Skip to content

Majaomanike kindlustuse tühistamine, sunniviisiline kindlustus ja tingdeponeerimisšokk

Hädaabinumbrid on riigiti erinevad. Sellel lehel kasutatakse numbrit 911, mis on USA ja Kanada number. Paljud teised riigid kasutavad numbrit 112, 999 või muud numbrit. Leidke oma riigi number.

Avage oma e-kiri, et leida oma majaomanike kindlustusseltsilt Teatis uuendamata jätmise kohta, hüpoteegihalduri teatis, mis kehtestab laenuandja sundkindlustuse (ohukindlustus) 3-5-kordse turumääraga, või **Iga-aastane tingdeponeerimiskonto avalikustamise teatis, mille korral teie makse on 4 dollarit igakuiselt hüppeline. Järgmisel kuul 1200 dollarit kuus ("tingdeponeerimisšokk") on tõsine eluaseme hädaolukord. Miljonid fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenudega majaomanikud kaotavad oma kodu sundraha mitte seetõttu, et nende laenuintress muutus, vaid seetõttu, et hüppeliselt tõusvad kinnisvaramaksud, tuule-/metsatulekindlustuse uuendamata jätmine ja sunniviisilised kindlustustasud põhjustasid nende igakuise tingdeponeerimismakse üleöö kahekordseks.

Ameerika Ühendriikide föderaalseadus, eelkõige Kinnisvara arveldusmenetluste seadus (RESPA) ja CFPB määrus X (12 C.F.R. § 1024.17 ja § 1024.37), annab teile nende tasude tagasipööramiseks ranged seadusega ette nähtud relvad. X määruse kohaselt on teie hüpoteeklaenu teenindaja seaduslikult kohustatud teie olemasoleva majaomaniku kindlustuspoliisi õigeaegseks tasumiseks raha ette kandma, isegi kui teie tingdeponeerimiskonto on täiesti tühi, peab saatma teile kaks kirjalikku hoiatusteadet 45 kalendripäeva jooksul, enne kui teilt sundkindlustuse eest ühe sendi võetakse, ja peab tagastama 100 protsenti 100 protsenti kalendripäeva kindlustuskuludest 1 kattuva kindlustuspäeva jooksul. tõend selle kohta, et ostsite endale asenduspoliisi või osariigi FAIRi plaani.

Tehke seda kohe

  1. Kontrollige oma tühistamise või uuendamata jätmise teatist viivitamatult parandatava füüsilise defekti avastamiseks (droonkatuse/hoovi ülevaatus): Kindlustusandjad kasutavad üha enam satelliit- ja aerofotograafiat, et langetada poliise üleulatuvate puuokste jaoks kuni 3 meetri (10 jala) kaugusel katusest, samblast või lokkivatest katusesindlitest, lubamatutest trampliinidest või batuutidest. Lugege oma teatisele trükitud täpset seaduslikku põhjust: kui olete enne uuendamata jätmise jõustumist 30-60-päevase etteteatamise aja sees, küsige oma agendilt kirjalikult, kas kuupäevaga töövõtja remondikviitungite ja kõrge eraldusvõimega fotode esitamine kõrvaldab ohu (nt puude jäsemete kärpimine 3 meetrit (10 jalga) tagasi) või automaatne väljavahetamine kahjustab aegumiskuupäeva. Mittepikendamise tühistamine.
  2. Ära lase kunagi tekkida katvuse lünka, siduge asenduspoliis või osariigi FAIRi plaani poliitika ENNE praeguse poliisi aegumist: Kui teie majaomaniku poliis aegub kasvõi 24 tundi, märgivad tavalised kindlustusandjad teie aadressi CLUE andmebaasis kui "Katvuse katkemine", mis diskvalifitseerib teid tavapärastest eelistatud poliisidest. Kui erakindlustusandjad on teie metsatulekahju, orkaani või rahe sihtnumbrist lahkunud, taotlege vähemalt 15 päeva enne aegumiskuupäeva mis tahes litsentseeritud kinnisvarakindlustusmaakleri kaudu oma osariigi kohustuslikku viimase abinõu kindlustusandjat (State FAIR Plan, Citizens Property Insurance** koos Louisiana'ga, Texases, TWIAred Texases. "Tingimuste erinevus (DIC)" koondpoliitika.
  3. Saatke oma uus "Kindlustusdeklaratsioonide leht" oma hüpoteeklaenu teenindajale, et käivitada kohustuslik 15-päevane sundkindlustuse tagasimakse (12 C.F.R. § 1024.37(g)): Laenuandja sunniviisiline kindlustus maksab 300% kuni ** teie tavarõivaste tagatis, samas kui teie mööbel on 500% rohkem **. vara või isiklik vastutus. Alla 12 C.F.R. § 1024.37(g), 15 kalendripäeva jooksul pärast teie asenduskindlustuse deklaratsioonide lehe saamist peab teie hüpoteegihaldur tühistama sunnitud poliisi ja tagastama 100 protsenti kõigist sunniviisilistest kindlustusmaksetest ja tasudest, mis on võetud kattuvate kindlustuspäevade eest.
  4. Järjestage reegel „Ei saa väljamakseid teha” (12 C.F.R. § 1024.17(k)(5)), kui teie teenindaja laseb teie deponeeritud poliisil tühistada: Kui teie hüpoteegil on Tingdeponeerimiskonto, on teie hüpoteegihalduril föderaalseadusega keelatud (teie olemasoleva kindlustuslepingu kehtivuse kaotamine teie mittevajaliku kodukindlustuse väljaandmine) tingdeponeerimiskonto saldo on negatiivne ja olete oma hüpoteegist maha jäänud), välja arvatud juhul, kui kindlustusandja on poliisi tühistanud muudel põhjustel kui mittemaksmise tõttu. Kui teie teenindaja unustas teie kindlustusarve tingdeponeerimiskontolt tasuda ja seejärel lisas teie laenule sundkindlustuse, esitage ametlik RESPA veateade (12 C.F.R. § 1024.35), mis sunnib teenindajat teie poliisi ennistama või hinnavahet teenindaja oma taskust maksma.
  5. Taotlege 12-kuulise šoki asemel 24-kuulist kuni 60-kuulist tingdeponeerimiskonto puudujäägi vahet: Kui teie tingdeponeerimismakse hüppeline on, tabab see teid tegelikult topeltmaksega: (1) järgmise aasta kõrgemad maksu-/kindlustusmaksud, 12-kuuline tagasimakse (2-kuuline) tagasimakse. Past Deponeerimiskonto defitsiit eelmisest aastast. Kui määrus X nõuab, et teenindajad jagaksid tingdeponeerimise defitsiidi defitsiidi vähemalt 12 kuu peale, siis Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA ja suuremad portfelliteenindajad lubavad teil helistada tingdeponeerimisosakonnale ja paluda jaotada tingdeponeerimiskonto puudujääk 24, 36, 48 või 60 kuu peale, vähendades kohe igakuist makset.
  6. Kaitske oma kodu sulgemise ja hädaohtude eest: Kui tingdeponeerimisšokk on juba viinud teie kuumakse üle jõukohase summa, taotlege täielikku kahjude leevendamise paketti (vaadake meie arestimise kaitse ja kahju vähendamise juhend) enne, kui jääte 120 päeva maha. Kui torm, tulekahju või allakukkunud elektriliin tekitab teie varale kohese eluohu, hoidke allakukkunud juhtmetest vähemalt 10 meetri (33 jala) kaugusel ja helistage kohalikule hädaabinumbrile (911 USA-s ja Kanadas, 112 EL-is, 999 Ühendkuningriigis) või kontrollige meie telefoninumbrit. hädaabinumbrid kataloog.

Otsuste puu: uuendamata jätmiste, sunniviisiliste poliitikate ja tingdeponeerimise naelu peatamine

Järgige seda triaaži töövoogu päeval, mil saate kindlustuse tühistamise teate, sunnitud hoiatuse või tingdeponeerimiskonto puudujäägi avalduse.

flowchart TD
    A["Saate kindlustuse uuendamata jätmise, sundhoiatuse või tingdeponeerimiskonto puudujäägi"] --> B{"Millise hädaolukorraga te silmitsi seisate?"}
    B -->|"1. Kindlustusandja saatis tühistamise või pikendamata jätmise teate"| C{"Miks kindlustusandja teid maha jätab?"}
    C -->|"Kinnistu seisukord (katuse vanus, puude oksad 3 m / 10 jala raadiuses, praht)"| D["Parandage defekt viivitamatult + esitage kindlustusandjale fotod/kviitungid VÕI apelleerige riikliku moratooriumi alusel"]
    C -->|"Piirkondlik operaatori tagasivõtmine (metsiktulekahju / orkaan / rahe tsoon)"| E["Ostke sõltumatu ülejäägimaakleri + sidumisriigi FAIRi plaan / kodanike eeskirjad enne aegumiskuupäeva"]
    B -->|"2. Hüpoteeklaenu teenindaja kehtestatud (või ohustatud) sundkindlustus"| F{"Kas teil oli tingdeponeerimiskonto?"}
    F -->|"Jah ja teenindaja ei tasunud teie olemasolevale kindlustusandjale õigeaegselt"| G["12 C.F.R. 1024.17(k)(5): esitage RESPA teatis vea kohta, mis sunnib teenindajat maksma vahet"]
    F -->|"Eeskirjad kaotasid kehtivuse pikendamata jätmise tõttu"| H["Ostu asendus-/FAIR-i plaani eeskirjad + üleslaadimisdeklaratsioonide leht kohustusliku 15-päevase tagasimakse jaoks (12 C.F.R. 1024.37(g))"]
    B -->|"3. Iga-aastane tingdeponeerimisaruanne näitab tohutut igakuise makse hüpet"| I["Topeltarvelduse, puuduva majapidamisvabastuse ja ülemäärase padjandi audit (>1/6 piirang)"]
    I --> J["Nõudmine 24-60-kuulise tingdeponeerimiskonto puudujäägi vahe + kordusanalüüs pärast maksu-/kindlustusarve alandamist"]

Koduomanike kindlustuse tühistamise ja pikendamata jätmise võitmine

Esiteks mõistke juriidilist erinevust keskmise tähtajaga tühistamise ja aegumise ajal mittepikendamise vahel.

  • Kesktähtajaline tühistamine (range seadusega ettenähtud kaitse): kui uus majaomaniku poliis on kehtinud rohkem kui 60 päeva (seadusjärgne kindlustuslepingu "vaba välimuse" periood enamikus osariikides), on osariigi kindlustuskoodid keelavad kindlustusandjal teie kindlustuslepingut aasta keskel tühistada, välja arvatud kitsastel seadusest tulenevatel põhjustel: (1) kindlustusmakse või ebaõige tasumine (2) või (3) kindlustatud füüsilise ohu oluline, ettenägematu suurenemine.
  • Puuendamata jätmine teie 12-kuulise kehtivusaja lõpus: Kindlustusandjatel on palju suurem vabadus keelduda teie kindlustuslepingu uuendamisest pärast teie 12-kuulise kindlustusperioodi lõppemist, eeldusel, et nad saadavad teile kirjaliku Puundamise mittepikendamise teate koos konkreetse kindlustuslepingu põhjusega vähemalt **30-120 päeva Californias ja 5 kalendripäeva ette **, New Yorgis näiteks 5 kalendripäeva ** kindlustuskoodeksi § 678 alusel ja 120 päeva Floridas Fla. Stat. § 627.4133 alusel).

Neli võimalust uuendamata jätmise teatise tühistamiseks või blokeerimiseks

  1. Kontrollige kohustuslikku katastroofijärgse osariigi uuendamata jätmise moratooriumi: kui elate sihtnumbril või selle lähedal, kus kuberner või osariigi kindlustusvolinik kuulutas välja metsatulekahju, orkaani, üleujutuse või tugeva tormi hädaolukorra, järgige osariigi seadusi (nt **koodeksis §1 California insurance), mis. kohustuslik 1-aastane uuendamata jätmise moratoorium kõikidele elamulepingutele, mis asuvad metsatulekahju katastroofi piiril või selle läheduses, samuti hädaabikorralduste korral Floridas, Louisianas, Texases, Colorados ja Hawaiil) seaduslikult keelatakse kindlustusandjatel teie poliisi mitte uuendada. Helistage viivitamatult oma riigi kindlustusministeeriumile, kui teie kindlustusandja rikkus aktiivset katastroofimoratooriumi.
  2. Vaidlege valede õhust / droonikatuse ülevaatuse nõuetega: Kindlustusandjad kasutavad üha enam automaatseid kolmandate osapoolte aerofotosid (nt Cape Analytics, Nearmap või EagleView), mis eksivad kahjutute puude varjude, päikesepaneelide klambrite või hommikuse kaste tõttu "katusegraanulite või samblakahjustuste tõsisteks". Riikliku kindlustuse avalikustamise seaduste kohaselt on teil õigus nõuda koopiaid täpsetest aerofotodest ja ülevaatuse tulemuskaartidest, mida kasutatakse teie uuendamata jätmiseks, palgata litsentseeritud katusetöövõtja, kes viiks läbi katuse füüsilise ülevaatuse, mis tõendab, et katuse järelejäänud kasulik eluiga on 5+ aastat, ja esitada see sertifikaat, et sundida kindlustuslepingut uuesti läbi vaatama.
  3. Füüsiliste ohtude kõrvaldamine teatise aknas ("Remont ja taastamine"): Kui teatises viidatakse katusejoonest 3 meetri (10 jala) raadiuses olevatele üleulatuvatele puujäsemetele, harjake 30-meetrise (100 jala) metsatulekahju eest kaitstud ruumi perimeetri piires, aiata basseinis või parandage koheselt, tehke kõik neli korda puuduolevad käsipuud, tehke kõik fotod, lõpetage, tembeldage. Ohu kõrvaldamise kontrollimine teie esindaja kaudu.
  4. Kasutage osariigi leevendus- ja katusekindlustuse mandaate: sellistes osariikides nagu California ("Metsatulekahjude eest ohutum" määrus, 10 CCR § 2644.9), Alabama (Alabama kodude tugevdamine / IBHS FORTIFIED Roof), Florida (**My Safe Florida Inspection Home Wind Fort Fortification Fort Louisiana, kindlustusandjad on seadusega kohustatud tunnustama sertifitseeritud metsatulekahju või tuule leevendamise moderniseerimist koos kohustuslike intressisoodustuste ja kindlustuskrediidiga.

Crushing Laender Force-Placed Insurance RESPA X eeskirja alusel (12 C.F.R. § 1024.37)

Kui teie hüpoteeklaenu teenindaja väidab, et tal pole teie kodus aktiivset ohukindlustust, ostab ta sunnitud kindlustuse (nimetatakse ka laenuandja poolt pakutavaks kindlustuseks) ja kannab arve, sageli 4000-12 000 dollarit aastas, otse teie hüpoteegi tingdeponeerimiskontole.

Miks on sundkindlustus majaomanike jaoks rahaline lõks?

Laenuandja sundkindlustus kaitseb maja mahapõlemisel ainult hüpoteegipanga laenujääki. See katab 0 dollarit teie isiklike asjade (mööbel, elektroonika, riided), 0 dollari katet täiendavate elamiskulude eest (kasutamise kaotus / hotelliarved), kui teie pere on ümber asunud, ja 0 dollarit isikliku vastutuse kindlustuskaitset, kui keegi saab teie kinnistul vigastada. Kõik see maksab 3 kuni 5 korda rohkem kui koduomaniku kindlustus.

Teie 4 seadusjärgset õigust vastavalt 12 C.F.R. § 1024.37 ja § 1024.17 lõike k punkt 5

Põhikirjaline reegel Juriidiline tsitaat (CFPB määrus X) Mida peab hüpoteeklaenu teenindaja seaduse järgi tegema Teie abinõu, kui teenindaja seda reeglit rikub
1. Kohustuslik 45-päevane / 2-päevane hoiatus enne laadimist 12 C.F.R. § 1024.37 punktid c ja d Teenindaja ei saa teilt sundkindlustuse eest peenraha tasuda, välja arvatud juhul, kui ta saadab teile esimese kirjaliku teatise vähemalt 45 päeva enne, milles hinnatakse tasu, millele järgneb teine meeldetuletus vähemalt 30 päeva pärast esimest teadet (ja ootab veel 15 päeva pärast teist teadet). Kui teenindaja esitas teile arve ilma mõlemat teadet saatmata kogu 45-päevase ajavahemiku jooksul, on tasu 100% ebaseaduslik ja see tuleb täielikult tagasi maksta.
2. Kohustuslik tingdeponeerimiskonto väljamakse (keeld "ei saa välja maksta") 12 C.F.R. § 1024.17(k)(5) Kui teil on Tingdeponeerimiskonto, PEAB teenindaja PÕHEB tasuma teie olemasoleva ohukindlustusmakse õigeaegselt (kasutades teenindaja enda ettevõtte rahalisi vahendeid, kui teie tingdeponeerimiskonto on lühike või teie hüpoteek on tasumata vähem kui 30 päeva), selle asemel, et osta sundkindlustust. Ainult siis, kui teenindaja ei saa väljamakseid teha (see tähendab, et teie kindlustusandja on tühistatud kindlustuse sõlmimise põhjustel, MITTE maksmata jätmise tõttu), saab teenindaja osta sunniviisilist kindlustuskaitset. Vastasel juhul peab teenindaja teie poliisi ennistama ja kuluvahe ära sööma.
3. Kõigi kattuvate tasude kohustuslik 15-päevane tagasimakse 12 C.F.R. § 1024.37(g) 15 kalendripäeva jooksul pärast tõendi (teie kindlustusdeklaratsioonide leht) saamist, et teil oli ohukindlustus, peab teenindaja ** tühistama sunniviisilise poliisi ja tagastama 100% kõigist sunniviisilistest kindlustusmaksetest ja tasudest** iga kattuva päeva eest. Isegi kui teil oli enne uue poliisi ostmist 2-kuuline vahe, saab teenindaja ainult teilt tasu võtta täpselt 60 päeva tegeliku vahe eest ja peab 15 päeva jooksul tagastama ülejäänud 10 kuu sunnitud arve.
4. Heauskse ja mõistliku tasu nõue 12 C.F.R. § 1024.37(h) Kõik sundkindlustusega seotud tasud peavad olema heausksed ja mõistlikud (välja arvatud ebaseaduslikud tagasilöögid ja teenimata vahendustasud teenindajatega seotud kindlustusagentuuridele). Esitage RESPA veateade ja CFPB kaebus, et vaidlustada ülepaisutatud sunnitud määrasid.

Kuidas lahkada ja kärpida "tingdepositooriumi puudujäägi šokki" neljas etapis

Kui teie hüpoteegihaldur teostab Iga-aastast tingdeponeerimiskonto analüüsi 12 C.F.R. § 1024.17, on teie hüpoteeklaenu makse järsu 600 dollari kuus suurenemise põhjuseks harva ainult ühe aasta maksu- või kindlustusarve. Siin on Escrow Shocki taga peidetud matemaatika ja kuidas seda ümber pöörata:

1. samm: mõistke "Double-Whammy" tingdeponeerimisvalemit

Oletame, et teie aastane majaomanike kindlustus kasvas 2400 dollarit aastas (200 dollarit kuus) ja kinnisvaramaks 1200 dollarit aastas (100 dollarit kuus), mis tähendab, et aastakasv on kokku 3600 dollarit (300 dollarit kuus). Miks teie igakuine hüpoteegimakse tõusis 650 dollari võrra kuus, mitte 300 dollari võrra kuus?

  1. 1. osa, viimase aasta tingdeponeerimiskonto defitsiit (3600 dollarit / 12 = +300 dollarit kuus): Kuna teie teenindaja maksis eelmisel aastal suuremad 3600 dollari suurused maksu- ja kindlustusarved, mil ta oli teilt kogunud piisavalt vanade väiksemate arvete eest, lõpetas teie tingdeponeerimiskonto aasta Punane (3600 dollari) rida. Teenindaja lisab teie maksele järgmise 12 kuu jooksul +300 dollarit kuus, et maksta tagasi eelmise aasta 3600 dollari puudujääk.
  2. 2. osa, järgmise aasta tingdeponeerimiskonto suurendamine (+300 dollarit kuus): Samal ajal suurendab teenindaja teie igakuist käimasolevat tingdeponeerimiskonto põhikogu +300 dollari võrra kuus, nii et tal oleks piisavalt raha, et tasuda järgmise aasta suuremad arved.
  3. 3. osa, 2-kuuline istmepadja reguleerimine (+50 dollarit kuus): Alla 12 C.F.R. § 1024.17©(1), on teenindajal lubatud hoida Tingdeponeerimispadi kuni üks kuuendik (⅙ või 2 kuud) teie iga-aastastest tingdeponeerimiskonto väljamaksetest. Kui teie aastaarved suurenevad 3600 dollari võrra, suureneb teie 2-kuuline padi veel 600 dollari võrra (+50 dollarit kuus).
  4. Igakuine kogusumma: 300 dollarit (varem puudus) + 300 dollarit (tulevane baas) + 50 dollarit (padi) = +650 dollarit kuus.

2. samm: kontrollige oma tingdeponeerimisavaldust 3 kõige levinuma teenindaja vea osas

Vaadake tähelepanelikult oma väljavõtte tabelit Tingdeponeerimiskonto ajalugu ja prognoosid:

  • Viga 1: topeltarvestatud kindlustusarved (maksite nii vana poliisi kui ka uue poliisi või sunnitud + vabatahtlik): kui vahetate kindlustusseltsi aasta keskel, maksavad hüpoteegi teenindajad regulaarselt mõlemale kindlustusandjale kogemata teie tingdeponeerimiskontolt, luues 3000-6,00 dollari suuruse puudujäägi. Nõudke, et vana kindlustusandja saadaks teenimata kindlustusmakse tagasimakse tšeki otse teile (ja deponeeriks selle teie tingdeponeerimiskontole) või sunniks teenindajat duplikaadi väljamakset tühistama.
  • Viga 2: puudub kodumajapidamise vabastus või kinnisvaramaksu vanemaealiste/veteranide maksude külmutamine: kas teie maakonna maksuhaldur jättis kogemata teie peamise elukoha eramaja maksuvabastuse (pärast refinantseerimist, akti muutmist või abiellumist) või eemaldas **Päästke meie kodud / Proposition 13 / Texassss? Helistage kohe oma maakonna maksuhaldurile; Late Homestead vabastustaotluse esitamine võib teie kinnisvaramaksu arvet tagasiulatuvalt kärpida ja kaotada poole tingdeponeerimiskonto puudusest.
  • Viga 3: illegaalne padi, mis ületab ⅙. föderaalset ülempiiri (12 C.F.R. § 1024.17©(1)): Võtke tingdeponeerimiskonto prognoositavad väljamaksed kokku (välja arvatud PMI) ja jagage 6-ga. See arv on absoluutne maksimaalne madalaima punkti saldo ("padi"), mille teenindajal on föderaalseadusega lubatud nõuda teie kontol aasta madalaimal hetkel (ja osariigi seadused või teie hüpoteeklaenuleping võivad padja ülempiiri olla veelgi madalam, 1/12 või 0 dollarit).

3. samm: nõudke viivitamatut tingdeponeerimise kordusanalüüsi ja 24-60-kuulist puudujäägi levikut.

  1. Ostke ja vahetage oma kõrge hinnaga kindlustuspoliis (või suurendage omavastutust 1000 dollarilt 2500 dollarile/5000 dollarile): Tuule/rahe ja kõigi ohtude omavastutuse suurendamine 1000 dollarilt 2500 dollarile või 5000 dollarile (samal ajal kaotades sageli ülehinnatud majandajad või "teenindajad"). kindlustusmakse 20% kuni 35% (800 kuni 2000 dollarit aastas) üleöö.
  2. Saatke teenindajale uus alumine deklaratsioonide leht ja nõudke "tsüklivälise tingdeponeerimislepingu kordusanalüüsi": kui teie uus, odavam poliis on sõlmitud (ja teie vana kindlustusandja tagastab kasutamata kindlustusmakse teie tingdeponeerimiskontole), helistage oma teenindaja tingdeponeerimisosakonnale ja nõudke viivitamatut tsüklivälise madalama tingdeponeerimismakse, mis põhineb uuel analüüsil.
  3. Taotlege 24-, 36-, 48- või 60-kuulist tingdeponeerimiskonto puudujäägi vahet: kui tingdeponeerimisdefitsiidi puudujääk jääb endiselt alles, paluge teenindaja tingdeponeerimiskonto või kahjude leevendamise järelevaatajal jaotada tingdeponeerimisdefitsiidi tagasimakse 24 kuni 60 kuu peale. Kui jaotage 3600 dollari suurune puudujääk 48 kuu peale, väheneb teie arve puudujääk 300 dollarilt kuus 75 dollarile kuus, säästes 225 dollarit iga kuu.

Kopeeri ja kleebi mall: RESPA veateade (sunnitud tagasimakse ja deponeerimiskonto audit)

Alla 12 C.F.R. § 1024.35, peate selle kirja saatma sertifitseeritud posti teel, nõutud tagastuskviitung oma hüpoteegihalduri määratud Teate veateate / kvalifitseeritud kirjaliku taotluse (QWR) eksklusiivsele aadressile (prinditud teie igakuisele hüpoteeklaenu väljavõttele, MITTE teenindaja veebisaidile). Teenindaja peab kinnitama kättesaamist 5 tööpäeva jooksul ja lahendama vea 30 tööpäeva jooksul.

FORMAL RESPA NOTICE OF ERROR AND QUALIFIED WRITTEN REQUEST
(PURSUANT TO 12 U.S.C. § 2605(e)/(k) AND 12 C.F.R. §§ 1024.17, 1024.35, AND 1024.37)

Date: [Insert Date]

TO: [Name of Mortgage Servicer, Attn: Notice of Error / QWR Compliance Department]
    [Servicer's Designated Notice of Error Mailing Address from Statement]

RE: Formal Notice of Servicing Error, Loan Number: [Insert Loan Number]
    Borrower(s): [Your Full Name(s)]
    Property Address: [Your Full Street Address]

Dear RESPA Compliance Officer:

PLEASE TAKE FORMAL NOTICE pursuant to 12 C.F.R. § 1024.35(b) that I am disputing serious servicing errors regarding the hazard insurance and/or escrow account administration on the above-referenced mortgage loan. I demand that you investigate and correct the following errors within thirty (30) business days:

[ ] 1. DEMAND FOR MANDATORY 15-DAY CANCELLATION & REFUND OF FORCE-PLACED INSURANCE (12 C.F.R. § 1024.37(g)):
    Enclosed is my Hazard Insurance Declarations Page from [Insurance Carrier Name], Policy No. [Policy Number], showing active coverage for the subject property from [Effective Date] to [Expiration Date]. Pursuant to 12 C.F.R. § 1024.37(g), you are legally required within fifteen (15) calendar days of receiving this proof to cancel all lender force-placed insurance and refund/credit 100% of all force-placed insurance premiums, interest, and fees assessed for all overlapping periods of coverage.

[ ] 2. VIOLATION OF ESCROW TIMELY DISBURSEMENT RULE (12 C.F.R. § 1024.17(k)(5)):
    My loan is an escrowed mortgage loan. Pursuant to 12 C.F.R. § 1024.17(k)(5), you were required to advance funds and timely disburse hazard insurance premiums to maintain my existing policy in force rather than allowing the policy to lapse for non-payment and purchasing overpriced force-placed insurance. Demand is made that you credit my escrow account for the full cost differential between my prior policy premium ($[Old Amount]) and the force-placed/replacement charges.

[ ] 3. ESCROW ACCOUNT CALCULATION ERROR & DEMAND FOR RE-ANALYSIS / SHORTAGE SPREAD (12 C.F.R. § 1024.17):
    Your recent Annual Escrow Account Disclosure Statement dated [Date] contains a calculation error: [describe error: e.g., double-counted insurance disbursements / failure to credit unearned premium refund of $[Amount] / escrow cushion exceeding the statutory 1/6th maximum under 12 C.F.R. § 1024.17(c)(1) / failure to use my updated lower insurance policy Declarations Page attached hereto].
    I demand that you (a) perform an immediate corrected Off-Cycle Escrow Re-Analysis using the attached policy rate, and (b) spread any remaining legitimate escrow shortage over [36 / 48 / 60] months to prevent unaffordable payment shock.

Please provide your written response, corrected escrow ledger, and confirmation of all fee/premium credits within the statutory timeframe.

Sincerely,

____________________________________
[Your Signature]
[Your Printed Name, Property Address, Phone Number, and Email]

Enclosures: Copy of Hazard Insurance Declarations Page / Escrow Statement

Rahvusvahelise kodukindlustuse tühistamine ja kõrge riskiga basseinikaitse

Kui seisate silmitsi kodukindlustuse uuendamata jätmisega (eriti üleujutuste, vajumiste või võsapõlengute tsoonides) või hüpoteegimaksu/kindlustusdeponeerimisdeponeerimise hüppega väljaspool Ameerika Ühendriike, kasutage järgmisi riiklikke skeeme.

  • Kanada (Kanada kindlustusbüroo, üleujutuste/metsatulekahjude kindlustus ja kohaliku omavalitsuse omandimaksu edasilükkamine):
  • Juurdepääs kõrge riskiga kinnisvarakindlustusele: kui teie kodukindlustusandja saadab teate uuendamata jätmise kohta metsatulekahju läheduse, savise pinnase liikumise või aegunud juhtmestiku (nt nupp-toru või 60-amprine teenus), võtke ühendust Kanada kindlustusbüroo (IBC) tarbijate teabekeskusega (Insurance Bureau of Canada).1-844-227-5422) ja tehke koostööd sõltumatu maakleriga, kes pääseb juurde spetsiaalsele MGA-turule (Managing General Agent), et te ei jätaks oma hüpoteeklaenu lepingut täitmata ja te ei saaks laenuandja poolt pakutava tagatisega.
  • Kinnisvaramaksu tingdeponeerimisšoki peatamine (provintsi kinnisvaramaksu edasilükkamise programmid): sellistes provintsides nagu Briti Columbia (BC kinnisvaramaksu edasilükkamise programm pensionäridele 55+, üleelanud abikaasad, puuetega inimesed või **pered, kus on alla 18-aastased lapsed), ja Albertaty, Albertalty Ontario (omavalitsuse madala sissetulekuga pensionäride/puuetega inimeste maksu edasilükkamise põhimäärus) saavad abikõlblikud majaomanikud seaduslikult lükatada 100% oma iga-aastasest munitsipaalomandimaksust madala lihtintressimääraga kuni kodu müümiseni, mis võimaldab teil anda oma hüpoteegipangale korralduse lõpetada kinnisvaramaksu tingdeponeerimine kogu igakuiselt hüpoteegilt.
  • Ühendkuningriik (seaduslik skeem "Flood Re" ja FCA tarbijamaks sunniviisiliselt kehtestatud tasude vastu):
  • Kohustuslik juurdepääs taskukohasele üleujutuskindlustusele "Flood Re" kaudu: Kui teie Ühendkuningriigi kodu ehitati enne 1. jaanuari 2009 (ja see on nõukogu maksuvahemikus A-H) ja kindlustusandjad keelduvad teie hoonete/sisu kindlustust uuendamast või astronoomilisi kindlustusmakseid pakkumast üleujutusriski tõttu, esitage taotlus läbi mis tahes Ühendkuningriigi valitsuse reFloodkereme.floodre.co.uk)**. Üleujutus piirab teie poliisi üleujutusriski osa ja fikseerib maksimaalse üleujutuse ülejäägi (omavastutuse) 250 naela, isegi kui teie kodu on minevikus korduvalt üle ujutanud.
  • FCA reeglid hüpoteeklaenuandja kindlustuse kohta: Financial Conduct Authority (FCA) MCOB (hüpoteegid ja kodurahandus: äritegevuse reeglid) ja FCA tarbijamaksu alusel ei saa Ühendkuningriigi hüpoteeklaenuandja sundida teid ostma omale sidumishoonete kindlustuspoliisi, pakkudes samaväärset haldustasu, kui ta võib pakkuda samaväärset haldustasu, kui see on kindel, ega ka peab aktsepteerima mis tahes karistust ega katma. aktiivsete hoonete kate.
  • Austraalia (Cyclone Reinsurance Pool, Bushfire'i embargo navigeerimine ja nõukogu raskused):
  • ARPC tsükloni edasikindlustusfond: Põhja-Austraalia ja rannikuäärsete tsüklonivööndite majaomanike jaoks, kes seisavad silmitsi suurte kindlustusmaksete tõusu või uuendamata jätmisega, on kõik kodupoliise sõlmivad kindlustusandjad nüüd volitatud osalema föderaalses Australian Reinsurance Pool Corporationi (ARPC) tsükloni edasikindlustusfondis, mis subsideerib tsüklonikahjustusi ja sellega seotud üleujutuste kindlustusmakseid; võrrelge alati hinnapakkumisi valitsuse toetatud North Queenslandi kodukindlustuse veebisaidil või litsentseeritud NIBA (National Insurance Brokers Association) maakleri kaudu.
  • Piuendamata jätmise vaidlustamine AFCA kaudu: Vastavalt Insurance Contracts Act 1984 (Cth) jaotisele 58 peab kindlustusandja teile kirjalikult teatama vähemalt 14 päeva enne teie poliisi kehtivusaja lõppu, kui seda ei kavatseta pikendada (ja kui see ei teata õigeaegselt, uuendatakse poliisi automaatselt vastavalt seadustele). Kui kindlustusandja ei uuenda teid ebaõiglaselt pärast lahendamata nõuet või nõuab ülemääraseid laenuandja tehtud kulusid, esitage kiireloomuline vaidlus Australian Financial Complaints Authority (AFCA) poole ja taotlege oma osariigi kohaliku omavalitsuse seaduse alusel kohaliku volikogu määrade edasilükkamist, et peatada kinnisvaramaksu arved.

Korduma kippuvad küsimused

Can I pay my escrow shortage in a lump sum, and will my monthly mortgage payment still go up if I do?

You always have the right to pay all or part of your Past-Year Escrow Shortage in a lump sum before the new payment effective date. However, paying the entire Past-Year Escrow Shortage in cash will only eliminate the "Shortage Repayment" half of your monthly increase, your monthly mortgage payment will STILL go up by the "New Base Escrow Increase" (1/12th of next year's higher property tax and homeowners insurance bills). Often, instead of draining your emergency cash savings to pay a 0% interest escrow shortage in a lump sum, it is safer to keep your cash in a high-yield savings account and ask your servicer to spread the 0% interest escrow shortage over 36 to 60 months.

Can I cancel my mortgage Escrow Account altogether and pay my own property taxes and homeowners insurance directly?

If you have a conventional mortgage (Fannie Mae, Freddie Mac, or bank portfolio loan), most servicers allow you to request an "Escrow Waiver" and cancel your escrow account once you have at least 20 percent equity in your home (80% Loan-to-Value ratio or less), no 30-day late mortgage payments in the past 12 months, and no 60-day late payments in the past 24 months (provided your current escrow balance is not negative). However, if you have a government-backed FHA loan or USDA loan, a tax and insurance escrow account is mandatory for the entire life of the loan and cannot be waived without refinancing into a conventional loan.

Why did my mortgage servicer buy Force-Placed Insurance when I never missed an insurance payment and my policy is completely active?

Over 40 percent of Force-Placed Insurance notices are triggered by a simple clerical error called a broken "Mortgagee Clause." Whenever your mortgage servicer sells or transfers the servicing rights of your loan to a new company (or when you switch insurance carriers), if the "Mortgagee / Loss Payee Clause" on your insurance policy still lists your old mortgage servicer's name and PO Box instead of the new servicer's exact tracking address, the new servicer's computer thinks you are uninsured. Call your insurance agent today, update the Mortgagee Clause to the exact text and Loan Number printed on your Force-Placed Notice, and upload the updated Declarations Page to the servicer's verification portal (such as `mycoverageinfo.com`) for an automatic 15-day refund.

If I am forced onto my state's FAIR Plan (insurer of last resort), what happens to my liability and water-damage coverage?

Most State FAIR Plans (such as the California FAIR Plan) are "named-peril" policies that only cover fire, smoke, lightning, and internal explosion, leaving you with zero coverage for burst water pipes, theft, falling trees, or personal liability if someone slips on your steps. Whenever you buy a State FAIR Plan policy to satisfy your mortgage lender and avoid force-placed insurance, always ask your broker to pair it with a "Difference in Conditions (DIC) Wrap-Around Policy" from a private carrier, which fills in the missing water damage, theft, and liability coverage while keeping your total premium far below lender force-placed rates.

Allikad kontrollitud

  • Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Ameerika Ühendriigid): Kinnisvara arveldusmenetluste seadus (RESPA, 12 U.S.C. §§ 2605, 2609), Reegel X tingdeponeerimiskonto reeglid (12 C.F.R. § 1024.17 ja Cush 1 Cap/6th, sh Cush 1 Cap/6th) 1024.17(k)(5) õigeaegse väljamakse mandaat), reegel X vigade lahendamise protseduurid (12 C.F.R. § 1024.35) ja reegel X sunniviisilise kindlustuse eeskirjad (12 C.F.R. § 1024.37, sealhulgas Notice-Ruule-Day Re1. Mandaat).
  • Fannie Mae ja Freddie Maci ühepere hooldusjuhendid (Ameerika Ühendriigid): Hooldusjuhend B-1-01 (Tingdeponeerimiskonto haldamine ja kulude tasumine, pikendatud tingdeponeerimiskonto puudujäägi tagasimakse kuni 60 kuud) ja *B-2-01.
  • Riigi kindlustusosakonnad ja kohustuslikud moratooriumiseadused (Ameerika Ühendriigid): California kindlustuskoodeksi §§ 675.1(b) (kohustuslik 1-aastane metsatulekahjude mitteuuendamise moratoorium) ja 678 (75-päevane mitteuuendamise teatis), 10. Leevendavad allahindlused) ja Florida põhikiri § 627.4133 (120-päevane uuendamata jätmise teatis).
  • Kanada kindlustusbüroo (IBC) ja Briti Columbia provints: Kodukindlustuse uuendamata jätmise tarbijajuhised ja BC kinnisvaramaksu edasilükkamise seadus.
  • Financial Conduct Authority (FCA) ja Flood Re (Ühendkuningriik): MCOB 4 & 13 Rules on Buildings Insurance ja Water Act 2014 Flood Re Statutory Scheme.
  • Australian Reinsurance Pool Corporation (ARPC) ja Australian Financial Complaints Authority (AFCA): 2003. aasta terrorismi ja tsüklonikindlustuse seadus (Cyclone Resurance Pool) ja 1984. aasta kindlustuslepingute seaduse punkt 58 (Non-Renewal Notice Requirements).

Seotud juhendid