Տան սեփականատերերի ապահովագրության չեղարկում, հարկադիր ծածկույթ և պահուստային ցնցում¶

Բացելով ձեր փոստը՝ գտնելու չերկարաձգման մասին ծանուցում ձեր տանտերերի ապահովագրական ընկերությունից, ձեր հիփոթեքային սպասարկողից ծանուցում, որը պարտադրում է Վարկատուի ուժի ներդրման ապահովագրություն (վտանգի ապահովագրություն) շուկայական նորմալ դրույքաչափերով 3-ից 5 անգամ, կամ Տարեկան պահուստային հաշվի բացահայտման մասին հայտարարություն. Հաջորդ ամիս ամսական $400-ից $1,200 («էսկրու շոկ») բնակարանային լուրջ արտակարգ իրավիճակ է: Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքով միլիոնավոր տների սեփականատերեր կորցնում են իրենց տները ոչ այն պատճառով, որ վարկի տոկոսադրույքը փոխվել է, այլ այն պատճառով, որ անշարժ գույքի հարկերը, քամու/անտային հրդեհների ապահովագրության չվերականգնումը և հարկադրված ապահովագրական վճարները պատճառ են դարձել, որ նրանց ամսական պահուստային վճարը կրկնապատկվի մեկ գիշերվա ընթացքում:

Միացյալ Նահանգների դաշնային օրենքը, հատկապես՝ Անշարժ գույքի հաշվարկման ընթացակարգերի մասին օրենքը (RESPA) և CFPB կանոնակարգ X (12 C.F.R. § 1024.17 և § 1024.37), ձեզ տալիս են խիստ կանոնադրական զենք այս վճարները չեղարկելու համար: Կանոնակարգ X-ի համաձայն՝ ձեր հիփոթեքային սպասարկողը իրավականորեն պարտավոր է կանխավճար տրամադրել ձեր գործող բնակարանատերերի ապահովագրության քաղաքականությանը ժամանակին վճարելու համար, նույնիսկ եթե ձեր պահուստային հաշիվն ամբողջությամբ դատարկ է, պետք է ձեզ ուղարկի երկու գրավոր նախազգուշական ծանուցում 45 օրացուցային օրվա ընթացքում նախքան Force-Placed Insurance-ի համար մեկ կոպեկ գանձելը, և պետք է *վերադարձնի 100 տոկոսից ավելի վճարի դիմաց: օրացուցային օրեր ** ստանալու ապացույց, որ դուք գնել եք ձեր սեփական փոխարինման քաղաքականությունը կամ State FAIR Plan ծածկույթը:

Արեք սա հիմա¶

1. Անմիջապես ստուգեք ձեր չեղարկման կամ չերկարաձգման մասին ծանուցումը բուժելի ֆիզիկական թերության համար (Drone Roof/Yard Inspection). Ապահովագրական փոխադրողները գնալով ավելի հաճախ են օգտագործում արբանյակային և օդային լուսանկարահանումը՝ տանիքից 3 մետր (10 ոտնաչափ) վրա ծառերի ճյուղերի, մամուռի կամ գանգրահերթի, անթույլատրելի գծերի կամ տրամվայի վրայից կախված քաղաքականության համար: Կարդացեք ձեր ծանուցման վրա տպված ճշգրիտ կանոնադրական պատճառը. եթե դուք գտնվում եք 30-ից 60 օր նախապես ծանուցման պատուհանի մեջ մինչև չերկարաձգումը ուժի մեջ մտնելը, գրավոր հարցրեք ձեր գործակալին, թե արդյոք ներկայացնելու կապալառուի վերանորոգման անդորրագրերը և բարձր լուծաչափով լուսանկարներ վտանգը բուժող (օրինակ՝ ծառի վերջույթները կտրելը 3 մետրից առաջ վնասված ժամկետը կամ 10-ը) կգործարկի ավտոմատ Չվերակցումը:
2. Երբեք թույլ մի տվեք, որ ծածկույթի բացը առաջանա, ամրացրեք փոխարինող քաղաքականությունը կամ պետական ​​ԱՐԴԱՐ պլանի քաղաքականությունը ՄԻՆՉԵՎ ձեր ընթացիկ քաղաքականության ժամկետը լրանա. Երբ ձեր տան սեփականատերերի քաղաքականությունը դադարում է նույնիսկ 24 ժամով, հիմնական ապահովագրական օպերատորները նշում են ձեր հասցեն CLUE տվյալների բազայում որպես «Անվճար ծածկույթ»՝ որակազրկելով ձեզ ստանդարտ նախընտրելի քաղաքականություններից: Եթե մասնավոր ապահովագրողները դուրս են եկել ձեր անտառային հրդեհից, փոթորիկից կամ կարկուտի փոստային ինդեքսից, դիմեք ցանկացած լիցենզավորված գույքի ապահովագրության միջնորդի միջոցով ձեր ժամկետի ավարտից առնվազն 15 օր առաջ** ձեր նահանգի կանոնադրական վերջին ատյանի ապահովագրողի համար (State FAIR Plan, Citizens Property Insurance *** Citizens Property Insurance* Citizen Property Insurance** Citizen Property Insurance** IA, Florida, Florida, LA Լուիզիանա), զուգորդված «Պայմանների տարբերություն (DIC)» փաթեթավորման քաղաքականության հետ:
3. **Ուղարկեք ձեր նոր «Ապահովագրության հայտարարագրերի էջը» ձեր հիփոթեքային սպասարկողին, որպեսզի գործարկվի Force-Placed Insurance-ի պարտադիր 15-օրյա փոխհատուցում (12 C.F.R. § 1024.37(g)). իրերը կամ անձնական պատասխանատվությունը: Մինչև 12 C.F.R. § 1024.37(g), ձեր փոխարինման ապահովագրության Հայտարարությունների էջը ստանալուց հետո 15 օրացուցային օրվա ընթացքում, ձեր հիփոթեքային սպասարկողը պետք է չեղարկի հարկադիր դրված քաղաքականությունը և վերադարձնի բոլոր հարկադիր վճարումների և վճարների 100 տոկոսը, որոնք գանձվել են ծածկույթի համընկնող օրերի համար:
4. Կիրառեք «Անհնար է հատկացնել» կանոնը (12 C.F.R. § 1024.17(k)(5)), եթե ձեր սպասարկողը թույլ է տալիս չեղարկել ձեր պահուստային քաղաքականությունը. չվճարում (նույնիսկ եթե ձեր պահուստային հաշիվը բացասական մնացորդ ունի, և դուք հետ եք մնում ձեր հիփոթեքից), բացառությամբ այն դեպքերի, երբ ապահովագրողը չեղարկել է քաղաքականությունը՝ չվճարելուց բացի այլ պատճառներով: Եթե ​​ձեր սպասարկողը մոռացել է վճարել ձեր ապահովագրական հաշիվը պահուստից և այնուհետև ապտակել է Force-Placed Insurance-ը ձեր վարկի վրա, ուղարկեք պաշտոնական RESPA ծանուցում սխալի մասին (12 C.F.R. § 1024.35)՝ ստիպելով սպասարկողին վերականգնել ձեր քաղաքականությունը կամ վճարել գնի տարբերությունը սեփական ծառայությունից:
5. *Պահանջեք «24 ամսից մինչև 60 ամիս պահուստային պակասուրդի տարածում» 12-ամսյա շոկի փոխարեն. Անցյալ պահուստային պակաս անցած տարուց: Թեև X կանոնակարգը պահանջում է սպասարկողներից տարածել պահուստային պակասուրդը առնվազն 12 ամիս, Fannie Mae-ն, Freddie Mac-ը, FHA-ն, VA-ն և հիմնական պորտֆելի սպասարկողները թույլ են տալիս զանգահարել Պահպանման բաժին և խնդրել *վերաբաշխել Անցյալ պահուստի պակասը 24, 36, 48 կամ 60 ամիսների ընթացքու անմիջապես կրճատել վճարումը:
6. **Պաշտպանեք ձեր տունը բռնագանձման և արտակարգ իրավիճակների վտանգներից. բռնագրավման պաշտպանության և կորուստների նվազեցման ուղեցույց) նախքան 120 օր հետ մնալը: Եթե փոթորիկը, հրդեհը կամ տապալված էլեկտրահաղորդման գիծը անհապաղ վտանգ է ներկայացնում ձեր սեփականության համար, մնացեք առնվազն 10 մետր (33 ոտնաչափ) հեռավորության վրա ընկած լարերից և զանգահարեք ձեր տեղական շտապ օգնության համարին (911 ԱՄՆ-ում և Կանադայում, 112 ԵՄ-ում, 999 Մեծ Բրիտանիայում) կամ ստուգեք մեր շտապ օգնության համարները գրացուցակ.

Որոշումների ծառ. դադարեցնել չթարմացումները, հարկադրաբար դրված քաղաքականությունները և պահուստային ցատկերը¶

Հետևեք այս տրիաժային աշխատանքի ընթացքին այն օրը, երբ ստանաք ապահովագրության չեղարկման ծանուցում, հարկադրված նախազգուշացում կամ պահուստի պակասի մասին հայտարարություն:

flowchart TD
    A["Ստացեք ապահովագրության չերկարաձգում, հարկադրական նախազգուշացում կամ պահուստի պակաս"] --> B{"Ո՞ր արտակարգ իրավիճակին եք բախվում:"}
    B -->|"1. Ապահովագրողը ծանուցում է ուղարկել չեղարկման կամ չերկարաձգման մասին"| C{"Ինչու՞ է ապահովագրողը ձեզ հեռացնում:"}
    C -->|"Գույքի վիճակը (տանիքի տարիքը, ծառերի վերջույթները 3 մ / 10 ֆուտի սահմաններում, բեկորներ)"| D["Անհապաղ բուժել թերությունը + Լուսանկարներ/անդորրագրեր ուղարկել Underwriting կամ բողոքարկել պետական մորատորիումի ներքո"]
    C -->|"Տարածաշրջանային փոխադրողի դուրսբերում (Անտառային հրդեհ / Փոթորիկ / Կարկտի գոտի)"| E["Գնեք Անկախ ավելցուկային բրոքեր + Պարտավորեք պետական ԱՐԴԱՐ պլանը / Քաղաքացիների քաղաքականությունը մինչև ժամկետի ավարտը"]
    B -->|"2. Հիփոթեքային սպասարկողին պարտադրել է (կամ սպառնացել) հարկադիր ապահովագրություն"| F{"Դուք ունե՞ք պահուստային հաշիվ:"}
    F -->|"Այո և սպասարկողը չկարողացավ ժամանակին վճարել ձեր գոյություն ունեցող ապահովագրողին"| G["12 C.F.R-ի խախտում. 1024.17(k)(5). Ծառայել RESPA-ի սխալի մասին ծանուցում, որը ստիպում է սպասարկողին վճարել տարբերությունը"]
    F -->|"Քաղաքականությունը ուժը կորցրած է չերկարաձգելու համար"| H["Գնեք փոխարինման/արդար պլանի քաղաքականություն + վերբեռնման հայտարարագրերի էջը պարտադիր 15-օրյա փոխհատուցման համար (12 C.F.R. 1024.37(g))"]
    B -->|"3. Տարեկան պահուստային քաղվածքը ցույց է տալիս զանգվածային ամսական վճարումների աճ"| I["Աուդիտ կրկնակի վճարումների, բացակայող տնային տնտեսությունների ազատման և ավելորդ բարձի համար (>1/6-րդ սահմանաչափ)"]
    I --> J["Պահանջարկի 24-ից 60-ամսյա պահուստային պակասի տարածում + վերավերլուծություն հարկերի/ապահովագրության օրինագծի իջեցումից հետո"]

Հաղթելով տան սեփականատերերի ապահովագրության չեղարկումները և չերկարաձգումները¶

Նախ, հասկացեք իրավական տարբերությունը միջնաժամկետ չեղարկման և ժամկետանց չերկարաձգման միջև.

• Միջնաժամկետ չեղարկում (խիստ կանոնադրական պաշտպանություն). Երբ տան սեփականատերերի նոր քաղաքականությունը գործում է ավելի քան 60 օր (օրենքով սահմանված «անվճար տեսքի» ժամկետը շատ նահանգներում), պետական ապահովագրական ծածկագրերը արգելում են ապահովագրողին չեղարկել ձեր քաղաքականությունը կես տարվա ընթացքում, բացառությամբ նվազ (2 էական) կանոնադրական պատճառների խարդախություն կամ խեղաթյուրում ձեր դիմումի վերաբերյալ, կամ (3) ապահովագրված ֆիզիկական վտանգի էական, անկանխատեսելի աճ:
• Չերկարաձգել ձեր 12-ամսյա ժամկետի վերջում. Ապահովագրողները շատ ավելի լայն հնարավորություն ունեն հրաժարվելու երկարաձգել ձեր քաղաքականությունը, երբ ավարտվի ձեր 12-ամսյա քաղաքականության ժամկետը, պայմանով, որ նրանք ձեզ փոստով ուղարկեն գրավոր Չերկարաձգման մասին ծանուցում հատուկ տեղաբաշխման պատճառներով առնվազն 30-ից 120 օր առաջ և Նյու Յորքում 45 օր առաջ, օրինակ` 45 օր առաջ օրացուցային օրից: 75 օր Կալիֆորնիայում՝ ըստ ապահովագրական օրենսգրքի § 678, և 120 օր Ֆլորիդայում՝ Ֆլորիդայում՝ § 627.4133):

Չերկարաձգման ծանուցումը տապալելու կամ արգելափակելու չորս եղանակ¶

1. **Ստուգեք պարտադիր հետաղետից հետո նահանգային չվերսկսվող մորատորիում. պարտադիր 1-ամյա չերկարաձգվող մորատորիում անտառային հրդեհների աղետի շրջակայքում կամ հարևանությամբ գտնվող բոլոր բնակելի քաղաքականության համար, ինչպես նաև արտակարգ իրավիճակների պատվերներ Ֆլորիդայում, Լուիզիանայում, Տեխասում, Կոլորադոյում և Հավայան կղզիներում) օրենքով արգելում են ապահովագրողներին չթարմացնել ձեր քաղաքականությունը: Անմիջապես զանգահարեք ձեր Պետական ​​Ապահովագրության դեպարտամենտ, եթե ձեր ապահովագրողը խախտել է աղետի ակտիվ մորատորիումը:
2. Առաջարկել կեղծ օդային/անօդաչու տանիքի ստուգման պահանջները. Ապահովագրողներն ավելի ու ավելի են օգտագործում երրորդ կողմի ավտոմատացված օդային պատկերները (օրինակ՝ Cape Analytics, Nearmap կամ EagleView), որոնք սխալվում են ծառերի անվնաս ստվերները, արևային վահանակի փակագծերը կամ առավոտյան ցողը որպես «տանիքի հատիկների լուրջ կորուստ կամ մամուռի վնաս»: Համաձայն պետական ​​ապահովագրության բացահայտման մասին օրենքների՝ դուք իրավունք ունեք պահանջել օդալուսանկարների և ստուգման ստորաբաժանման քարտերի պատճենները, որոնք օգտագործվել են ձեզ չերկարաձգելու համար, վարձել տանիքի լիցենզավորված կապալառու՝ իրականացնելու տանիքի ֆիզիկական ստուգում, որը հաստատում է, որ տանիքը ունի 5+ տարի մնացած օգտակար ծառայության ժամկետը, և ներկայացնել այդ հավաստագիրը՝ վերանայելու համար պահանջվող պահանջը:
3. Բուժեք ֆիզիկական վտանգները ծանուցման պատուհանում («Վերանորոգեք և վերականգնեք»). Եթե ծանուցման մեջ նշվում է տանիքի գծից 3 մետր (10 ոտնաչափ) հեռավորության վրա գտնվող ծառերի վերջույթները, խոզանակեք 30 մետր (100 ոտնաչափ) անտառային հրդեհից պաշտպանվող տարածքի պարագծով, չցանկապատված լողալով, անհապաղ լողալով լողալով: լուսանկարներ բոլոր չորս անկյուններից և ներկայացրեք Վտանգի վերացման հաստատում ձեր գործակալի միջոցով:
4. Օգտագործեք նահանգների մեղմացման և տանիքի ամրացման մանդատները. OIR-B1-1802), և Լուիզիանայում, ապահովագրողներն օրինականորեն պարտավոր են ճանաչել անտառային հրդեհների կամ քամու մեղմացման հավաստագրված վերազինումները պարտադիր դրույքաչափերի զեղչերով և գրավադրման վարկերով:

Crushing Lender Force-Placed Insurance Under RESPA X կանոնակարգը (12 C.F.R. § 1024.37)¶

Երբ ձեր հիփոթեքային սպասարկողը պնդում է, որ չունի ակտիվ վտանգի ապահովագրություն ձեր տանը, նա գնում է Force-Placed Insurance (նաև կոչվում է Lender-Placed Insurance) և վճարում է հաշիվը, հաճախ $4,000-ից $12,000 տարեկան, անմիջապես ձեր հիփոթեքային պահուստային հաշվին:

Ձեր 4 կանոնադրական իրավունքները՝ համաձայն 12 C.F.R. § 1024.37 և § 1024.17 (k) (5)¶

Ինչպես բաժանել և կտրատել «Escrow Shortage Shock»-ը 4 քայլով¶

Երբ ձեր հիփոթեքային սպասարկողն իրականացնում է իր Տարեկան պահուստային հաշվի վերլուծությունը մինչև 12 C.F.R. § 1024.17, ձեր հիփոթեքի վճարման 600 դոլար/ամսական հանկարծակի աճը հազվադեպ է առաջանում միայն մեկ տարվա հարկի կամ ապահովագրության հաշվին: Ահա Escrow Shock-ի հետևում թաքնված մաթեմատիկան և ինչպես այն հակադարձել.

Քայլ 1. Հասկացեք «Double-Whammy» պահուստային բանաձևը¶

Ենթադրենք, որ ձեր տան սեփականատերերի տարեկան ապահովագրությունն աճել է **\(2,400/տարեկան** (\)200/ամսական) և ձեր գույքահարկը աճել է **\(1200/տարեկան**** (\)100/ամսական)՝ \(3,600 (\)300/ամսական) համակցված տարեկան աճով: Ինչո՞ւ ձեր ամսական հիփոթեքային վճարումն ավելացավ $650/ամսական $300/ամսական փոխարեն:

1. Մաս 1, Անցյալ տարվա պահուստի պակաս (\(3,600 / 12 = +\)300/ամսական): Քանի որ ձեր սպասարկողը վճարել է $3,600 ավելի բարձր հարկային և ապահովագրական հաշիվներ անցյալ տարի, երբ նա ձեզնից բավականաչափ հավաքել էր հին, ավելի ցածր հաշիվների համար, ձեր էսքրո հաշիվը ավարտեց տարին (60 "s կարմիր \(3, c. Պակաս»)**. Սպասարկողը ավելացնում է **+\)300/ամսական** ձեր վճարմանը հաջորդ 12 ամիսների համար՝ անցյալ տարվա $3,600 պակասուրդը վերադարձնելու համար:
2. Մաս 2. Հաջորդ տարվա բազային պահուստի ավելացում (+\(300/ամսական):** Միևնույն ժամանակ, սպասարկողը ավելացնում է ձեր *ընթացիկ* բազային ամսական պահուստային հավաքագրումը **+\)300/ամսական-ով, այնպես որ նա կունենա բավարար գումար հաջորդ տարվա ավելի բարձր հաշիվները վճարելու համար:
3. Մաս 3, 2-ամսյա բարձի ճշգրտում (+$50/ամսական): Մինչև 12 C.F.R. § 1024.17©(1), սպասարկողին թույլատրվում է պահել պահուստային Escrow Cushion ձեր ընդհանուր տարեկան պահուստային հատկացումների մինչև մեկ վեցերորդը (⅙-րդ կամ 2 ամիս): Երբ ձեր տարեկան հաշիվները թանկանում են $3,600-ով, ձեր 2-ամսյա բարձը բարձրանում է ևս \(600-ով (+\)50/ամսական):
4. Ընդամենը ամսական հասկ. $300 (Անցյալի պակաս) + $300 (Ապագայի բազա) + \(50 (Cushion) = **+\)650/ամսական**:

Քայլ 2. Ստուգեք ձեր պահուստային հայտարարությունը սպասարկողի 3 ամենատարածված սխալների համար¶

Ուշադիր նայեք ձեր քաղվածքի Պահպանման հաշվի պատմության և կանխատեսումների աղյուսակին.

• **Սխալ 1. կրկնակի հաշվարկված ապահովագրական հաշիվներ (վճարված և՛ ձեր հին, և՛ ձեր նոր քաղաքականությունը, կամ հարկադիր + կամավոր). Պահանջեք, որ հին ապահովագրողը փոստով ուղարկի չվաստակած պրեմիումի վերադարձի չեկը անմիջապես ձեզ (և մուտքագրի այն ձեր պահուստային հաշվին) կամ ստիպեք սպասարկողին հետ կանչել կրկնակի վճարումը:
• Սխալ 2. Բացակայում է Homestead-ի ազատումը կամ ավագ/վետերանների հարկային սառեցումը գույքահարկի վրա. Ձեր շրջանի հարկային հաշվապահը պատահաբար հրաժարվել է ձեր Հիմնական բնակության Homestead-ի արտոնությունից (վերաֆինանսավորումից, ակտի փոփոխությունից կամ ամուսնությունից) կամ հեռացնել **Save Our Homes/Proposition 10%*3: Անմիջապես զանգահարեք ձեր շրջանի հարկային գնահատողին. Հոմսթեդից ուշացած ազատման դիմում ներկայացնելը կարող է հետադարձ կերպով կրճատել ձեր գույքահարկի օրինագիծը և վերացնել պահառուի պակասի կեսը:
• Սխալ 3. Անօրինական բարձը գերազանցում է ⅙-րդ դաշնային գլխարկը (12 C.F.R. § 1024.17©(1)): Վերցրեք ընդհանուր կանխատեսվող տարեկան պահուստային հատկացումները (բացառությամբ PMI-ի) և բաժանեք 6-ի: Այդ թիվը բացարձակ առավելագույն ցածր կետի մնացորդն է («Cushion»), որը սպասարկողին թույլատրվում է դաշնային օրենքով պահանջել ձեր հաշվում տարվա ամենացածր կետում (և նահանգի օրենքը կամ ձեր հիփոթեքային պայմանագիրը կարող են ավելի ցածր պահել բարձը` 1/12-րդ կամ 0 դոլար):

Քայլ 3. Պահանջել անհապաղ «Պահպանման վերավերլուծություն» և «24-ից 60 ամիս պակասուրդի տարածում»¶

1. Գնեք և փոխարինեք ձեր բարձր գներով ապահովագրական քաղաքականությունը (կամ բարձրացրեք ձեր նվազեցվող գումարը $1,000-ից մինչև \(2,500/\)5,000): Ձեր քամու/կարկուտի և բոլոր վտանգի նվազեցումը $1,000-ից մինչև $2,500 կամ \(5,000 (միևնույն ժամանակ հաճախակի կրճատում է թանկարժեք ծառայությունը) տան սեփականատերերի ապահովագրավճարը **20%-ից մինչև 35% (\)800-ից $2000/տարեկան)** գիշերում:
2. Ուղարկեք նոր ցածր Հայտարարությունների էջը սպասարկողին և պահանջեք «Off-Cycle Escrow Re-Analysis». Երբ ձեր նոր, ավելի էժան քաղաքականությունը կապվում է (և ձեր հին ապահովագրողը վերադարձնում է չօգտագործված հավելավճարը ձեր էսքրո հաշվում), զանգահարեք ձեր սպասարկողի Պահպանման բաժին և պահանջեք անհապաղ Escrow-ի նոր տարեկան վերանայում* պրեմիում.
3. Պահանջեք 24-, 36-, 48- կամ 60-ամսյա պահուստային պակասուրդի տարածում. Եթե պահառուի պակասը դեռևս պահպանվում է, խնդրեք սպասարկողի Պահեստավորման կամ Կորուստների Մեղմացման վերահսկիչին տարածել պահուստի պակասի մարումը 24-ից մինչև 61 ամիս: 48 ամսվա ընթացքում 3600 դոլարի պակասուրդի տարածումը նվազեցնում է ձեր հաշվի պակասուրդի մասը՝ \(300/ամսականից մինչև **\)75/ամսական**՝ խնայելով ձեզ $225 յուրաքանչյուր ամիս:

Պատճենեք և տեղադրեք ձևանմուշ. RESPA Սխալի ծանուցում (Հարկադիր փոխհատուցում և պահուստային աուդիտ)¶

Մինչև 12 C.F.R. § 1024.35, դուք պետք է ուղարկեք այս նամակը Հավաստագրված փոստով, պահանջվում է վերադարձի անդորրագիր ձեր հիփոթեքային սպասարկողի նշանակված Սխալի մասին ծանուցում / Որակավորված գրավոր հարցում (QWR) Բացառիկ հասցե (տպված է ձեր ամսական հիփոթեքային ծառայության քաղվածքում կամ հիփոթեքային ծառայության կողպեքում): Սպասարկողը պետք է հաստատի ստացումը 5 աշխատանքային օրվա ընթացքում և լուծի սխալը 30 աշխատանքային օրվա ընթացքում:

FORMAL RESPA NOTICE OF ERROR AND QUALIFIED WRITTEN REQUEST
(PURSUANT TO 12 U.S.C. § 2605(e)/(k) AND 12 C.F.R. §§ 1024.17, 1024.35, AND 1024.37)

Date: [Insert Date]

TO: [Name of Mortgage Servicer, Attn: Notice of Error / QWR Compliance Department]
    [Servicer's Designated Notice of Error Mailing Address from Statement]

RE: Formal Notice of Servicing Error, Loan Number: [Insert Loan Number]
    Borrower(s): [Your Full Name(s)]
    Property Address: [Your Full Street Address]

Dear RESPA Compliance Officer:

PLEASE TAKE FORMAL NOTICE pursuant to 12 C.F.R. § 1024.35(b) that I am disputing serious servicing errors regarding the hazard insurance and/or escrow account administration on the above-referenced mortgage loan. I demand that you investigate and correct the following errors within thirty (30) business days:

[ ] 1. DEMAND FOR MANDATORY 15-DAY CANCELLATION & REFUND OF FORCE-PLACED INSURANCE (12 C.F.R. § 1024.37(g)):
    Enclosed is my Hazard Insurance Declarations Page from [Insurance Carrier Name], Policy No. [Policy Number], showing active coverage for the subject property from [Effective Date] to [Expiration Date]. Pursuant to 12 C.F.R. § 1024.37(g), you are legally required within fifteen (15) calendar days of receiving this proof to cancel all lender force-placed insurance and refund/credit 100% of all force-placed insurance premiums, interest, and fees assessed for all overlapping periods of coverage.

[ ] 2. VIOLATION OF ESCROW TIMELY DISBURSEMENT RULE (12 C.F.R. § 1024.17(k)(5)):
    My loan is an escrowed mortgage loan. Pursuant to 12 C.F.R. § 1024.17(k)(5), you were required to advance funds and timely disburse hazard insurance premiums to maintain my existing policy in force rather than allowing the policy to lapse for non-payment and purchasing overpriced force-placed insurance. Demand is made that you credit my escrow account for the full cost differential between my prior policy premium ($[Old Amount]) and the force-placed/replacement charges.

[ ] 3. ESCROW ACCOUNT CALCULATION ERROR & DEMAND FOR RE-ANALYSIS / SHORTAGE SPREAD (12 C.F.R. § 1024.17):
    Your recent Annual Escrow Account Disclosure Statement dated [Date] contains a calculation error: [describe error: e.g., double-counted insurance disbursements / failure to credit unearned premium refund of $[Amount] / escrow cushion exceeding the statutory 1/6th maximum under 12 C.F.R. § 1024.17(c)(1) / failure to use my updated lower insurance policy Declarations Page attached hereto].
    I demand that you (a) perform an immediate corrected Off-Cycle Escrow Re-Analysis using the attached policy rate, and (b) spread any remaining legitimate escrow shortage over [36 / 48 / 60] months to prevent unaffordable payment shock.

Please provide your written response, corrected escrow ledger, and confirmation of all fee/premium credits within the statutory timeframe.

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature]
[Your Printed Name, Property Address, Phone Number, and Email]

Enclosures: Copy of Hazard Insurance Declarations Page / Escrow Statement

Տան միջազգային ապահովագրության չեղարկում և բարձր ռիսկային լողավազանների պաշտպանություն¶

Եթե դուք բախվում եք տների շենքերի ապահովագրության չնորոգման (հատկապես ջրհեղեղների, վայրէջքների կամ անտառային հրդեհների գոտիներում) կամ հիփոթեքային հարկի/ապահովագրության խնայողության բարձրացմանը Միացյալ Նահանգներից դուրս, ապա օգտագործեք այս ազգային սխեմաները.

• Կանադա (Կանադայի աջակցության ապահովագրական բյուրո, ցամաքային ջրհեղեղի/վայրի հրդեհների փոխհատուցում և համայնքային գույքի հարկի հետաձգում).
• Բարձր ռիսկի գույքի ապահովագրության հասանելիություն. Եթե ձեր տնային ապահովագրողն ուղարկում է չերկարաձգման մասին ծանուցումանտառային հրդեհների մոտակայության, կավե հողի շարժման կամ հնացած լարերի պատճառով (օրինակ կոճակի և խողովակի կամ 60 ամպերի սպասարկում), դիմեք Կանադայի ապահովագրական տեղեկատվական կենտրոնի (IBC) սպառողին:1-844-227-5422) և աշխատեք անկախ բրոքերի հետ, որը մուտք է գործում մասնագիտացված MGA (Գլխավոր կառավարիչ գործակալ) շուկա, որպեսզի չկատարեք ձեր հիփոթեքային ուխտը և չստանաք վարկատուի կողմից տրամադրված ծածկույթը:
• **Գույքահարկի հետաձգման շոկի դադարեցում (Գույքի հարկի հետաձգման նահանգային ծրագրեր). Օնտարիո (քաղաքային ցածր եկամուտ ունեցող տարեցների/հաշմանդամության հարկի հետաձգման ենթաօրենսդրական ակտեր), իրավասու տների սեփականատերերը կարող են օրինականորեն հետաձգել իրենց տարեկան համայնքային գույքահարկերի 100%-ը ցածր պարզ տոկոսադրույքով, մինչև տունը վաճառվի, ինչը թույլ կտա ձեզ հանձնարարել ձեր հիփոթեքային բանկին դադարեցնել գույքահարկի վճարումը ամսական այլ հիփոթեքից
• Միացյալ Թագավորություն («Flood Re» կանոնադրական սխեման և FCA սպառողների պարտականությունները՝ ընդդեմ ուժային գանձումների).
• Պարտադիր մուտք դեպի Մատչելի Ջրհեղեղի ապահովագրություն «Flood Re»-ի միջոցով. Եթե ձեր Մեծ Բրիտանիայի տունը կառուցվել է մինչև 2009թ. հունվարի 1-ը (և գտնվում է խորհրդի հարկային A-ից մինչև H խմբերում), և ապահովագրողները հրաժարվում են երկարացնել ձեր շենքերի/բովանդակության ապահովագրությունը կամ աստղաբաշխական հավելավճարներ գանձել՝ կիրառվել Մեծ Բրիտանիայի որևէ մասնակցի ռիսկի պատճառով, կառավարության կողմից աջակցվող Flood Re Scheme (floodre.co.uk). Flood Re-ն սահմանափակում է ձեր քաղաքականության հեղեղումների ռիսկի մասը և սահմանում է ջրհեղեղի առավելագույն ավելցուկը (հանվող) 250 ֆունտ, նույնիսկ եթե ձեր տունը նախկինում բազմիցս հեղեղվել է:
• FCA կանոններ հիփոթեքային վարկատուի ապահովագրության վերաբերյալ. ** Ֆինանսական վարքագծի մարմնի (FCA) MCOB (Հիփոթեքային և տնային ֆինանսներ. բիզնեսի վարքագիծ) կանոնների և FCA սպառողական տուրքի համաձայն, բրիտանական հիփոթեքային վարկատուն չի կարող ձեզ ստիպել գնել իր սեփական շենքերի ապահովագրության քաղաքականությունը և պետք է ընդունի այն ցանկացած այլ ադմինիստրատիվ ապահովագրական քաղաքականություն, և պետք է ընդունի այն ցանկացած այլ ադմինիստրատիվ քաղաքականություն: ապահովել շենքերի ակտիվ ծածկույթի ապացույց:
• Ավստրալիա (Cyclone Resursurance Pool, Bushfire Embargo Navigation & Council Rate Hardship):
• ARPC Cyclone Reinsurance Pool. Հյուսիսային Ավստրալիայի և առափնյա ցիկլոնային գոտիների տների սեփականատերերի համար, որոնք բախվում են պրեմիումի զանգվածային բարձրացումների կամ չերկարաձգման, բոլոր ապահովագրողները, ովքեր գրում են տնային քաղաքականությունը, այժմ պարտավոր են մասնակցել դաշնային Australian Reinsurance Pool Corporation-ին (ARPC) Cyclone Reinsurance Pool-ին, որը վնասում է ենթացիկլոնին, պրեմիաներ; միշտ համեմատեք գնանշումները կառավարության կողմից աջակցվող North Queensland Home Insurance կայքում կամ արտոնագրված NIBA (Ապահովագրական բրոքերների ազգային ասոցիացիա) բրոքերի միջոցով:
• ԱՖԿԱ-ի միջոցով չերկարաձգելու մարտահրավերները. Ապահովագրության պայմանագրերի մասին օրենքի 1984 (Cth) բաժնի 58-ի համաձայն, ապահովագրողը պետք է ձեզ գրավոր ծանուցի ձեր քաղաքականության ժամկետի ավարտից առնվազն 14 օր, եթե այն չի պատրաստվում երկարաձգել (և եթե այն չի տրամադրում պատշաճ նորություններ, ապա կանոնադրությամբ ինքնաբերաբար ծանուցվում է կանոնադրությամբ): Եթե ​​ապահովագրողը անարդարացիորեն չերկարաձգի ձեզ չկարգավորված պահանջից հետո կամ գանձի վարկատուի կողմից դրված չափազանց մեծ ծախսեր, հրատապ վեճ ներկայացրեք Ավստրալիական ֆինանսական բողոքների մարմնին (AFCA) և խնդրեք Տեղական խորհրդի տոկոսադրույքների հետաձգում ձեր նահանգի Տեղական ինքնակառավարման մասին օրենքի համաձայն:

Հաճախակի տրվող հարցեր¶

Աղբյուրները ստուգված են¶

• Սպառողների ֆինանսական պաշտպանության բյուրոն (CFPB, Միացյալ Նահանգներ). Անշարժ գույքի հաշվարկման ընթացակարգերի մասին ակտ (RESPA, 12 U.S.C. §§ 2605, 2609), * Կանոնակարգ X Պահպանման հաշվի կանոններ (12 C.F.R. §7 և 1024 կետ, ներառյալ 1024 կետը: 1024.17(k)(5) Ժամանակին հատկացման մանդատ)*, Կանոնակարգ X Սխալների լուծման ընթացակարգեր (12 C.F.R. § 1024.35) և Կանոնակարգ X Force-Placed Ապահովագրության կանոններ (12 C.F.R. § 1024.4-Dle, ներառյալ 1024.45-D. Փոխհատուցման մանդատ).
• Fannie Mae-ի և Freddie Mac-ի մեկ ընտանիքի սպասարկման ուղեցույցներ (Միացյալ Նահանգներ). Սպասարկման ուղեցույց B-1-01 (Պահեստային հաշվի կառավարում և վճարման ծախսեր, ընդլայնված պահուստային պակասուրդի մարման սփրեդեր մինչև 60 ամիս) և *Վարձագանք 2-ին:
• Պետական ապահովագրության բաժիններ և կանոնադրական մորատորիումի մասին օրենքներ (Միացյալ Նահանգներ). Կալիֆորնիայի ապահովագրական օրենսգիրք §§ 675.1(բ) (Պարտադիր 1-ամյա անտառային հրդեհների չվերակցման մորատորիում) և 678 (75-օրյա չվերակցման մասին ծանուցում), * §9Safer 4 CR-ից §2"1: Wildfires» Պարտադիր մեղմացման զեղչեր)* և Ֆլորիդայի կանոնադրություն § 627.4133 (120-օրյա չերկարաձգման ծանուցում):
• Կանադայի Ապահովագրական Բյուրո (IBC) և Բրիտանական Կոլումբիա նահանգի. Տնային ապահովագրության ոչ նորացման սպառողների ուղեցույց և BC գույքահարկի հետաձգման մասին օրենքը:
• Ֆինանսական վարքագծի մարմին (FCA) և Flood Re (Միացյալ Թագավորություն). MCOB 4 և 13 կանոններ շենքերի ապահովագրության վերաբերյալ և Ջրային ակտ 2014թ. Flood Re-ի կանոնադրական սխեման:
• Australian Reinsurance Pool Corporation (ARPC) և Ավստրալիայի Ֆինանսական Բողոքների Մարմինը (AFCA). *Ահաբեկչության և ցիկլոնների ապահովագրության ակտ 2003թ.

Առնչվող ուղեցույցներ¶

• Բռնագանձման ծանուցում, հիփոթեքային զիջում և կորուստների մեղմացում
• Գույքահարկի խախտում, հարկային գրավի վաճառք և տնամերձ տարածքների մարում
• Տնատերերի ապահովագրական աղետից պահանջվում է թերվճար, հանրային կարգավորիչներ և բողոքարկումներ
• Հակադարձ հիփոթեքային վարկի (HECM) դեֆոլտ, զբաղվածության աուդիտ և ոչ փոխառու ամուսինների իրավունքները
• Արտակարգ բյուջետավորում եկամտի կորստի ժամանակ
• Արտակարգ իրավիճակների համարներն ըստ երկրների