrow pentru cele mai frecvente 3 erori de service¶

Priviți cu atenție tabelul Istoricul contului escrow și proiecții din extrasul dvs.:

• Eroarea 1: Facturi de asigurare dublu numărate (plătite atât polița dvs. veche, cât și polița dvs. nouă, sau plasate forțat + voluntar): Când schimbați compania de asigurări la jumătatea anului, administratorii de credite ipotecare plătesc în mod obișnuit ambele asigurători din contul dvs. de escrow, creând o lipsă fantomă de 3.000 USD la 6.000 USD. Solicitați ca vechiul asigurător să vă trimită cecul de rambursare a primei necâștigate direct către dvs. (și să îl depună în contul dvs. de escrow) sau să forțeze administratorul să inverseze plățile duplicate.
• Eroarea 2: Lipsește scutirea pentru gospodărie sau înghețarea impozitelor pentru seniori/veterani asupra impozitelor pe proprietate: A renunțat accidental evaluatorul fiscal al județului dvs. Excepția pentru locuință pentru reședința principală (după o refinanțare, schimbarea actului sau căsătorie) sau a eliminat un Salvați casele noastre / Propunerea 13 / Texas 10% Evaluare? Sunați imediat evaluatorul fiscal județean; depunerea unei Cerere întârziată de scutire de proprietate vă poate reduce retroactiv factura de impozit pe proprietate și poate elimina jumătate din deficitul dvs. de escrow.
• Eroarea 3: Perna ilegală care depășește ⅙th Federal Cap (12 C.F.R. § 1024.17©(1)): Luați totalul plăților anuale de garantare proiectate (excluzând PMI) și împărțiți la 6. Acest număr este soldul maxim absolut de puncte scăzute („Pernă”) pe care legea federală îi permite administratorului să îl solicite în contul dvs. în cel mai scăzut punct al anului (și legea de stat sau contractul dvs. ipotecar poate limita perna și mai mică, la 1/12 sau 0 USD).

Pasul 3: Solicitați o „reanalizare escrow” imediată și o „proporție de deficit de 24 până la 60 de luni”¶

1. Cumpărați și înlocuiți-vă polița de asigurare cu preț ridicat (sau creșteți-vă deductibilitatea de la 1.000 USD la 2.500 USD/5.000 USD): Creșterea deductibilului pentru vânt/grindină și toate pericolele de la 1.000 USD la 2.500 USD sau 5.000 USD (în timp ce elimină „linia de servicii” supraprețuită de furturi de asigurări” sau „furturile de prime anuale” de către proprietarii de casă) 20% până la 35% (800 $ până la 2.000 $/an) peste noapte.
2. Trimiteți noua pagină de Declarații inferioară administratorului și solicitați o „Reanaliza escrow în afara ciclului”: Odată ce noua dvs. poliță, mai ieftină, este legată (și vechiul asigurător rambursează prima neutilizată înapoi în contul dvs. de escrow), sunați la Departamentul de escrow al administratorului dvs. și solicitați o primă imediată Off-Cycle de escrow anual, bazată pe o nouă primă anuală mai mică de escrow.
3. Solicitați o rambursare a deficitului de escrow pe 24, 36, 48 sau 60 de luni: Dacă rămâne un deficit de escrow, cereți supervizorului de escrow sau de reducere a pierderilor al administratorului să distribuie rambursarea deficitului de escrow pe 24 până la 60 de luni în loc de 12 luni. Răspândirea unui deficit de 3.600 USD pe o perioadă de 48 de luni scade partea deficitară a facturii dvs. de la 300 USD/lună la 75 USD/lună, economisind astfel 225 USD în fiecare lună.

Șablon de copiere și inserare: Notificare de eroare RESPA (Rambursare forțată și Audit escrow)¶

Sub 12 C.F.R. § 1024.35, trebuie să trimiteți această scrisoare prin Poștă certificată, confirmare de returnare solicitată la adresa exclusivă desemnată a Notice of Error / Qualified Written Request (QWR) (tipărită pe extrasul dvs. ipotecar lunar sau pe site-ul web al administratorului, NU în caseta de blocare a plăților). Administratorul trebuie să confirme primirea în 5 zile lucrătoare și să rezolve eroarea în 30 de zile lucrătoare.

FORMAL RESPA NOTICE OF ERROR AND QUALIFIED WRITTEN REQUEST
(PURSUANT TO 12 U.S.C. § 2605(e)/(k) AND 12 C.F.R. §§ 1024.17, 1024.35, AND 1024.37)

Date: [Insert Date]

TO: [Name of Mortgage Servicer, Attn: Notice of Error / QWR Compliance Department]
    [Servicer's Designated Notice of Error Mailing Address from Statement]

RE: Formal Notice of Servicing Error, Loan Number: [Insert Loan Number]
    Borrower(s): [Your Full Name(s)]
    Property Address: [Your Full Street Address]

Dear RESPA Compliance Officer:

PLEASE TAKE FORMAL NOTICE pursuant to 12 C.F.R. § 1024.35(b) that I am disputing serious servicing errors regarding the hazard insurance and/or escrow account administration on the above-referenced mortgage loan. I demand that you investigate and correct the following errors within thirty (30) business days:

[ ] 1. DEMAND FOR MANDATORY 15-DAY CANCELLATION & REFUND OF FORCE-PLACED INSURANCE (12 C.F.R. § 1024.37(g)):
    Enclosed is my Hazard Insurance Declarations Page from [Insurance Carrier Name], Policy No. [Policy Number], showing active coverage for the subject property from [Effective Date] to [Expiration Date]. Pursuant to 12 C.F.R. § 1024.37(g), you are legally required within fifteen (15) calendar days of receiving this proof to cancel all lender force-placed insurance and refund/credit 100% of all force-placed insurance premiums, interest, and fees assessed for all overlapping periods of coverage.

[ ] 2. VIOLATION OF ESCROW TIMELY DISBURSEMENT RULE (12 C.F.R. § 1024.17(k)(5)):
    My loan is an escrowed mortgage loan. Pursuant to 12 C.F.R. § 1024.17(k)(5), you were required to advance funds and timely disburse hazard insurance premiums to maintain my existing policy in force rather than allowing the policy to lapse for non-payment and purchasing overpriced force-placed insurance. Demand is made that you credit my escrow account for the full cost differential between my prior policy premium ($[Old Amount]) and the force-placed/replacement charges.

[ ] 3. ESCROW ACCOUNT CALCULATION ERROR & DEMAND FOR RE-ANALYSIS / SHORTAGE SPREAD (12 C.F.R. § 1024.17):
    Your recent Annual Escrow Account Disclosure Statement dated [Date] contains a calculation error: [describe error: e.g., double-counted insurance disbursements / failure to credit unearned premium refund of $[Amount] / escrow cushion exceeding the statutory 1/6th maximum under 12 C.F.R. § 1024.17(c)(1) / failure to use my updated lower insurance policy Declarations Page attached hereto].
    I demand that you (a) perform an immediate corrected Off-Cycle Escrow Re-Analysis using the attached policy rate, and (b) spread any remaining legitimate escrow shortage over [36 / 48 / 60] months to prevent unaffordable payment shock.

Please provide your written response, corrected escrow ledger, and confirmation of all fee/premium credits within the statutory timeframe.

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature]
[Your Printed Name, Property Address, Phone Number, and Email]

Enclosures: Copy of Hazard Insurance Declarations Page / Escrow Statement

Anularea asigurării internaționale pentru locuințe și protecția piscinelor cu risc ridicat¶

Dacă vă confruntați cu nereînnoirea asigurării pentru clădiri de locuințe (în special în zonele de inundații, tasări sau incendii de vegetație) sau de taxe ipotecare/asigurări escrow în afara Statelor Unite, invocați aceste scheme naționale:

• Canada (Asistență Biroul de Asigurări din Canada, Subscriere pentru inundații/incendii sălbatice și amânare a impozitului pe proprietate municipală):
• Acces la asigurarea proprietății cu risc ridicat: Dacă asigurătorul dvs. de locuință trimite o notificare de nereînnoire din cauza apropierii de incendiu, mișcarea solului argilos sau cablare învechită (cum ar fi serviciul cu buton și tub sau 60 de amperi), contactați Centrul de informare pentru consumatori al Biroului de asigurări din Canada (IBC) (1-844-227-5422) și lucrați cu un broker independent care accesează piața de specialitate MGA (Managing General Agent), astfel încât să nu respectați obligația ipotecară și să fiți lovit de acoperirea acordată de creditor.
• Oprirea șocului de escrow privind impozitul pe proprietate (Programe provinciale de amânare a impozitului pe proprietate): În provincii precum Columbia Britanică (Programul de amânare a impozitului pe proprietate BC pentru persoanele în vârstă de peste 55 de ani, soții supraviețuitori, persoane cu dizabilități sau Familii cu copii sub 18 ani), Alberta Propietate și Proprietatea Ontario statutul de amânare a impozitului pentru persoane cu venituri mici/persoane cu dizabilități), proprietarii de case eligibili pot amâna în mod legal 100% din impozitele lor anuale pe proprietate la o dobândă simplă scăzută până când casa este vândută, permițându-vă să instruiți banca dvs. ipotecară să oprească colectarea escrow impozitului pe proprietate din plata lunară a ipotecii.
• Regatul Unit („Flood Re” Statutory Scheme & FCA Consumer Tax against Force-Place Charges):
• Acces obligatoriu la o asigurare accesibilă împotriva inundațiilor prin „Flood Re”: Dacă casa dvs. din Regatul Unit a fost construită înainte de 1 ianuarie 2009 (și face parte din benzile fiscale de la A la H ale Consiliului) și asigurătorii refuză să vă reînnoiască asigurarea clădirilor/conținutului sau să coteze prime astronomice din cauza riscului de inundații, aplicați prin orice asigurător principal participant (Flood-Browser)floodre.co.uk)**. Flood Re limitează partea de risc de inundații din polița dvs. și fixează excesul maxim de inundații (deductibilă) la 250 GBP, chiar dacă casa dvs. a fost inundată în mod repetat în trecut.
• Regulile FCA privind asigurarea împrumutătorului ipotecar: În conformitate cu regulile Financial Conduct Authority (FCA) MCOB (Mortgage and Home Finance: Conduct of Business) și FCA Consumer Duty, un creditor ipotecar din Regatul Unit nu vă poate obliga să cumpărați propria poliță de asigurare a clădirilor și trebuie să accepte orice poliță alternativă care oferă o acoperire echivalentă și nici nu poate oferi o dovadă a taxelor administrative active.
• Australia (grup de reasigurări pentru ciclone, navigație sub embargoul incendiilor și dificultăți de rată a Consiliului):
• ARPC Cyclone Reinsurance Pool: pentru proprietarii de case din nordul Australiei și zonele de ciclon de coastă care se confruntă cu creșteri masive ale primelor sau nereînnoiri, toți asigurătorii care scriu polițe de locuință sunt acum mandatați să participe la Australian Reinsurance Pool Corporation (ARPC) Cyclone Reinsurance Pool, care subvenționează daunele provocate de ciclon și primele aferente; comparați întotdeauna cotațiile de pe site-ul web North Queensland Home Insurance susținut de guvern sau printr-un broker autorizat NIBA (National Insurance Brokers Association).
• Contestarea nereînnoirilor prin AFCA: Conform Insurance Contracts Act 1984 (Cth) Secțiunea 58, un asigurător trebuie să vă notifice în scris cu cel puțin 14 zile înainte de expirarea poliței dvs. dacă nu intenționează să reînnoiască (și dacă nu dă o notificare adecvată, polița se reînnoiește automat prin lege conform condițiilor inițiale). Dacă un asigurător nu vă reînnoiește în mod nedrept după o cerere nesoluționată sau percepe costuri excesive plasate de către creditor, depuneți o dispută urgentă la Autoritatea australiană de soluționare a plângerilor financiare (AFCA) și solicitați o Amânare de dificultate a ratelor Consiliului Local în conformitate cu Legea guvernamentală locală a statului dvs. pentru a întrerupe facturile de impozit pe proprietate.

Întrebări frecvente¶

Surse verificate¶

• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Statele Unite): Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA, 12 U.S.C. §§ 2605, 2609), Regulament X Escrow Account Rules (12 C.F.R. § 1024.17, inclusiv ⅙th Cushion Cap și § 1 1024.17) Mandatul de plăți), Procedurile de soluționare a erorilor Regulamentului X (12 C.F.R. § 1024.35) și Regulamentul X Regulile de asigurare impuse forțat (12 C.F.R. § 1024.37, inclusiv Regula de notificare de 45 de zile și Mandatul de rambursare de 15 zile).
• Ghiduri de întreținere pentru o singură familie pentru Fannie Mae și Freddie Mac (Statele Unite ale Americii): Ghid de întreținere B-1-01 (Administrarea unui cont escrow și plata cheltuielilor, Marje de rambursare extinsă pentru lipsa escrow de până la 60 de luni) și B-2-01 (cerințe privind asigurarea proprietății).
• Departamentele de asigurări de stat și legile moratoriului statutar (Statele Unite ale Americii): Codul asigurărilor din California §§ 675.1(b) (moratoriu de nereînnoire obligatoriu de 1 an) și 678 (Notificare de nereînnoire pe 75 de zile), 10 CCR § 264. Reduceri) și Statutele din Florida § 627.4133 (Notificare de nereînnoire de 120 de zile).
• Insurance Bureau of Canada (IBC) și provincia British Columbia: Home Insurance Non-Renewal Consumer Guidance și BC Property Tax Deferment Act.
• Financial Conduct Authority (FCA) și Flood Re (Regatul Unit): MCOB 4 & 13 Rules on Buildings Insurance și Water Act 2014 Flood Re Statutory Scheme.
• Australian Reinsurance Pool Corporation (ARPC) și Australian Financial Complaints Authority (AFCA): Terrorism and Cyclone Insurance Act 2003 (Cyclone Reinsurance Pool) și Insurance Contracts Act 1984 Secțiunea 58 (cerințe de notificare de nereînnoire).

Ghiduri aferente¶

• Notificare de executare silită, toleranță ipotecară și reducerea pierderilor
• Delincvența impozitului pe proprietate, vânzarea de drepturi fiscale și răscumpărarea gospodăriei
• Asigurarea proprietarilor de locuințe în caz de dezastru solicită plată insuficientă, ajustatori publici și contestații
• Ipoteca inversă (HECM) implicită, audituri de ocupare și drepturi ale soțului neîmprumutat
• Bugetarea de urgență în timpul pierderii veniturilor
• Numere de urgență în funcție de țară