Skip to content

Madai ya manufaa ya kifo cha dharura, akaunti za pamoja zilizofungwa, na mjazo wa pesa taslimu wa walionusurika

Mwenzi, mzazi, au mwenzi anapokufa bila kutarajiwa, waathiriwa walio na huzuni mara kwa mara hufumbiwa macho na uzuiaji wa pesa taslimu unaopunguza pesa za kodi ya nyumba, mboga na gharama za mazishi ndani ya saa chache. Wakati benki inapokea arifa ya kielektroniki ya kifo kutoka kwa Faili Kuu ya Kifo cha Utawala wa Usalama wa Jamii (au kutoka kwa jamaa mwenye nia njema), benki hufungia akaunti za ukaguzi za mtu binafsi, kughairi kadi zote za mkopo za mtumiaji aliyeidhinishwa, na, wakati akaunti ilipewa jina lisilofaa bila haki za kunusurika, inaweza kufungia hata pesa za kaya zilizoshirikiwa. Wakati huo huo, ikiwa mkaguzi wa matibabu ataorodhesha Chanzo cha Kifo kwenye cheti cha kifo kuwa "Uchunguzi Unaosubiri/Uchunguzi Unaosubiriwa Toxicology," makampuni ya bima ya maisha mara nyingi hukataa kutoa hundi za manufaa ya kifo kwa muda wa miezi 3 hadi 6 hadi ripoti ya mwisho ya uchunguzi wa maiti itolewe.

Kufungua pesa taslimu za manusura wa dharura na kulazimisha malipo ya haraka ya bima ya maisha kunahitaji kuelewa mpaka madhubuti wa kisheria kati ya Mali ya Mkataba Isiyo ya Uthibitisho (ambayo inapita korti ya uthibitisho na ni mali yako mara tu unapowasilisha cheti cha kifo) na Mali ya Probate Estate (ambayo inaweza kufunguliwa bila kuajiri wakili wa mirathi kwa kutumia hati ya uthibitisho***** Posho**).

Fanya hivi sasa

  1. Agiza vyeti vya kifo vilivyoidhinishwa vya "Fomu ya Muda Mrefu" (Pamoja na Kifo) na "Fomu Fupi" (Bila Sababu ya Kifo) mara moja: Kupitia mkurugenzi wa mazishi au ofisi ya Rekodi za Kiraia ya Idara ya Afya ya kaunti, agiza nakala 10 hadi 15 zilizoidhinishwa zilizowekwa muhuri za Cheti cha Kifo. Muhimu sana, ikiwa daktari wa maiti au mkaguzi wa kimatibabu ataorodhesha Kisababishi cha Kifo kuwa "Uchunguzi Unaosubiri wa Sumu / Uchunguzi Unaosubiri," omba ofisi ya Rekodi za Kiraia ya Idara ya Afya (inapatikana katika majimbo kama vile Florida, New York, Texas, na California) pia itoe *Vyeti Fupi vya Kifo vilivyoidhinishwa (Bila Sababu, Vifo, Vifo na Benki) taasisi za uhamishaji-on-death (TOD/POD) zinakubali mara moja kutoa fedha za ukaguzi na uwekezaji bila miezi ya kusubiri kwa sumu.
  2. ACHA kutumia Uwezo wa Mwanasheria au kadi ya malipo ya marehemu, kuingia, au kadi ya mkopo ya mtumiaji aliyeidhinishwa mara moja: Chini ya Sheria ya Nguvu Zisizofanana za Wakili (UPOAA) § 110(a)(1), kila Nguvu ya Mwanasheria itakoma baada ya sekunde kamili ya kifo. Kuingia katika akaunti ya benki ya mtu aliyekufa au ya mzazi ili kuhamisha pesa au kutelezesha kidole kadi ya benki/ya mkopo baada ya kifo, hata kulipia mazishi au kodi ya nyumba, ni ukiukaji mkali wa benki na unaweza kukuweka kwenye dhima ya kibinafsi ya madeni ya marehemu au madai ya ubadilishaji wa mirathi (ona. hasara ya mpokeaji mkuu)
  3. Thibitisha jinsi akaunti za benki zinazoshirikiwa zinavyoitwa ("Wapangaji Pamoja wenye Haki ya Kunusurika" dhidi ya "Inalipwa-Kifo"): Nenda kwenye tawi la benki ukiwa na cheti cha kifo kilichoidhinishwa. Iwapo umetajwa kuwa Mmiliki Mshiriki mwenye Haki ya Kuokoka (JTWROS) au Mfaidika wa Kulipwa-on-Kifo (POD) / Transfer-on-Death (TOD), Asilimia 100 ya pesa katika akaunti hiyo ni mali yako kiotomatiki kwa utendakazi wa sheria nje ya muda wa mirathi, na benki lazima itoe pesa zako mara moja bila 2 kwa muda wa saa 2 kwa mahakama. utaratibu au Barua za Agano.
  4. Fungua akaunti za hundi za mtu binafsi na malipo ya mwisho bila uthibitisho kwa kutumia "Hati ya Kiapo cha Mali Ndogo" au Sheria ya Mshahara wa Aliyenusurika: Ikiwa marehemu alikuwa na akaunti ya ukaguzi ya mtu binafsi isiyo na mnufaika wa POD, usitumie \(5,000 kufungua mirathi kamili ya mahakama ya mirathi** ikiwa mali zao za mirathi ziko chini ya mali ndogo za jimbo lako. **\)50,000 hadi $184,500+ kulingana na jimbo). Tekeleza hati ya Kiapo cha Hati ya Mali Ndogo (baada ya kipindi cha kisheria cha kusubiri cha siku 30 hadi 45, au mara moja chini ya sheria za kutolewa kwa mazishi ya dharura) ili kukusanya salio la benki na malipo ya mwisho ya mwajiri moja kwa moja.
  5. Lazimisha makampuni ya bima ya maisha kulipa mara moja au kulipa riba ya juu ya kisheria (6% hadi 18% APY): Weka dai lako la bima ya maisha mara moja ukitumia Taarifa ya Mdai ya mwenye bima na Cheti cha Kifo cha Muda Mrefu kilichoidhinishwa (NA uwasiliane na Idara ya Mafao ya Waajiriwa Waajiriwa inahitaji Idara ya Mafao ya Waajiri kudai ambayo mara nyingi-iliyosahaulika na Kutosahaulika klzzwxh041 cha marehemu. uandishi wa chini). Ikiwa sera ina zaidi ya miaka 2** (imepita kipindi cha kisheria **Kipindi cha Miaka 2 cha Kutetea na Kipindi cha Kutengwa kwa Kujiua**), bima lazima alipe hata kama sababu ya kifo bado "Inasubiri", kwa sababu mara tu uondoaji wa miaka 2 unapokwisha, sababu au njia ya kifo haihusiani kisheria na sera ya kawaida ya bima ya maisha (isipokuwa kama mtu anayekufa na mpokeaji wa adhabu ya AD amepoteza sheria ya mauaji ni suala).
  6. Usilipe kamwe bili za kadi ya mkopo ya mtu binafsi au bili za hospitali kutoka kwa bima yako ya maisha au akaunti za pamoja/POD: Wakusanyaji wa madeni huwapigia simu wenzi wa ndoa walio na huzuni na watoto watu wazima wakidai malipo ya kadi za mkopo na bili za matibabu za marehemu. Chini ya sheria ya shirikisho Sheria ya Mazoezi ya Ukusanyaji wa Madeni ya Haki (FDCPA, 12 C.F.R. § 1006.34) na sheria za serikali za mirathi, *mapato ya bima ya maisha, akaunti za 401(k)/IRA, akaunti za POD/TOD na akaunti za Pamoja za Uokoaji hazijaondolewa kwa asilimia 100 kutoka kwa mkopeshaji ambaye ameachiwa. Kamwe usiwahi kulipa dola moja ya deni la kibinafsi la marehemu kutoka kwa mfuko wako au malipo yako ya bima ya maisha.
flowchart TD
    Death["Kifo cha Mwenzi, Mzazi, au Mshirika Hufanya Kuzuia Pesa Hapo Hapo"] --> AccountType{"1. Kila Mali ya Benki, Kustaafu, au Bima Inaitwaje?"}
    AccountType -->|Joint With Right of Survivorship (JTWROS) or POD / TOD / 401k / IRA| NonProbate["Mali ya Mkataba Isiyo ya Probate: Bypass Probate Kabisa | Wasilisha Cheti Chochote cha Kifo kilichoidhinishwa (Hata Fomu fupi / Inasubiri) kwa Malipo ya Mara Moja (Siku 1-5)"]
    AccountType -->|Individual Bank Account or Final Paycheck (No Beneficiary Named)| SmallEst["Mali ya Probate: Angalia Ikiwa Jumla ya Mali ya Probate iko Chini ya Malipo ya Mali Ndogo ya Jimbo ($50k hadi $184,500+)"]
    SmallEst -->|Yes: Under Cap| Affidavit["Tumia Toleo la Sheria la Mazishi la Benki + Hati ya Kiapo ya Mali Ndogo Iliyoidhinishwa (Ushahidi Sifuri wa Mahakama Unahitajika)"]
    SmallEst -->|No: Over Cap or Real Estate| Allowance["Mahakama ya Malalamiko kwa ajili ya Posho ya Dharura ya Familia / Kuondolewa kwa Mali Kuwekwa Kando & Barua za Awali"]
    AccountType -->|Life Insurance Policy (Individual or Employer Group Life)| InsCheck{"2. Je, Sera ya Bima ya Maisha ilitumika kwa Zaidi ya Miaka 2?"}
    InsCheck -->|Yes: Over 2 Years (Incontestable)| DemandPay["Masharti ya Miaka 2 na Vifungu vya Kujiua Vimekwisha Muda: Omba Malipo ya Hapo Hapo ya Sera ya Msingi Hata Ikiwa Orodha ya Wachunguzi wa Uchunguzi Inaorodhesha Sababu ambayo Inasubiri."]
    InsCheck -->|No: Under 2 Years (Contestability Window) or AD&D Rider| Coroner["Omba Barua ya Uchunguzi Ulioharakishwa Inayokataza Mauaji/Kujiua na Utekeleze Maslahi Yanayocheleweshwa Kisheria (6% hadi 18% APY)"]

Kufungua akaunti za benki zilizogandishwa na mishahara ya mwisho bila Probate Court

Mfanyabiashara wa benki anaposema "Akaunti hii imezuiwa kwa sababu mmiliki amefariki; unahitaji kutuletea Hati ya Uagano kutoka kwa Mahakama ya Uamuzi," kwanza thibitisha ikiwa mpangaji ana makosa kisheria. Wafanyakazi wa benki walio mstari wa mbele mara kwa mara huchanganya akaunti za watu binafsi za urithi na akaunti za uokoaji/POD, na mara nyingi hupuuza sheria za kisheria za kutoa bili za mali isiyohamishika na mazishi.

Kipengee / Aina ya Akaunti Je, Inapitia Probate? Hati Halisi Inahitajika ili Kufungua Pesa Rekodi ya Maeneo Uliyotembelea Kisheria na Kanuni Maalum
1. Akaunti ya Pamoja iliyo na Haki ya Kunusurika (JTWROS) au Umiliki wa Jumuiya nzima HAPANA. Hupita 100% nje ya mirathi kwa utendakazi wa sheria (Sheria Sare ya Akaunti za Watu Wengi). Cheti chochote cha Kifo kilichoidhinishwa (Fomu fupi au Fomu ya Muda Mrefu) + kitambulisho chako cha picha ya serikali. Mara Moja (Siku Ile Moja Hadi Siku 3 za Biashara): Ikiwa benki itafungia akaunti ya kweli ya JTWROS baada ya kifo cha mwenzi mmoja, dai Meneja wa Tawi na Idara ya Sheria waondoe hali hiyo ya kufungia mara moja (isipokuwa msamaha wa nadra wa kodi ya urithi utatumika, kama vile kufungia kwa asilimia 50 katika NJ hadi Fomu ya L-8 isainiwe kwenye dawati).
2. Inalipwa-kwa-Kifo (POD) / Akaunti ya Kuaminika (ITF / Totten Trust) / Akaunti ya Uhamisho-kwa-Kifo (TOD) HAPANA. Hupita 100% moja kwa moja kwa mnufaika aliyetajwa nje ya mirathi. Cheti cha Kifo Kilichoidhinishwa + Kitambulisho cha picha ya Mlengwa + Fomu ya IRS W-9. Siku 1 hadi 5 za Biashara: Benki hufunga akaunti ya marehemu na kutoa hundi ya keshia au waya moja kwa moja kwa mnufaika aitwaye wa POD/TOD, bila malipo kabisa kutoka kwa wadai wa marehemu.
3. Malipo ya Bili ya Mazishi ya Moja kwa Moja kutoka kwa Akaunti ya Mtu Iliyohifadhiwa (Uingereza, Kanada na Marekani nyingi) Uthibitisho wa kupita kwa Miswada ya Mazishi. Cheti cha Kifo Kilichoidhinishwa (au Cheti cha Muda cha Mchunguzi) + ** Ankara Iliyobainishwa ya Nyumba ya Mazishi**. Uingereza: Benki zote za Uingereza hutoa pesa mara moja moja kwa moja kutoka kwa akaunti ya pekee iliyofungwa ili kulipa ankara ya mkurugenzi wa mazishi baada ya kuona cheti cha kifo na ankara.
Kanada: Benki hutoa pesa moja kwa moja kwa ankara za uhifadhi wa mazishi na mali.
Marekani: Majimbo mengi (k.m., NY SCPA § 1310 baada ya kifo bila kusubiri, PA 20 Pa.C.S. § 3101 hadi $10,000, FL, TX) huruhusu malipo ya benki ya haraka kwa wanandoa/gharama za mazishi.
4. Akaunti ya Benki ya Mtu Binafsi Chini ya Jimbo "Afidaviti ya Mali Ndogo" Cap HAKUNA Uthibitisho wa Mahakama unaohitajika. Iliyothibitishwa Hati ya Kiapo cha Mali Ndogo (pamoja na Cheti Kilichoidhinishwa cha Kifo) kilichowasilishwa moja kwa moja kwenye dirisha la benki. Inapatikana baada ya muda mfupi wa kusubiri wa kisheria (kawaida siku 30 hadi 40 baada ya kifo; mara moja baada ya kifo kwa hadi \(15,000 kwa mwenzi aliyesalia mjini New York chini ya SCPA § 1310**). Kampeni za serikali: **California (\)184,500+), Illinois (\(100,000)**, **Texas (\)75,000), Washington (\(100,000)**, **Oregon (\)75,000), *Florida / New York ($50,000kupitia.utaratibu wa muhtasari)
5. Malipo ya Mwisho Isiyolipwa na Likizo Iliyoongezwa kutoka kwa Mwajiri wa Decedent Uthibitisho wa Vipimo chini ya Sheria za Waathirika wa Ujira wa Serikali. Cheti cha Kifo kilichothibitishwa + Hati ya Kiapo ya Mwajiri aliyenusurika. Nambari nyingi za kazi za serikali (k.m., NY SCPA § 1310, Cal. Prob. Code § 13600 hadi $18,450, PA 20 Pa.C.S. § 3101 hadi $10,000, FL Stat. § § kuhitaji kuidhinisha mwajiri) kuidhinisha* 222. malipo ya mwisho ya mfanyakazi na kuongezwa PTO moja kwa moja kwa mke aliyesalia au watoto mara moja bila kungoja malipo.
6. Probate "Msamaha wa Posho ya Mali" na "Posho ya Matengenezo ya Familia" ** Pesa ya Probate ya Kipaumbele Kikubwa Imetengwa (Inawashinda Wadai Wote).** Ombi rahisi la ukurasa 1 la Posho ya Familia / Mali Isiyoruhusiwa iliyowasilishwa kwa Karani wa Probate. Chini ya Kanuni Sawa ya Uthibitisho (UPC §§ 2-402 hadi 2-404) na sheria ya kila jimbo ya mirathi (k.m., NY EPTL § 5-3.1, ambayo hutenga kiotomatiki hadi $25,000 taslimu pamoja na gari la hadi $25,000 kwa mke/mume aliyesalia). watoto huchukua pesa hizi kabla kodi, bili za matibabu au wadai kupata senti.

Kwa nini ni lazima usiwahi kutumia Akaunti ya Pamoja BILA 'Haki ya Kuokoka' (Wapangaji kwa Pamoja)

Katika matukio machache, akaunti ya benki iliyofunguliwa na washirika wawili ambao hawajafunga ndoa au mzazi na mtoto iliangaliwa kimakosa kama "Wapangaji Wanaofanana" au "Urahisi / Akaunti ya Nguvu ya Mwanasheria" badala ya "Wapangaji Pamoja wenye Haki ya Kuokoka (JTWROS)." Ikiwa akaunti ina jina la Akaunti ya Urahisi, bila haki za Mpangaji bila Haki za Mpangaji. 100% ya akaunti ya urahisi) huganda wakati wa kifo na kuwa sehemu ya mali ya mirathi. Mwombe msimamizi wa benki avute Kadi ya Sahihi ya Akaunti halisi ili kuthibitisha kisanduku kamili cha kuteua cha kuokoka.

Jinsi ya kushinda "Sababu Inasubiri ya Kifo" mtego wa Cheti cha Kifo kwenye madai ya bima ya maisha

Kifo kisichotarajiwa kinapotokea nje ya hospitali, au kinapohusisha mtu mwenye umri mdogo zaidi, ajali, tukio la ghafla la moyo, au kifo kisichotarajiwa, Mkaguzi wa Matibabu wa Kaunti au Coroner mara kwa mara huagiza uchunguzi wa maabara ya sumu na histolojia ambao huchukua wiki 8 hadi 20 kurudi. Wakati huo huo, Mkaguzi wa Matibabu anatoa Cheti cha kwanza cha Kifo kinachoorodhesha Sababu ya Kifo kama "Uchunguzi Unaosubiri" au "Uliahirishwa," na kampuni ya bima ya maisha itatuma barua inayosema: "Hatuwezi kushughulikia dai lako la bima ya maisha hadi utoe Cheti kilichokamilishwa cha Kifo kilichokamilishwa kinachoonyesha Sababu ya Mwisho na Namna ya Kifo."

Hivi ndivyo jinsi ya kuvunja mkwamo huo wa miezi mingi na kulazimisha malipo ya haraka:

1. Kanuni ya Miaka 2 ya "Kifungu cha Kutoshindana na Kujiua" (Hulazimisha Malipo ya Msingi ya Haraka)

Kwa mujibu wa sheria katika majimbo yote 50 ya Marekani, mikoa ya Kanada, Uingereza na Australia, kila sera ya bima ya maisha ina saa mbili kali za miaka 2 kuanzia tarehe ya toleo la sera hiyo (au tarehe ya mwisho ya kurejeshwa):

  1. Kifungu cha Kutoshindana cha Miaka 2: Pindi tu sera ya bima ya maisha inapotumika wakati wa maisha ya mwenye bima kwa miaka 2 (mwaka 1 katika baadhi ya sera), kampuni ya bima imezuiliwa kisheria kupinga uhalali wa sera hiyo au kuchunguza historia ya matibabu ya mwenye bima kwa makosa ya maombi.
  2. Kifungu cha Kutojumuisha cha Miaka 2 kwa Kujiua: Mara tu sera inapotumika kwa miaka 2 (imepunguzwa hadi mwaka 1 kwa mujibu wa sheria katika majimbo kama vile Colorado, Missouri, na Dakota Kaskazini), muda wa kutojiua utakwisha kabisa.

Kwa nini hii itafungua pesa zako wakati wa uchunguzi wa maiti "Inasubiriwa": Ikiwa sera ya kawaida ya bima ya maisha ya mpendwa wako ni zaidi ya miaka 2 NA wewe (mnufaika aliyetajwa) si mshukiwa wa mauaji, ugonjwa, au kuzidisha kwa bahati mbaya, wala kujiua kunaweza kuathiri kisheria wajibu wa bima kulipa faida ya msingi ya kifo. Kwa hivyo, ikiwa kampuni ya bima inakataa kulipa manufaa ya msingi ya sera ya bima ya maisha ya mtoto wa miaka 5 kwa sababu tu ya sumu "Inasubiri," tuma barua ya mahitaji rasmi (kiolezo hapa chini) ikionyesha kuwa sera hiyo haiwezi kupingwa, muda wa miaka 2 wa kujiua umeisha, na kumwomba Mkaguzi wa Matibabu/Mpelelezi kutia saini hati ya kuhukumiwa yenye hukumu 2"**"Mfadhili wa hukumu ya mauaji" si chini ya uchunguzi kuhusiana na kifo hicho.

(Kumbuka: Ikiwa sera ni chini ya miaka 2, AU ikiwa unadai nyongeza ya Kifo na Kukatwa Kwa Ajali (AD&D) Double-Indemnity Rider, ambayo haijumuishi ugonjwa asilia na kujiua bila kujali umri wa sera, mtoa bima ana haki ya kisheria ya kuona ripoti ya mwisho ya uchunguzi wa maiti/toxicology kabla ya kulipa Examiner ya awali.

2. Kutumia Nyumba ya Mazishi "Kazi ya Bima" kwa Pesa ya Mazishi ya Haraka

Iwapo huna pesa taslimu kati ya $8,000 hadi \(12,000 katika benki za kulipia nyumba ya mazishi leo unaposubiri hundi ya bima ya maisha, muulize mkurugenzi wa mazishi kama unaweza kutia sahihi **Mgawo wa Mapato ya Bima ya Maisha** kwa kiasi kamili cha bili ya mazishi (au tumia huduma ya mapema ya ufadhili wa mazishi inayoheshimika). Sambamba na hilo, dai kwamba kampuni ya bima ya maisha itoe **Immediate Funeral Advance (\)10,000 hadi $25,000)**, ambayo watoa huduma wengi wakuu (kama vile MetLife, Prudential, New York Life, na Northwestern Mutual) watatumia waya ndani ya saa 48 kwa sera isiyopingika baada ya kupokea fomu ya awali ya madai.

3. Kupata "Zilizopotea" au Sera za Bima ya Maisha Isiyojulikana na Manufaa ya Kikundi cha Waajiri

Familia zinazoomboleza huacha mabilioni ya dola kwenye faida ambazo hazijadaiwa kwenye meza kwa sababu hazijui sera iliyokuwepo. Angalia vyanzo hivi vinne kwenye Siku ya 1:

  • Chama cha Kitaifa cha Makamishna wa Bima (NAIC) Kitafuta Sera ya Bima ya Maisha (eapps.naic.org/life-policy-locator): Hifadhidata isiyolipishwa ya asilimia 100 ya kidhibiti cha serikali ya majimbo 50. Ingiza jina la marehemu, DOB, na SSN; kila kampuni inayoshiriki ya bima ya maisha na malipo ya mwaka nchini Marekani inatakiwa kisheria kutafuta rekodi zake na kuwasiliana nawe moja kwa moja ikiwa wewe ni mnufaika.
  • Kifurushi cha Mafao ya Waajiriwa (Maisha ya Msingi, Maisha ya Ziada, AD&D, na Ajali ya Kusafiri Biashara): Hata kama mfanyakazi hajawahi kununua bima ya maisha ya kibinafsi, waajiri wengi wa kudumu hutoa kiotomatiki 1x hadi 2x Mshahara wa Mwaka katika Basic Group Life na AD&D Bima kwa gharama sifuri kwa mfanyakazi, pamoja na malipo ambayo hayajalipwa,kv na 4 pTO pesa taslimu. faida. Piga simu kwa Msimamizi wa Faida za HR wa mwajiri mara moja.
  • Kadi ya mikopo, Rehani, Muungano wa Mikopo, na Sera za Muungano/Chama cha Kifo cha Ajali: Angalia ikiwa marehemu alikuwa mwanachama wa chama cha wafanyakazi, chama cha kitaaluma, AAA, au chama cha mikopo (ambacho mara nyingi hujumuisha sera ya bila malipo ya $2,000 hadi $10,000 kwa wanachama).
  • Manufaa ya Aliyenusurika kwenye Usalama wa Jamii (1-800-772-1213) na Fidia ya Utegemezi na Malipo ya VA (DIC): Piga simu kwa Usalama wa Jamii mara moja (usisubiri kutuma ombi mtandaoni, kwani kurudi tena kwa manufaa ya aliyenusurika huhusishwa na tarehe yako ya kuhifadhi faili) ili kudai Malipo ya $255 Lump-Sumpouse* (kuanzia umri wa miaka 60, umri wa miaka 50 ikiwa ni mlemavu, au katika umri wowote ikiwa ni kumtunza mtoto wa marehemu chini ya umri wa miaka 16), na Mafao ya Mtoto Anayoishi Kila Mwezi (ambayo mara nyingi hulipa $1,200 hadi $2,500+ kwa mwezi bila kodi kwa kila mtoto hadi umri wa miaka 18/19).

Kusuluhisha Mizozo ya Wafaidika: Wanandoa wa Zamani, Kujitolea kwa ERISA, na Vitisho vya Waombaji

Je, ukigundua kuwa mwenzi wako aliyekufa au mzazi alisahau kusasisha fomu yake ya mfadhili kutoka miaka 12 iliyopita, na Mke wake wa Zamani (au jamaa aliyekufa, au mlezi aliyembadilisha mfadhili mwezi uliopita) bado ameorodheshwa kwenye sera?

1. Sheria za Kubatilisha Talaka Kiotomatiki dhidi ya Kuepuka kwa ERISA ya Shirikisho (Kanuni ya Egelhoff / Sveen)

Ikiwa mwenzi wa zamani atapata malipo wakati marehemu alisahau kuwaondoa baada ya talaka inategemea ikiwa sera hiyo inasimamiwa na Sheria ya Nchi au Sheria ya Shirikisho (ERISA / FEGLI):

  • Bima ya Mtu Binafsi ya Maisha, IRA za Kibinafsi, na Akaunti za Benki za POD/TOD (Zinazosimamiwa na Sheria ya Nchi: Mwenzi wa Awali Hubatilishwa Kiotomatiki Katika Majimbo Mengi): Zaidi ya majimbo 35 ya Marekani yamepitisha Sheria za Kubatilisha Talaka (iliyoigwa kwenye **Msimbo wa Mashtaka Sawa § § 2-804 Mahakamani na Mahakama ya Juu Uveen) Melin, 584 U.S. 811). Chini ya sheria hizi, amri ya mwisho ya talaka inabatilisha kiotomatiki uteuzi wa mwenzi wa zamani kama mnufaika wa sera za kibinafsi za bima ya maisha, IRAs, na akaunti za POD/TOD kwa mujibu wa sheria, akimchukulia mwenzi wa zamani kana kwamba ndiye aliyemuachilia bima mapema, kwa hivyo pesa hupitishwa mara moja kwa *Mfadhili wa Dharura au mrithi wa sas Ilihitai kwa uwazi kumweka mwenzi wa zamani kwenye sera, au aliyewekewa bima aliteua tena mwenzi wa zamani baada ya tarehe ya talaka).
  • Bima ya Maisha Yanayofadhiliwa na Mwajiri 401(k) na Kundi la Waajiri (Inasimamiwa na ERISA ya Shirikisho: "Kanuni ya Hati za Mpango"): Chini ya maamuzi ya Mahakama ya Juu ya Marekani katika Egelhoff v. Egelhoff (532 U.S. 141) na Kennedy v. DuPont.5 Msimamizi wa Mpango25 sheria ya shirikisho ya ERISA inatanguliza (kubatilisha) sheria za serikali za kubatilisha talaka kwa mipango ya 401(k) inayofadhiliwa na mwajiri na sera za bima ya maisha za kikundi cha ERISA (na sera za shirikisho FEGLI / SGLI chini ya Hillman v. Maretta). Chini ya ERISA, msimamizi wa mpango lazima amlipe yeyote ambaye ametajwa kwenye fomu ya mfadhiliwa kwenye faili, HILA MOJA KUBWA KWA 401(k)s NA PENSHENI:
  • Kanuni ya Ulinzi wa Mwenzi wa ERISA (29 U.S.C. § 1055 / REA): Iwapo ulikuwa umefunga ndoa kisheria na marehemu walipofariki (kawaida kwa angalau mwaka 1 chini ya mpango huo), klzwxh:0080 mwenzi wa zamani au mtu mwingine bado ameandikwa kwenye fomu ya zamani ya mfadhili, isipokuwa ewe* (mwenzi wa sa) umetia saini Msamaha wa Mke/Mke uliothibitishwa kutoa haki zako.

2. Jinsi ya Kufungia Malipo yenye Mzozo Kabla ya Bima Kumlipa Mtu Mbaya

Ikiwa mwenzi wa zamani, jamaa aliyeachana, au wakala wa POA mnyanyasaji ambaye alighushi mabadiliko ya mfaidika wa dakika ya mwisho anajaribu kudai bima ya maisha au pesa za kustaafu, ni lazima uweke kampuni ya bima kwenye notisi rasmi iliyoandikwa KABLA hawajakata hundi. Pindi bima anapopokea notisi ya maandishi ya madai ya kisheria yanayoshindana (akitaja Ushawishi Usiofaa, Ukosefu wa Uwezo wa Akili, Ughushi, Ubatilishaji Talaka chini ya UPC § 2-804, au Dhamana ya Kujenga chini ya Amri ya Talaka inayohitaji mwathiriwa kutunza bima ya maisha kwa watoto wadogo), mlipaji bima atasimamisha mara moja mlipaji30*** na kumpa mlipaji 60* siku za kujadili suluhu kabla ya kuwasilisha mahakamani Kitendo cha Mtetezi (ambapo bima huweka pesa hizo kwa karani wa mahakama ili hakimu aamue ni nani anazomiliki).

Violezo Rasmi vya Barua ya Mahitaji: Dai la Bima ya Maisha iliyocheleweshwa na Kufungia Walengwa

Kiolezo cha 1: Mahitaji Rasmi ya Malipo ya Bima ya Maisha ya Hapo Hapo na Riba ya Kisheria (ERISA / Mbinu za Madai Isiyo ya Haki za Jimbo)

Ikiwa kampuni ya bima ya maisha imesimamisha dai lako baada ya siku 30 (au inakataa kulipa sera ya miaka 2+ isiyopingika kutokana na cheti cha kifo "Inasubiri"), toa mahitaji haya kupitia Barua Iliyoidhinishwa na Barua pepe:

SUBJECT: FORMAL DEMAND FOR IMMEDIATE PAYMENT OF DEATH BENEFIT AND STATUTORY INTEREST
Policy Number: [Insert Policy #] | Claim Number: [Insert Claim #]
Insured Decedent: [Full Legal Name of Deceased] | Date of Death: [Date]
Policy Issue Date: [Issue Date - Over 2 Years Ago] | Face Amount: $[Amount]
Claimant / Named Beneficiary: [Your Full Legal Name, Address, Phone, Email]

To the Life Claims Department, ERISA Plan Administrator, and Regulatory Compliance Office of [Insurance Company Name]:

I am the sole primary beneficiary under Policy #[Number] insuring the life of [Decedent's Name], who passed away on [Date of Death]. I submitted a complete Proof of Loss claim package and certified Death Certificate on [Date Submitted]. More than [Number] days have elapsed without payment.

1. EXPIRATION OF 2-YEAR CONTESTABILITY AND SUICIDE EXCLUSION PERIODS:
Please take notice that Policy #[Number] was issued on [Issue Date] and has been continuously in force during the insured's lifetime for more than two (2) years. Accordingly, both the statutory two-year contestability period and the two-year suicide exclusion clause have expired as a matter of law.
[If Death Certificate lists Cause of Death as "Pending":] Because this base life insurance policy is incontestable and past the suicide exclusion period, and as confirmed by the attached written verification from the [Medical Examiner / Investigating Detective] confirming that I am not a person of interest in any criminal investigation, neither the final medical cause of death nor pending toxicology can legally alter [Insurance Company]'s obligation to pay the base death benefit of $[Amount]. Refusing to pay an incontestable claim based on a pending autopsy report violates state Unfair Claims Settlement Practices statutes.

2. MANDATORY STATUTORY INTEREST AND REGULATORY ESCALATION (30-DAY DEADLINE):
Under state insurance prompt-payment statutes [and/or federal ERISA regulations, 29 C.F.R. § 2560.503-1], insurers must pay or issue a lawful written determination within 30 days of receiving proof of loss, and must pay mandatory statutory delayed-settlement interest (ranging from 6% to 18% per annum from the date of death/claim) on delayed proceeds.

DEMAND:
I demand that [Insurance Company Name] release payment of the full $[Amount] death benefit plus all accrued statutory interest within ten (10) business days of this notice. If payment is not issued by [Date], I will immediately file formal enforcement complaints with the State Department of Insurance Commissioner [and the US Department of Labor Employee Benefits Security Administration (EBSA) if an employer ERISA plan] and pursue all statutory bad-faith penalties and attorney's fees.

Sincerely,

[Your Signature]
[Your Printed Name]
Enclosures: Copy of Certified Death Certificate, Claimant Statement, and Coroner/Detective Confirmation (If Applicable)

Kiolezo cha 2: Notisi Iliyoandikwa ya Dharura ya Madai Mabaya ya Kusimamisha Malipo kwa Walengwa Wasiofaa

Tuma kupitia Fax, Overnight Courier, na Email kwa Kampuni ya Bima au 401(k) Idara ya Madai ya Kisheria au Mabaya ya Msimamizi wa Mpango** leo:

SUBJECT: URGENT NOTICE OF ADVERSE CLAIM AND DEMAND TO FREEZE BENEFIT DISBURSEMENT
Policy / Account Number: [Insert Number] | Decedent Name: [Name], Date of Death: [Date]
From: [Your Full Legal Name, Relationship to Decedent, Address, Phone, and Email]

To the Claims Legal Department and Plan Administrator of [Insurer / Financial Institution]:

PLEASE TAKE IMMEDIATE FORMAL NOTICE that I hereby assert a competing legal and equitable claim to the death benefits / account proceeds of [Decedent's Name] under Policy/Account #[Number], and demand that you place an IMMEDIATE ADMINISTRATIVE FREEZE on any disbursement of funds to [Name of Disputed Beneficiary].

GROUNDS FOR ADVERSE CLAIM:
[Select Applicable Legal Ground:]
- [Ground A - Fraud / Undue Influence / Lack of Capacity / Invalid POA Change:] The purported beneficiary change dated [Date] naming [Disputed Person] is void ab initio because [Decedent] lacked mental capacity due to [dementia/illness] on that date [or the change was executed under undue influence / unlawfully signed by an agent under a Power of Attorney lacking express statutory authority under UPOAA § 201(a)].
- [Ground B - Statutory Revocation on Divorce (UPC § 2-804) / Divorce Decree Violation:] [Disputed Person] is the former spouse of the Decedent pursuant to a Final Judgment of Divorce entered on [Date], which automatically revoked their beneficiary status under state statute [or which ordered the Decedent to maintain this policy in constructive trust for the benefit of (Your Name / Minor Children)].
- [Ground C - ERISA Surviving Spouse Rights (29 U.S.C. § 1055):] As the lawful surviving spouse of the Decedent, I never executed a valid notarized Spousal Waiver and am entitled to 100% of these ERISA plan benefits by federal statute.

Please confirm in writing within 48 hours that all funds under Policy/Account #[Number] have been frozen pending resolution of this adverse claim, so that your institution does not incur double liability for wrongful payment after notice.

Sincerely,

[Your Signature]
[Your Printed Name]

Maswali yanayoulizwa mara kwa mara

Can a bank take money out of a deceased person's checking account to pay off a credit card or loan at that same bank ("Right of Offset")?

It depends on how the account is titled and the type of debt. First, under federal Truth in Lending Act / Regulation Z rules (12 C.F.R. § 1026.12(d)), a bank is strictly prohibited from using an automatic "Right of Offset" to take money out of a deposit account to pay off a consumer credit card debt without a court judgment or an explicit security agreement. Second, if the checking account was a Joint Account with Right of Survivorship (JTWROS) or had a named Payable-on-Death (POD) beneficiary, ownership of those funds vests in the surviving joint owner or POD beneficiary at the instant of death, generally defeating the bank's attempt to offset the deceased person's individual unsecured debts.

Do I have to pay my deceased spouse's or parent's medical bills and credit card debts out of my life insurance check?

No, never. Life insurance proceeds paid to a named beneficiary (other than "the Estate"), retirement accounts (401(k)s and IRAs) with named beneficiaries, Payable-on-Death (POD) bank accounts, and Joint Survivorship property bypass probate completely and are 100 percent protected from the deceased person's unsecured creditors. If the deceased left behind no separate probate assets (or an insolvent estate after subtracting your statutory Family Allowance and Exempt Property set-aside), their individual credit cards and medical bills simply die with them and must be written off by the creditors. The only exception is if you personally co-signed the loan as a joint borrower (not merely an "authorized user" on a credit card) or live in one of the 9 Community Property states (AZ, CA, ID, LA, NV, NM, TX, WA, WI) where certain debts incurred during marriage, or "necessaries of life" like last-illness hospital bills under state Doctrine of Necessaries statutes, may have limited community liability.

Why is the life insurance company offering to put my payout into a "Retained Asset Account" (checkbook) instead of sending me a lump-sum check or wire?

Insurance companies often default to placing your death benefit into an insurer-controlled "Retained Asset Account" (sending you a "checkbook" while the insurance company keeps your $250,000 invested for its own profit, paying you a tiny 0.5 percent interest rate that is not even FDIC-insured in the traditional sense). You have an absolute legal right to reject a Retained Asset Account and demand a single 100 percent lump-sum wire transfer or check, or, if the insurer already opened a Retained Asset Account, you can write one single draft for the entire 100 percent balance on Day 1 and deposit it into your own FDIC-insured bank or high-yield Treasury account.

How long does a life insurance company legally have to pay a valid claim after receiving the death certificate?

In most US states, Unfair Claims Settlement Practices statutes require a life insurance company to pay a clean, undisputed claim, or issue a specific written explanation of what additional information is needed, within 30 calendar days (and in some states 15 to 60 days) after receiving your Proof of Loss form and certified Death Certificate. In addition, nearly every state requires the insurer to pay statutory interest on the death benefit starting from the date of death (or 30 days after claim receipt) until the day the check is cut, often at penalty interest rates of 8 to 18 percent per year if the insurer delays beyond the statutory window.

Vyanzo vimeangaliwa

  • Tume ya Sheria Sawa (Marekani): *Msimbo Sawa wa Probate (UPC Kifungu II: §§ 2-402 hadi 2-404 Misamaha ya Mali na Posho ya Familia; § Kubatilishwa 2-804 kwa Uhamisho wa Hati ya Miliki na Isiyokuwa na Miamala kwa Talaka; Kifungu VI: Sheria ya Kuondoa Milikizo ya Watu Wengi na Akaunti ya Usalama ya Watu Wengi.
  • Idara ya Kazi ya Marekani, Utawala wa Usalama wa Manufaa ya Wafanyikazi (EBSA) na Mahakama Kuu ya Marekani (Marekani): Kanuni za Utaratibu wa Madai ya ERISA (29 C.F.R. § 2560.503-1), ERISA Sousvivor Survivor Annuity & 401(k) Kanuni.0.C5 U.H.H.H.F.H.H.H. S. (29 C.F.R. § 2560.503-1) v. Egelhoff (532 U.S. 141), na Sveen v. Melin (584 U.S. 811).
  • Chama cha Kitaifa cha Makamishna wa Bima (NAIC) na Misimbo ya Bima ya Jimbo (Marekani): NAIC Unfair Life, Ajali na Sheria ya Madai ya Afya ya Suluhu ya Mazoea ya Suluhu ya Sheria, NAIC Life Insurance Policy Locator, na State Insustability & Prompt Payment Statutes (NY Ins. Law §§ § 3203.4 Insurance Insurance & §3203 Insurance Insurance) 10172.5, Nambari ya Msimbo § 1101.011).
  • Afisi ya Ulinzi wa Kifedha kwa Mtumiaji (CFPB) na Utawala wa Usalama wa Jamii (Marekani): Kanuni ya Madeni ya Waliofariki ya FDCPA (12 C.F.R. § 1006.34), *Mke Anayeishi CFPB & Mrithi wa Kanuni za Rehani ya Rehani (Kanuni X, 12 C.F.R. *S.4)2. Mwongozo wa Faida za Aliyenusurika.
  • Serikali ya HM, Fedha ya Uingereza, na Idara ya Kazi na Pensheni (Uingereza): Malipo ya Msaada wa Kufiwa, Tuambie Mara Moja Huduma, na Itifaki ya Benki ya Kufiwa na Fedha ya Uingereza & Itifaki ya Kutolewa Moja kwa Moja kwa Mazishi.
  • Serikali ya Kanada na Tume ya Usalama na Uwekezaji ya Australia (Kanada / Australia): Manufaa ya Pensheni na Kifo cha Mwokoaji wa CPP na ASIC MoneySmart Kupata Pesa Mtu Anapokufa.

Miongozo inayohusiana