Բանկի ձախողում, սառեցված հաշիվներ և ավանդների վերականգնում¶

Ձեր հիմնական չեկային կամ խնայողական հաշվի հասանելիությունը կորցնելը տեղի է ունենում երեք տարբեր իրադարձությունների հետևանքով. կանոնադրական բանկը կամ վարկային միությունը կարող է ձախողվել և մուտք գործել պետական կառավարման մարմին, բանկի ներքին խարդախության կամ փողերի լվացման դեմ պայքարի ալգորիթմը կարող է սառեցնել ձեր անհատական պրոֆիլը, կամ դատարանի որոշմամբ պարտատիրոջ գանձումը կարող է արգելափակել ձեր հաշվեկշիռը: Մուտքային ուղղակի ավանդները փոխելու ուղղությամբ անհապաղ միջոցներ ձեռնարկելը, օրինագծերի ավտոմատ վճարումները անջատելու, ավանդների ապահովագրության կանոնադրական սահմանաչափերը ստուգելու և կարգավորող բողոքները մեծացնելու համար պաշտպանում է ձեր դրամական հոսքը և ստիպում ժամանակին ազատել ձեր միջոցները:

Արեք սա հիմա¶

1. Նշեք, արդյոք ամբողջ հաստատությունը փակված է, թե միայն ձեր անձնական հաշիվը սառեցված է: Ստուգեք ձեր ազգային ավանդների ապահովագրողի հանրային ստացման ցուցակը (օրինակ՝ FDIC-ը Միացյալ Նահանգներում, FSCS-ը Միացյալ Թագավորությունում կամ CDIC-ը Կանադայում), եթե բանկի կայքը կամ մասնաճյուղը փակ է, կամ զանգահարեք բանկի կորուստների կանխարգելման բաժին, եթե միայն ձեր անհատական ​​մուտքի և դեբետային քարտը մերժվել է:
2. Բացեք կամ ակտիվացրեք պահուստային չեկային հաշիվ ամբողջովին առանձին կանոնադրված բանկում կամ վարկային միությունում: Երբեք մի բացեք ձեր պահուստային հաշիվը նույն մայր բանկին պատկանող դուստր ձեռնարկությունում կամ ապրանքանիշում, որը սառեցրել է ձեր միջոցները: Անմիջապես ձեռք բերեք նոր երթուղային համար և հաշվի համար:
3. Շեղեք ձեր մուտքային աշխատավարձի ուղղակի ավանդը, կենսաթոշակը կամ պետական ​​նպաստները մինչև ACH-ի հաջորդ խմբաքանակի կրճատումը: Մուտք գործեք ձեր գործատուի մարդկային ռեսուրսների պորտալը կամ անմիջապես կապվեք աշխատավարձի հետ՝ ձեր ավանդի երթուղային տվյալները փոխելու ձեր նոր բանկ, կամ խնդրեք ֆիզիկական թղթային վճարում, որպեսզի նոր աշխատավարձերը չկլանվեն սառեցված հաշվի մեջ:
4. Ջնջեք սառեցված հաշիվը օրինագծերի բոլոր կրկնվող ավտոմատ վճարումներից (ավտովճար): Երբ հիփոթեքային սպասարկողը, տանտերը, կոմունալ ծառայություններ մատուցող ընկերությունը կամ վարկային քարտ թողարկողը փորձում է դեբետավորել ավտոմատացված քլիրինգային գրասենյակը (ACH) սառեցված հաշվի դիմաց, բանկը մերժում է այն վերադարձի ծածկագրով: R16 (Account Frozen), գործարկելով 25-ից 40 ԱՄՆ դոլարի վերադարձվող ապրանքի տույժեր և արգելափակելով ձեր առցանց վճարային պրոֆիլը:
5. Անմիջապես ներբեռնեք ձեր վերջին 12 ամսվա քաղվածքների PDF պատճենները, ավանդի պատկերները և հարկային ձևերը: Եթե բանկը որոշում է դադարեցնել ձեր հարաբերությունները («դե-բանկինգ»), այն հաճախ հետ է կանչում ձեր առցանց բանկային մուտքի հավատարմագրերը նախքան վերջին գանձապահի չեկը ուղարկելը, ինչը ձեզ կույր է դարձնում ձեր ճշգրիտ կոպեկի մնացորդը և գործարքների մատյանը:
6. Ներկայացրեք պաշտոնական կարգավորող բողոք, եթե անհատական ​​համապատասխանության սառեցումը չլուծվի 5 աշխատանքային օրվա ընթացքում: Առաջին գծի հեռախոսային գործակալները չեն կարող անտեսել հետին գրասենյակի AML-ի կամ խարդախության գործողությունների կողպեքը. գրավոր կարգավորող բողոք ներկայացնել Սպառողների ֆինանսական պաշտպանության բյուրոյին (CFPB) և ԱՄՆ-ում արժույթի վերահսկողության գրասենյակին (OCC), Միացյալ Թագավորության ֆինանսական օմբուդսմենի ծառայությանը (FOS) կամ Կանադայի OBSI-ին:

Արգելափակված բանկային հաշվի և բանկային ձախողման վերականգնման սխեմա¶

Օգտագործեք այս որոշումների ծառը՝ որոշելու համար, թե որ իրավական մեխանիզմն է վերահսկում ձեր կողպված գումարը և ինչ գործողություններ պետք է կատարել առաջին 24 ժամվա ընթացքում:

flowchart TD
    A["Հնարավոր չէ մուտք գործել բանկի մնացորդը կամ դեբետային քարտը մերժվել է"] --> B{"Ինչու է հաշիվը անհասանելի:"}
    B -->|1. Entire Chartered Bank Closed by Regulators| C{"Արդյո՞ք մնացորդը օրենքով սահմանված ապահովագրական սահմաններում է:"}
    C -->|Yes: Under 250k USD / 85k GBP / 100k EUR / 100k CAD| D["Սպասեք երկուշաբթի Morning Bridge Bank-ին կամ Acquiring Bank Access-ին"]
    C -->|No: Balance Exceeds Statutory Ownership Limit| E["Մուտք գործեք Ապահովագրված մասը երկուշաբթի + Ստացեք ստացողի վկայական ավելցուկի համար"]
    B -->|2. Non-Bank Fintech App or Middleware Froze Funds| F["Ստուգեք, արդյոք հիմքում ընկած գործընկեր բանկը ձախողվել է կամ միջին ծրագիրը սնանկության մեջ է"]
    F --> G["Բողոք ներկայացնել CFPB-ով / Դաշնային պահուստով + Պահանջել գործընկեր բանկի հաշվապահական հաշվառման հաշտեցում"]
    B -->|3. Individual Bank Account Frozen for Fraud / AML / Check Hold| H["Շեղեք մուտքային աշխատավարձը և անմիջապես չեղարկեք ելքային ավտոմատ վճարման հաշիվները"]
    H --> I["Մասնաճյուղի կառավարչին բերեք 2 լուսանկարի նույնացուցիչ + ֆոնդի աղբյուրի ապացույց՝ Back-Office խարդախության օպերացիաներին զանգահարելու համար"]
    I --> J{"Թողարկվե՞լ է 5 աշխատանքային օրվա ընթացքում:"}
    J -->|Yes| K["Փոխանցել աշխատանքային բուֆերը երկրորդական բանկ՝ կրճատման համար"]
    J -->|No: De-Banked or Indefinite Hold| L["Ներկայացրեք պաշտոնական CFPB / OCC / FOS Կարգավորիչ Բողոք, որը պահանջում է Գանձապահի ստուգում"]
    B -->|4. Court Judgment Levy or Tax Garnishment| M["Ներկայացրեք օրենքով նախատեսված ազատման հայցը 10-ից 15 օրվա ընթացքում պաշտպանված աշխատավարձի կամ նպաստների համար"]

Բանկային արգելափակումների չորս տեսակների ախտորոշում¶

Թե որքան արագ եք վերականգնում ձեր գումարը, ամբողջովին կախված է նրանից, թե որ իրավական ռեժիմն է հանգեցրել արգելափակմանը:

1. Կանոնադրական բանկի կամ վարկային միության ձախողում (Կարգավորիչ ստացում)¶

Երբ ապահովագրված առևտրային բանկը, խնայողական ասոցիացիան, շինարարական հասարակությունը կամ վարկային միությունը դառնում է անվճարունակ, պետական կարգավորիչները գրավում են հաստատությունը, գրեթե միշտ ուրբաթ օրվա ցերեկը ժամը 17:00-ին և նշանակում ավանդների կանոնադրական ապահովագրողին որպես Ստացող:

• Ինչու է իրական բանկի ձախողումը ամենաարագ լուծվող ճգնաժամը. Ապահովագրված ավանդատուների համար բանկի պաշտոնական ձախողումը սովորաբար առաջացնում է 48 ժամից պակաս խափանում: Հանգստյան օրերին ապահովագրողը կա՛մ իրականացնում է Գնումների և ենթադրությունների (P&A) գործարք (որտեղ առողջ բանկը գնում է ձախողված բանկի ավանդներն ու մասնաճյուղերը), կամ կանոնադրում է ժամանակավոր կառավարության Ավանդների ապահովագրման ազգային բանկ (Bridge Bank):
• Երկուշաբթի առավոտյան շարունակականություն. Երկուշաբթի առավոտվա դրությամբ ձեր առկա դեբետային քարտը, բանկոմատի PIN-ը, թղթային չեկերը, ուղղակի ավանդները և առցանց հաշիվների վճարման հղումները սովորաբար ավտոմատ կերպով աշխատում են ձեռք բերող կամ կամուրջ բանկի ներքո: Եթե ​​անմիջապես գնորդ չգտնվի, ապահովագրողը փոստով ուղարկում է պաշտոնական չեկ կամ էլեկտրոնային փոխանցում է ուղարկում ձեր ապահովագրված մնացորդի 100 տոկոսի համար 1-ից 7 աշխատանքային օրվա ընթացքում:

2. Անհատական համապատասխանություն, կանոնակարգի CC ստուգման պահում կամ AML/SAR սառեցում¶

Երբ առողջ բանկը կողպում է ձեր կոնկրետ հաշիվը, մինչդեռ մյուս բոլոր հաճախորդները սովորաբար բանկում են, նրա ներքին ռիսկային շարժիչը նշում է գործարքը երկու իրավական շրջանակներից մեկի ներքո.

• ** Ընդլայնված չեկի պահում (Միացյալ Նահանգների կանոնակարգ CC, 12 CFR Մաս 229).** Եթե դուք ավանդադրել եք մեծ չեկ (ավելի քան 5,525 ԱՄՆ դոլար, շուտով հարմարվում է գնաճին, կամ նոր հաշվին, որը բացվել է 30 օրից պակաս ժամկետում, կամ չեկ, որ բանկն ունի «բիզնեսի հավաքագրումը կասկածելու ողջամիտ պատճառ»: օր** (նոր հաշիվներում մինչև 9 աշխատանքային օր): Այնուամենայնիվ, բանկը իրավաբանորեն պարտավոր է ձեզ տրամադրել գրավոր Պահման մասին ծանուցում՝ նշելով ճշգրիտ օրացուցային ամսաթիվը և ժամը, երբ միջոցները հասանելի կլինեն:
• Փողերի լվացման դեմ (AML) / Բանկային գաղտնիքի մասին ակտ (BSA) Կասկածելի գործունեության վերանայում. Կասկածելի գործունեության հաշվետվություն (SAR) հետաքննություն: Համաձայն դաշնային օրենքի (31 U.S.C. Բաժին 5318(g)(2) Միացյալ Նահանգներում և Հանցագործության եկամուտների մասին օրենքի 2002թ. Բաժին 333A «Tipping Off» Միացյալ Թագավորությունում), բանկի աշխատակիցներին քրեորեն արգելվում է ասել ձեզ, որ SAR-ի կամ AML-ի վերանայումը հարուցվել է: Ահա թե ինչու մասնաճյուղի գանձապահները և հեռախոսային գործակալները հանկարծ լռում են, հրաժարվում են բացատրել, թե ինչու է ձեր հաշիվը արգելափակված, և կարդում են սցենարից միայն այն մասին, որ ձեր հաշիվը «վարչական ստուգման տակ է»:

3. Ոչ բանկային Fintech («Neobank») և Banking-as-a-Service (BaaS) սառեցում¶

Միլիոնավոր սպառողներ օգտագործում են բջջային բանկային հավելվածներ, կանխիկի բարձր եկամտաբերության հավելվածներ կամ աշխատավարձի դեբետային հավելվածներ, որոնք չենթարկված բանկեր են: Այս տեխնոլոգիական ընկերությունները համագործակցում են ֆոնային փոքր կանոնադրված բանկի հետ «Banking-as-a-Service» (BaaS) միջին ծրագրաշարի միջոցով և հավաքում են հազարավոր հաճախորդների գումարներ մեկ միասնական Օգուտների համար (FBO) omnibus հաշվում:

4. Պարտատիրոջ դատավճռի գանձում, երեխայի աջակցության սառեցում կամ հարկային ձևավորում¶

Եթե մասնավոր պարտատերը շահել է ձեր դեմ քաղաքացիական դատարանի չկատարման վճիռը, կամ եթե դուք պարտավոր եք չվճարված հարկեր կամ երեխայի աջակցություն, ապա շերիֆը կամ գործակալությունը կարող է ուղարկել Կատարման գրություն/Բանկային գանձում անմիջապես ձեր բանկում: Բանկը օրինական կերպով պարտավոր է սառեցնել ձեր մնացորդը մինչև վճռի գումարը (հաճախ մինչև որոշ նահանգներում դատավճիռը կրկնապատկելը) օրենքով սահմանված ժամկետով (սովորաբար 10-ից 30 օր) նախքան գումարը պարտատիրոջը հանձնելը, ինչը ձեզ տալիս է օրենքով սահմանված բացառություններ պահանջելու կարճ իրավական պատուհան:

Միջազգային ավանդների ապահովագրության սահմանաչափերը և վճարման ժամկետները¶

Պետական ավանդների ապահովագրությունը երաշխավորում է ձեր ավանդադրված մայր գումարի և հաշվեգրված տոկոսների 100 տոկոսը մինչև կանոնադրական սահմանաչափը մինչև բանկի փակման ամսաթիվը:

Ինչպե՞ս ձևավորել հաշիվները՝ մեկ բանկում օրինական կերպով բազմապատկելու FDIC / NCUA ապահովագրությունը¶

Միացյալ Նահանգներում 250,000 ԱՄՆ դոլար FDIC-ի և NCUA-ի սահմանաչափը **** հարթ գլխարկ չէ մեկ անձի համար, այն սահմանաչափ է յուրաքանչյուր սեփականության կատեգորիայի համար («Իրավունք և կարողություն»): Համաձայն FDIC-ի գործող կանոնների (ներառյալ պարզեցված վստահության կանոնները, որոնք ուժի մեջ են մտել 2024 թվականի ապրիլի 1-ից՝ միաձուլելով հետկանչվող և անդառնալի տրաստերը մեկ կատեգորիայի մեջ), ամուսնացած զույգը կարող է օրինական կերպով ապահովագրել մինչև 3,500,000 ԱՄՆ դոլար մեկ բանկում՝ առանց դոլար տեղափոխելու մեկ այլ հաստատություն.

Ի՞նչ է տեղի ունենում, եթե դուք ունեք չապահովագրված ավանդներ սահմանաչափից բարձր, երբ բանկը ձախողվում է:¶

Եթե ուրբաթ օրը ձեր բանկը ձախողվի, և ձեր մնացորդը գերազանցում է օրենքով սահմանված ապահովագրական շեմը. 1. Ապահովագրված մասի անհապաղ մուտք. Երկուշաբթի առավոտյան դուք ստանում եք լիարժեք մուտք դեպի առաջին 250,000 ԱՄՆ դոլարը (կամ գործող օրենքով սահմանված սահմանաչափը): 2. Ստացման վկայական և կանխավճարային շահաբաժին ավելցուկի համար. 250,000 ԱՄՆ դոլարից բարձր չապահովագրված մնացորդի դեպքում FDIC-ը ձեզ տրամադրում է Ստացողի վկայական: Դուք պարտադիր չէ, որ կորցնեք ավելորդ գումարը: Քանի որ FDIC-ը լուծարում է ձախողված բանկի վարկային պորտֆելը, պարտատոմսերը և շինությունները, այն վճարում է համամասնորեն շահաբաժիններ չապահովագրված ավանդատուներին: Պատմականորեն, ԱՄՆ բանկերի ձախողումներում չապահովագրված ավանդատուները վերականգնում են միջինը 70-ից 85 ցենտ դոլարի վրա (և հաճախ առաջին շաբաթվա ընթացքում անմիջապես ստանում են «կանխավճար» 50 տոկոս կամ ավելի), չնայած վերջնական լուծարման վճարումները կարող են տևել 1-ից 3 տարի: 3. Միևնույն ձախողված բանկում վարկերի դիմաց հաշվանցման կանոնադրական իրավունք. Եթե դուք 250,000 ԱՄՆ դոլարից ավելի չապահովագրված ավանդներ ունեք ձախողված բանկում և նաև պարտք եք առևտրային փոխառության, վարկի գծի կամ ժամկետանց հիփոթեքի վրա, որը պահվում է նույն բանկի հաշվեկշռում նույն օրինական սեփականության իրավունքով, կարող եք պահանջել չապահովագրված ավանդ: դոլար՝ դոլարի դիմաց՝ վարկի մայր գումարը դոլարի դիմաց 100 ցենտ վճարելու համար:

Անհատական բանկային հաշվի սառեցման քայլ առ քայլ գոյատևման արձանագրություն¶

Երբ ձեր բանկը կողպում է ձեր ընթացիկ հաշիվը ավտոմատացված խարդախության դրոշակի, վիճարկվող ստուգման կամ համապատասխանության ստուգման պատճառով, հետևեք այս կառուցվածքային էսկալացիայի հաջորդականությանը, որպեսզի վերապրեք կանխիկի ճգնաժամը և ստիպեք բանկին ազատել ձեր մնացորդը:

Քայլ 1. Անմիջապես դադարեցրեք մուտքային կանխիկ գումարը և անմիջապես անջատեք ելքային ACH-ը¶

1. Շեղեք ձեր աշխատավարձը. Անմիջապես կապվեք HR կամ աշխատավարձի հետ: Նկատի ունեցեք, որ կորպորատիվ աշխատավարձի պրոցեսորները (օրինակ՝ ADP, Workday կամ Gusto) փոխանցում են ուղղակի ավանդային ֆայլեր 48-ից 72 ժամ առաջ վճարման օրվանից: Եթե ​​ձեր հաշիվը սառեցվում է չորեքշաբթի, իսկ վճարման օրը՝ ուրբաթ, պարզապես ինքնասպասարկման պորտալում նոր երթուղային համար մուտքագրելը կարող է շատ ուշ լինել ուրբաթ օրվա ստուգման համար: Անմիջապես զանգահարեք ձեր աշխատավարձի ադմինիստրատորին և խնդրեք նրանց կատարել ACH հետադարձում/հետկանչում կամ չեղյալ համարել ուղղակի ավանդը և կտրել ֆիզիկական թղթի չեկը:
2. Չեղարկել «Pull» ավտոմատ վճարումները վճարողի կայքում, այլ ոչ թե սառեցված բանկի ներսում. Հիփոթեքային, վարձավճարների, էլեկտրականության և կրեդիտ քարտերի ավտոմատ վճարումները «ACH Debit Pulls» են, որոնք նախաձեռնվել են ոչ թե ձեր բանկի, այլ վճարողի բանկի կողմից: Նույնիսկ եթե ձեր առցանց բանկային մուտքն անջատված է, վճարողը դեռ կփորձի գումար հանել ձեր երթուղու և հաշվի համարի միջոցով, ինչը կհանգեցնի R16 (Account Frozen) կամ R02 (Account Closed) վերադարձի վճար: Մուտք գործեք բոլոր կոմունալ, վարկատուների և տանտերերի պորտալ անմիջապես և հեռացրեք սառեցված բանկի երթուղային համարը:
3. **Հպեք արտակարգ իրավիճակների իրացվելիությանըառանց խարդախության ևս մեկ կողպեք գործարկելու.** Ձեր նոր պահուստային բանկային հաշիվը բացելիս ֆինանսավորեք այն՝ օգտագործելով մաքուր ACH փոխանցում արտաքին խնայողական հաշվից, շարժական չեկային ավանդ աշխատավարձի չեկից կամ կանխիկ գումար մասնաճյուղի բանկային պատուհանում: **Անմիջապես մի փորձեք գումար դուրս բերել արդեն սառեցված բանկային հաշվից ձեր բոլորովին նոր բանկային հաշվից**, քանի որ ստանում եքR16 Account Frozen` 1-ին օրը վերադարձը կհանգեցնի, որ ձեր նոր բանկի անվտանգության ավտոմատացված համակարգը նույնպես կսառեցնի ձեր նոր հաշիվը:

Քայլ 2. Ախտորոշել՝ արդյոք դա կանոնակարգի սխալ է, կանոնակարգի CC ստուգման պահում կամ AML կողպում¶

Մուտք գործեք ձեր բանկի ֆիզիկական մասնաճյուղ (եթե այն ունի մասնաճյուղեր)՝ ունենալով պետական կողմից տրված երկու լուսանկարով ID (օրինակ՝ վարորդական իրավունք և անձնագիր), տպագիր կոմունալ հաշիվ, որը հաստատում է ձեր բնակության հասցեն և թղթային փաստաթղթեր վերջին խոշոր գործարքների համար: Խնդրեք նստել մասնաճյուղի մենեջերի կամ մասնաճյուղի մենեջերի օգնական-ի հետ, այլ ոչ թե ասողի.

• Մասնաճյուղի ղեկավարին խնդրեք զանգահարել ներքին Back-Office խարդախության գործառնությունների / Ավանդի ռիսկերի վերանայման գիծ բարձրախոսով կամ աշխատողի ներքին ստուգման տերմինալով:
• Եթե սառեցումը առաջացել է չեկային ավանդի հաշվին. Տրամադրեք չեկ գրողի կոնտակտային տվյալները, հաշիվ-ապրանքագիրը կամ պայմանագիրը և խնդրեք կառավարչին հատուկ Կանոնակարգի CC Թողարկման ամսաթիվ:
• Եթե սառեցումը առաջացել է դրամական փոխանցումով, անշարժ գույքի վաճառքով կամ ավտոմեքենայի վաճառքով. կառավարչին հանձնեք փակման բացահայտումը (HUD-1 / ALTA քաղվածք), նոտարական վավերացված վաճառքի օրինագիծը կամ ձեր ուղարկող հաշվից քաղվածքը, որպեսզի նրանք կարողանան սկանավորել և վերբեռնել այն անմիջապես հետին գրասենյակի համապատասխանության տոմսում:
• Եթե սառեցումն առաջացել է չարտոնված դեբետային կամ ինքնության գողությունից. կանչեք Դաշնային կանոնակարգ E (Electronic Funds Transfers Act, 12 CFR 1005.11) Միացյալ Նահանգներում: Երբ դուք հայտնում եք չարտոնված էլեկտրոնային փոխանցման մասին քաղվածքից հետո 60 օրվա ընթացքում, բանկը պետք է հետաքննի 10 աշխատանքային օրվա ընթացքում (20 աշխատանքային օր նոր հաշիվների համար) կամ մինչև 10-րդ օրը ձեր հաշիվը վարկավորի նախնական միջոցներով, մինչդեռ հետաքննությունն ավարտելու համար պահանջվում է մինչև 45 օր:

Քայլ 3. Ներկայացրեք բարձր առաջնահերթ կարգավորող բողոքներ՝ անժամկետ համապատասխանության ժամկետը խախտելու համար¶

Երբեմն բանկը որոշում է ընդմիշտ փակել ձեր հաշիվը («դեբանկինգ» կամ «ելքի որոշում») և շաբաթներով պահում է ձեր հաշվեկշիռը՝ պնդելով, որ այն «սպասում է միջոցների մաքրմանը»: Պաշտոնական բողոք ներկայացնելը բանկային կարգավորող մարմիններին ստիպում է բանկի Գործադիր գրասենյակին / Կարգավորող էսկալացիայի թիմին վերանայել ձեր ֆայլը օրենքով սահմանված խիստ ժամկետներում.

Ազատված միջոցների պաշտպանություն պարտատերերի բանկային գանձումներից կամ զարդանախշերից¶

Եթե ձեր բանկային հաշիվը սառեցվել է ոչ թե խարդախության ալգորիթմների միջոցով, այլ այն պատճառով, որ պարտքերի հավաքագրողը, տանտերը կամ պարտատերը վճարել է հետդատական բանկային գանձում (կցորդ/զարդար), դաշնային և նահանգային օրենքները կտրականապես արգելում են մասնավոր պարտատերերին բռնագրավել գոյատևման եկամտի հոսքերը.

1. Ավտոմատ պաշտպանություն Դաշնային նպաստների համար Միացյալ Նահանգներում (31 CFR Մաս 212)¶

Միացյալ Նահանգների գանձապետական դեպարտամենտի կանոնների համաձայն (31 CFR Մաս 212), եթե դուք ստանում եք Սոցիալական ապահովության, լրացուցիչ ապահովության եկամուտ (SSI), վետերանների հարցերով (VA) նպաստներ, դաշնային երկաթուղու կենսաթոշակ կամ Դաշնային քաղաքացիական ծառայության կենսաթոշակ ուղղակի ավանդի միջոցով, ապա ձեր բանկը օրինականորեն պարտավոր է կատարել ավտոմատ *2-ամսյա վարկի վերանայում:

• 2 ամսվա նպաստները ավտոմատ կերպով անձեռնմխելի են. Բանկը չի կարող սառեցնել գումարը, որը հավասար է բոլոր դաշնային նպաստների ուղղակի ավանդների գումարին, որոնք մուտք են գործել ձեր հաշիվ նախորդ 60 օրացուցային օրվա ընթացքում: Այդ 2 ամսվա պաշտպանված գումարը պետք է 100 տոկոսով հասանելի մնա ձեզ համար ձեր դեբետային քարտում և բանկոմատում, և բանկը չի կարող ձեզանից գանձել նույնիսկ զարդարանքի մշակման վճար այդ պաշտպանված միջոցներից: (Ծանոթագրություն. Բացառությունները կիրառվում են միայն դաշնային հարկերի, չվճարված երեխաների աջակցության կամ դաշնային ուսանողական վարկի/գերավճարի փոխհատուցումների համար:)

2. Պահանջել պետական և մարզային արտոնություններ աշխատավարձի և հիմնական գոյատևման կանխիկ գումարի համար¶

Եթե ձեր սառեցված հաշվի գումարը ստացվել է սովորական աշխատանքային աշխատավարձից, գործազրկության ապահովագրությունից, աշխատողների փոխհատուցումից, ստացված երեխայի աջակցությունից կամ հաշմանդամության վճարներից. - Ուշադիր նայեք դատարանի, շերիֆի կամ ձեր բանկի կողմից փոստով ուղարկված **Գանձման մասին ծանուցմանը / Հարդարման գրությանը: Դրան կցված է «Ազատման պահանջ» վերնագրով ձևաթուղթ: - ԱՄՆ-ի յուրաքանչյուր նահանգ, Կանադայի նահանգ և Մեծ Բրիտանիայի դատարան պաշտպանում է վաստակած աշխատավարձի կանոնադրական տոկոսը (հաճախ 75%-ից 90%-ը միանգամյա օգտագործման եկամուտների) և նիշերի կանխիկի մնացորդը (հաճախ 500-ից մինչև 5000 ԱՄՆ դոլար՝ կախված նահանգային օրենսդրությունից, օրինակ՝ Կալիֆորնիայի SB 616 / CCP 704.220 բազային բանկերից) ավտոմատ նվազագույն վարկային միջոցներից: - Ներկայացրեք ազատման հայցը գանձում կատարողին (Շերիֆ/Մարշալ) և դատարանի գործավարին խիստ 10-ից 15-օրյա ժամկետում՝ կցելով ձեր վերջին 2 ամսվա բանկային քաղվածքները և վճարման անդորրագրերը, որոնք ցույց են տալիս, որ միջոցները ստացվել են ազատված աշխատավարձից կամ հաշմանդամության նպաստներից:

ChexSystems-ի և վաղ նախազգուշացման ծառայությունների (EWS) մաքրում բանկի փակումից հետո¶

Եթե ձեր բանկը փակում է ձեր չեկային հաշիվը վեճի ժամանակ, հատկապես, եթե վերադարձված չեկը կամ հակադարձ ավանդը կարճ ժամանակով ձեր մնացորդը բացասական է դարձրել մինչև փակումը, բանկը կարող է ձեր պրոֆիլը հայտնել սպառողների հաշվետվության հատուկ գործակալություններին, որոնք օգտագործվում են բանկերի կողմից նոր դիմորդների ստուգման համար.

1. Պահանջեք ձեր անվճար մասնագիտացված սպառողների բացահայտումները. Միացյալ Նահանգներում Արդար վարկային հաշվետվության մասին օրենքի (FCRA) համաձայն, դուք իրավունք ունեք ստանալու ձեր ChexSystems սպառողների բացահայտման զեկույցի անվճար պատճենը (chexsystems.com) և ձեր Վաղ նախազգուշացման ծառայությունների հաշվետվությունը (earlywarning.com) Միացյալ Թագավորությունում ներկայացրեք անվճար Տվյալների առարկայի մուտքի հարցում (DSAR) անմիջապես CIFAS (cifas.org.uk/dsar) ստուգելու, արդյոք բանկը սխալմամբ ներկայացրել է «Տրվածության չարաշահում» նշիչը ձեր անվան դեմ:
2. Վիճարկել սխալ խարդախության կամ հաշվի չարաշահման նշաններ. Եթե բանկը փակել է ձեր հաշիվը պարզապես որպես բիզնես ռիսկի որոշում («առանց մեղքով փակման»), որտեղ դուք զրոյական բացասական մնացորդի պարտք ունեք, այն չպետք է զեկուցի «Կասկածելի խարդախություն» կամ «Հաշվի չարաշահում»: Եթե ​​նման ծածկագիրը սխալ է հայտնվում, գրավոր FCRA վեճ ներկայացրեք ChexSystems/EWS-ին՝ կցելով ձեր վերջնական 0.00 ԱՄՆ դոլար մնացորդի քաղվածքը. Գործակալությունը պետք է հետաքննի և ջնջի չստուգվող մարկերները 30 օրվա ընթացքում:
3. **Անհրաժեշտության դեպքում բացեք վավերացված «Երկրորդ հնարավորություն» կամ «Բանկ առանց օվերդրաֆտի» հաշիվ. Թագավորություն և ԵՄ (վճարային հաշիվների կանոնակարգի համաձայն 2015 թ.), որոնք չեն մերժում նախորդ օվերդրաֆտների համար դիմողներին և չեն կարող գանձել օվերդրաֆտի վճարներ:

Հաճախակի տրվող հարցեր¶

Աղբյուրները ստուգված են¶

• ** Ավանդների ապահովագրման դաշնային կորպորացիա (FDIC) (ԱՄՆ). Պահանջներ Fintech Pass-Through Ավանդների Ապահովագրության համար*:
• **Սպառողների ֆինանսական պաշտպանության բյուրոն (CFPB) և Դաշնային պահուստային համակարգի կառավարիչների խորհուրդը (ԱՄՆ). 212 (Դաշնային նպաստների վճարումներ պարունակող հաշիվների ձևավորում)*:
• **Ազգային վարկային միության ադմինիստրացիա (NCUA) (ԱՄՆ).
• Ֆինանսական ծառայությունների փոխհատուցման սխեման (FSCS) և Ֆինանսական վարքագծի մարմին (FCA) (Միացյալ Թագավորություն). Ավանդների պաշտպանության սահմանաչափեր (85,000 GBP և 1,000,000 GBP ժամանակավոր բարձր մնացորդներ), հանցագործությունից ստացված եկամուտներ (AMLCI Tiffo 200) և FA-200 Վեճերի ընթացակարգեր.
• Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC) և Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) (Կանադա). CDIC ծածկույթ Ավանդների առանձին կատեգորիաներում և Մուտք դրամական միջոցների կանոնակարգերին (Check Hold Maximums):
• Եվրոպական բանկային մարմին (EBA) և Ավստրալիայի տնտեսական կարգավորման մարմին (APRA). ԵՄ դիրեկտիվ 2014/49/EU ավանդների երաշխավորման սխեմաների մասին և Ավստրալիական ֆինանսական պահանջների սխեմա (FCS) 250,000 AUD Ավանդատուների պաշտպանության ուղեցույց

Առնչվող ուղեցույցներ¶

• Բանկային հաշվի խախտում և չթույլատրված պատասխան
• Հանկարծակի ֆինանսական դժվարություններ և օրինագծերի տրաֆիկ
• Զրոյից շտապ օգնության ֆոնդի կառուցում
• Ներդրումների պաշտպանություն շուկայի անկման ժամանակ
• Արտակարգ իրավիճակների համարների տեղեկատու